Private Krankenversicherung für Angestellte

Voraussetzungen für den Eintritt in die PKV

Wenn du als Angestellter oder Angestellte in die private Krankenversicherung (PKV) wechseln möchtest, musst du im Wesentlichen zwei wichtige Voraussetzungen erfüllen: Dein Einkommen muss eine bestimmte Grenze überschreiten und du musst eine Gesundheitsprüfung durchlaufen.

Ab welchem Gehalt kannst du in die PKV wechseln?

Das wichtigste Ticket in die PKV ist die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG), die oft auch Versicherungspflichtgrenze genannt wird. Im Jahr 2026 liegt diese finanzielle Hürde bei einem Bruttoeinkommenvon 77.400 Euro im Jahr beziehungsweise 6.450 Euro im Monat. Bei erstmaligem Überschreiten der Grenze endet die Versicherungspflicht mit Ablauf des Jahres, sofern auch die JAEG des folgenden Jahres überschritten wird. Bei einem Arbeitgeberwechsel mit erstmaligen überschreiten der Grenze kannst du sofort in die PKV wechseln. Die Ermittlung der JAEG erfolgt stets in vorausschauender Betrachtung, das heißt dein aktuelles Monatsbrutto wird auf die nächsten 12 Monate hochgerechnet.

Dabei zählt nicht nur dein reines monatliches Grundgehalt. Auch regelmäßige Zahlungen deines Arbeitgebers fließen in die Berechnung des Jahresarbeitsentgelts mit ein. Dazu gehören beispielsweise dein Urlaubs- und Weihnachtsgeld, vertraglich fest vereinbarte Bereitschaftsvergütungen, Überstundenpauschalen sowie vermögenswirksame Leistungen. Gelegentliche Überstundenvergütungen oder unregelmäßig schwankende Boni werden bei der Berechnung hingegen nicht berücksichtigt.

Falls du mehrere Angestelltenverhältnisse parallel hast, werden deine Einkünfte einfach zusammengerechnet. Geringfügige Nebenbeschäftigungen, also Minijobs mit einem Verdienst unter 603 Euro im Monat (Stand 2026), bleiben bei dieser Addition allerdings außen vor.

Gesundheitsprüfung für den Wechsel in die private Krankenversicherung

Hast du die finanzielle Hürde erfolgreich genommen, folgt als zweiter entscheidender Schritt die Gesundheitsprüfung. Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenkasse ist die PKV nämlich nicht dazu verpflichtet, jeden Bewerber automatisch aufzunehmen. Bevor du einen Vertrag abschließen kannst, musst du daher einige Gesundheitsfragen nach bestem Wissen und Gewissen wahrheitsgemäß beantworten.

Dein aktueller Gesundheitszustand und eventuelle Vorerkrankungen entscheiden maßgeblich darüber, ob und zu welchen Konditionen du aufgenommen wirst. Bei bestehenden gesundheitlichen Problemen kann die Versicherung Risikozuschläge erheben, spezielle Leistungen ausschließen oder deinen Antrag im schlimmsten Fall sogar ganz ablehnen.

GKV vs. PKV: Leistungen im Vergleich

Wenn du zwischen der gesetzlichen (GKV) und der privaten Krankenversicherung (PKV) abwägst, ist der Blick auf die Leistungen entscheidend. Für einen schnellen Überblick findest du hier die wichtigsten Leistungsunterschiede zusammengefasst:

Kosten und Finanzierung

Ein großer Pluspunkt der privaten Krankenversicherung (PKV) ist, dass sich deine Beiträge - anders als in der gesetzlichen Krankenkasse - nicht nach deinem Einkommen richten. Stattdessen bestimmen dein Eintrittsalter, dein Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss und die von dir gewählten Leistungen, wie viel du monatlich zahlst. Gerade für Gutverdiener kann die PKV dadurch unterm Strich spürbar günstiger sein als der Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Damit du bei der Finanzierung genau weißt, worauf du dich einlässt, sind hier die wichtigsten Bausteine für dich zusammengefasst:

• Der Arbeitgeberzuschuss: Du musst die Kosten für deine PKV nicht alleine stemmen! Genau wie in der gesetzlichen Krankenversicherung übernimmt dein Arbeitgeber auch in der Privaten die Hälfte deines Monatsbeitrags. Im Jahr 2026 liegt dieser gesetzlich festgelegte Höchstzuschuss bei 508,59 Euro monatlich für die Krankenversicherung und zusätzlich 104,63 Euro für die private Pflegepflichtversicherung. Seit 2026 läuft der Nachweis für diesen Zuschuss ganz bequem elektronisch über das ELStAM-Meldeverfahren zwischen Versicherung, Finanzverwaltung und Arbeitgeber, sodass du dich um keinen lästigen Papierkram mehr kümmern musst.
• Beitragsersparnis durch Selbstbeteiligung: Du kannst deine monatlichen Beiträge aktiv senken, indem du einen Tarif mit einer Selbstbeteiligung (auch Selbstbehalt genannt) wählst. Das bedeutet, dass du bis zu einem festgelegten Betrag im Jahr deine Rechnungen selbst zahlst. Bedenke jedoch: Dein Arbeitgeber beteiligt sich zwar an deinen monatlichen Beiträgen, nicht jedoch an deiner Selbstbeteiligung im Krankheitsfall. Wähle diesen Betrag also so, dass er im Ernstfall finanziell gut für dich tragbar ist.
• Geld zurück durch Beitragserstattungen: Bist du gesund und reichst ein Jahr lang keine oder nur bestimmte Rechnungen (z.B. Vorsorge) bei deiner Versicherung ein? Dann belohnen viele private Versicherer das mit einer attraktiven Beitragsrückerstattung eines Teils deiner Beiträge, zum Beispiel in den ottonova Pro-Tarifen. Besonders fair: Wichtige Vorsorgeuntersuchungen fallen in ein separates Budget und sind von dieser Regel ausgenommen - du darfst und sollst also trotzdem zur Vorsorge gehen, ohne deinen Rückerstattungs-Bonus zu gefährden.

Familienplanung in der PKV

Wenn es um die Familienplanung geht, gibt es einen wichtigen Systemunterschied, den du unbedingt kennen solltest: In der privaten Krankenversicherung (PKV) gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung. Das bedeutet, dass für jedes Familienmitglied - egal ob Ehepartner oder Kind - ein eigener monatlicher Beitrag fällig wird.

Lass dich davon aber nicht sofort abschrecken! Der Beitrag für ein Kind ist deutlich günstiger als der für Erwachsene, da für Kinder noch keine Altersrückstellungen gebildet werden müssen. Zudem beteiligt sich dein Arbeitgeber auch an den PKV-Beiträgen für dein Kind und deinen Ehepartner, sofern diese in der GKV familienversichert wären und dein maximaler Arbeitgeberzuschuss noch nicht vollständig ausgeschöpft ist.

Die PKV hat in Sachen Familienplanung vor allem Vorteile durch ihren Leistungsumfang. Viele Tarife begleiten dich mit hervorragenden Zusatzleistungen auf dem Weg vom Kinderwunsch bis in den Familienalltag:

• Unterstützung beim Kinderwunsch: Der Weg zum Wunschkind kann kostspielig sein. Viele PKV-Tarife erstatten bis zu 100% der Kosten für medizinisch notwendige Kinderwunschbehandlungen (wie z.B. In-vitro-Fertilisation oder Insemination).
• Schwangerschaft und Entbindung: Du genießt während der Schwangerschaft besonderen Schutz. Neben allen wichtigen Untersuchungen werden tarifabhängig auch die Kosten für moderne Pränataldiagnostik erstattet. Entscheidest du dich für eine Hausgeburt, zahlen manche Versicherer sogar eine Entbindungspauschale.
• Beitragsfreies Neugeborenes: Dein Kind ist in vielen Tarifen ab der Geburt optimal versichert, oft sogar in den ersten Monaten komplett beitragsfrei.
• Finanzielle Entlastung in der Elternzeit: Laufende Kosten können in der Elternzeit belasten. Im ottonova Tarif First Class Pro+ unterstützen wir dich hier mit einer Beitragsbefreiung von bis zu neun Monaten, wenn du Elterngeld beziehst. Mit einer zusätzlichen privaten Krankentagegeldversicherung kannst du zudem dein Einkommen im Mutterschutz absichern.
• Hilfen im Familienalltag: Wenn dein Kind ins Krankenhaus muss, zahlen viele Tarife das sogenannte "Rooming-In", erstatten also die Unterbringungskosten für dich als Begleitperson.

Vorsorge für das Alter

Ein hartnäckiges Gerücht besagt oft, dass die private Krankenversicherung im Alter zur unbezahlbaren Kostenfalle wird. Doch diese Sorge vor der "Altersarmut" durch hohe Versicherungsprämien ist unbegründet, wenn du die integrierten Mechanismen der PKV kennst und deine Vorsorge richtig planst. Anstelle stetig steigender Kosten gibt es clevere Sicherungssysteme, die deinen Beitrag im Ruhestand bezahlbar halten.

Das eingebaute Sparschwein: Altersrückstellungen & gesetzlicher Zuschlag

Der Gesetzgeber hat bereits für dich mitgedacht. In deinem monatlichen PKV-Beitrag ist ein gesetzlicher Zuschlag von 10% integriert, um Kostensteigerungen im Alter auffangen zu können. Dieser Zuschlag wird bis zum 60. Lebensjahr erhoben und dient ab 65 Jahren zur Ausfinanzierung oder Abmilderung von Beitragsanpassungen.

Zusätzlich bildet die private Krankenversicherung auch Altersrückstellungen. Das heißt, die Versicherung spart einen erheblichen Teil deines Beitrags in deinen jungen und gesunden Jahren für dich an, um damit die naturgemäß steigenden Gesundheitskosten im Alter auszugleichen. Die Höhe der Altersrückstellungen beträgt in den ersten Jahren rund 40% der Beiträge, zusammen mit dem gesetzlichen Zuschlag wird also die Hälfte des Beitrags für später angespart.

Hierbei gilt das einfache Prinzip: Je jünger du in die PKV einsteigst, desto länger sparst du an und desto höher ist am Ende dein finanzielles Polster. Ab deinem 60. Lebensjahr fällt dieser 10-prozentige Sparzuschlag dann automatisch weg, was deinen monatlichen Beitrag bereits spürbar entlastet.

Deine aktive Vorsorge: Der Beitragsentlastungstarif

Wenn du dir für deinen Ruhestand noch mehr finanzielle Planungssicherheit wünschst, kannst du selbst aktiv werden. Viele Versicherer bieten Beitragsentlastungstarife an. Das Prinzip ist simpel: Du zahlst während deiner erwerbstätigen Jahre freiwillig einen etwas höheren Beitrag. Im Gegenzug garantiert dir die Versicherung ab einem von dir gewählten Zeitpunkt - beispielsweise deinem 63. Lebensjahr - eine lebenslange, festgelegte Reduzierung deiner monatlichen Prämie. So machst du deine Kosten im Alter von Beginn an verlässlich und planbar.

Wegfallende Kosten und der Zuschuss der Rentenkasse

Mit dem Eintritt in die Rente verändert sich nicht nur dein Lebensalltag, sondern auch die Zusammensetzung deines PKV-Beitrags. Der Tarifbaustein für das Krankentagegeld, der als Angestellter zwingend notwendig war, um dein Gehalt bei längerer Krankheit abzusichern, wird als Rentner überflüssig und fällt aus deinem Vertrag heraus. Das senkt deine monatliche Belastung noch weiter. 

Zwar endet mit dem Berufsleben auch der finanzielle Zuschuss deines Arbeitgebers, doch du stehst keineswegs alleine da: Gemeinsam mit deinem Rentenantrag kannst du einen Zuschuss zu deiner privaten Krankenversicherung beantragen. Die Rentenversicherung zahlt dir dann einen Anteil, der sich in der Regel an dem Betrag orientiert, der für dich in der gesetzlichen Krankenversicherung anfallen würde.

Das Sicherheitsnetz für finanzielle Notlagen

Sollte es im Alter trotz aller Planung einmal finanziell eng werden, bist du nicht schutzlos gestellt. Du hast jederzeit das gesetzliche Recht, intern in einen günstigeren Tarif deiner Versicherungsgesellschaft zu wechseln. Reicht auch das nicht aus, gibt es stark regulierte Sozialtarife. Bei Hilfsbedürftigkeit reduziert sich der Beitrag im Basistarif um die Hälfte und sollte das nicht ausreichen, wird der Basistarif kostenfrei gestellt. 

Der Basistarif oder auch der Standardtarif (nur für Versicherte vor 2012) orientieren sich in ihren Leistungen und ihrem Höchstbeitrag an der gesetzlichen Krankenversicherung. Wer seine Beiträge überhaupt nicht mehr aufbringen kann, wird in den Notlagentarif umgestellt, der mit deutlich reduzierten Beiträgen zumindest die Behandlung von akuten Erkrankungen und Schmerzzuständen sicherstellt.

Durch Tarifanpassungen oder individuelle Lösungen mit dem Versicherer lassen sich Engpässe jedoch meist vorher gut in den Griff bekommen.

Der Weg zum Wechsel: Tarifvergleich und Kündigung

Wenn du die Voraussetzungen erfüllst und dich für den Wechsel in die private Krankenversicherung (PKV) entschieden hast, steht die Kündigung deiner gesetzlichen Krankenkasse (GKV) an. Regulär gilt hierbei eine Kündigungsfrist von zwei Monaten zum Monatsende, wenn du bereits freiwillig gesetzlich versichert bist.

Das bedeutet konkret: Kündigst du beispielsweise im Mai, kannst du zum 1. August in die PKV wechseln. Damit diese Kündigung rechtswirksam wird, musst du deiner bisherigen Krankenkasse zwingend eine Folgeversicherungsbescheinigung deines neuen privaten Versicherers vorlegen.

Eine Ausnahme von dieser Frist gibt es beim sogenannten Statuswechsel: Wenn du beispielsweise deinen Arbeitgeber wechselst und dein neues Gehalt direkt über der Versicherungspflichtgrenze liegt, entfallen die Kündigungsfristen und du kannst sofort zum Start der neuen Beschäftigung in die PKV wechseln.

Bevor du diesen Schritt gehst, musst du jedoch den passenden Tarif finden. Der Markt bietet vom Einsteiger- über den Komfort- bis hin zum Premium-Tarif unzählige Optionen. Prüfe genau, welche Leistungen dir persönlich wichtig sind - etwa bei Zahnbehandlungen, im Bereich der Vorsorge, bei der Krankenhausunterbringung oder bei Sehhilfen.

Auch ist der Abschluss eines Krankentagesgeldes für Arbeitnehmende ratsam: Da dies in der PKV nicht wie in der GKV automatisch integriert ist, musst du deinen Verdienstausfall bei einer längeren Krankheit (in der Regel ab der siebten Krankheitswoche) unbedingt durch einen separaten Tarifbaustein absichern.

Achte bei deinem Vergleich nicht nur auf den reinen Beitrag, sondern auch auf die langfristige Qualität der Versicherungsgesellschaft. Wichtige Indikatoren für einen verlässlichen Anbieter sind beispielsweise nur moderate Beitragserhöhungen in der Vergangenheit.

Da die Tarifauswahl sehr komplex ist und du vor dem Abschluss zudem Gesundheitsfragen absolut wahrheitsgemäß beantworten musst, ist es oft ratsam, eine Beratung in Anspruch zu nehmen, um dich im Dschungel der Anbieter richtig zu positionieren.