Versicherungspflichtgrenze für die private Krankenversicherung

Was ist die Versicherungspflichtgrenze in der privaten Krankenversicherung?

Jeder deutsche Arbeitnehmer muss sich gesetzlich krankenversichern. Ab einem bestimmten Einkommen wird die sogenannte Versicherungspflicht allerdings aufgehoben. Diese Pflichtversicherungsgrenze wird jedes Jahr neu festgelegt und auch „Jahresarbeitsentgeltgrenze“ (JAEG) genannt.

Die Gehaltsgrenze für den Beitritt zur privaten Krankenversicherung liegt aktuell bei 66.600 Euro brutto jährlich. Wer mit seinem regelmäßigen Einkommen über dieser Grenze liegt, qualifiziert sich als Angestellter für die Private Krankenvollversicherung.

Besondere Versicherungspflichtgrenze

Es gibt allerdings auch die „besondere Versicherungspflichtgrenze“. Sie ist nur für diejenigen relevant, die bereits zum 31.12.2002 als Angestellte privat versichert waren. Denn Anfang 2003 wurde die Grenze für den Beitritt zur privaten Krankenversicherung deutlich angehoben, so dass einige Versicherte in die gesetzliche Krankenversicherung hätten wechseln müssen.

Damit das nicht passiert, gelten bei diesen Versicherten andere Grenzen. Sie können auch dann noch in der privaten Krankenversicherung bleiben, wenn sie lediglich über der sogenannten Beitragsbemessungsgrenze liegen. Diese beträgt 59.850 Euro brutto im Jahr.

Ab wann kann in die private Krankenversicherung gewechselt werden?

Das Mindestgehalt, das für einen Beitritt zur privaten Krankenversicherung erforderlich ist, wird Jahr für Jahr angehoben. Liegt die PKV-Gehaltsgrenze bei 66.600 Euro jährlich (oder 5.550,00 Euro pro Monat), war sie noch 2020 mit 62.550 Euro deutlich niedriger. 2013 musste das Gehalt nur 52.200 Euro überschreiten, um der Privatversicherung beitreten zu können.

Nun stellt sich sicher die Frage, warum das Mindesteinkommen ständig angehoben wird und die privaten Krankenversicherungen scheinbar für immer weniger Menschen zugänglich sind. Nicht zu vergessen ist hier jedoch, dass auch die Löhne Jahr für Jahr steigen. Genauso nimmt die Inflation stetig zu, so dass das Geld immer weniger wert ist.

Entwicklung der Versicherungspflichtgrenze von 2013 bis 2023:

Für wen gilt die Versicherungspflichtgrenze nicht?

Für Selbstständige und Beamte gibt es eine keine Grenze, die den Beitritt zur privaten Krankenversicherung regeln würde. Sie kommen unabhängig von ihrem Einkommen in den Genuss der PKV.

Was ist der Unterschied zwischen der Beitragsbemessungsgrenze und der Versicherungspflichtgrenze?

Die Beitragsbemessungsgrenze ist eher für gesetzlich Versicherte interessant, denn sie wird zur Berechnung der Beitragshöhe herangezogen.

Normalerweise steigen die Beiträge, wenn die gesetzlich Versicherten mehr verdienen. Damit die Kosten nicht explodieren, gibt es hier allerdings eine Deckelung. Wenn dein Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze von 59.850 Euro im Jahr liegt, wird alles Einkommen darüber nicht mehr zur Beitragsberechnung herangezogen.

Die Versicherungspflichtgrenze gibt hingegen an, ab welchem Gehalt Angestellte in die private Krankenversicherung wechseln können.

Seit Jahren steigt die Versicherungspflichtgrenze für Arbeitnehmer – und damit auch die Beitragsbemessungsgrenze. Deshalb steigt auch der Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Was zählt als Gehalt in der privaten Krankenversicherung?

Grundlage ist das Bruttojahresgehalt, das im Arbeitsvertrag steht und das regelmäßig ausgezahlt wird. Ist man bei mehreren Betrieben angestellt, werden die Gehälter zusammengerechnet. Ein Minijob zählt allerdings nicht.

Zu dem Bruttojahresgeld kann folgendes hinzuaddiert werden:

• regelmäßig gezahltes Weihnachts- und Urlaubsgeld
• rückwirkende Gehaltserhöhungen (sie zählen in das Jahr, in dem der Anspruch entstanden ist)
• vermögenswirksame Leistungen
• geldwerter Vorteil für ein Auto
• Zuschläge für Schichtarbeit und Bereitschaftsdienste
• pauschal bezahlte Überstunden
• monatlich ausgezahlte Provisionen

Manche dieser Punkte sind natürlich nicht in Stein gemeißelt. Übersteigt man die PKV-Verdienstgrenze? Hier besteht durchaus Spielraum. 

Vielleicht ist man es gewohnt, dass jede Überstunde einzeln abgegolten wird. Aber es kann durchaus sein, dass der Arbeitgeber zu einer pauschalen Abrechnung bereit ist.

Was nicht als PKV-relevantes Einkommen zählt:

• Mieteinnahmen

• Kapitalerträge, zum Beispiel aus Börsengewinnen
• Renten
• Unterhaltsleistungen
• Einkünfte aus einer nebenberuflichen Selbstständigkeit
• Familienzuschläge
• lohnsteuerfreie Zuschläge
• Lohnfortzahlungen
• Zuschüsse zum Mutterschafts- oder Kurzarbeitergeld
• Zuschüsse für eine Direktversicherung
• Geschenke
• Eltern- oder Kindergeld

Eltern wundern sich vielleicht, warum Elterngeld nicht als Verdienst zählt. Könnte man dann nicht ganz schnell unter die Verdienstgrenze rutschen, die für die private Krankenversicherung so wichtig ist? Hier ein Beispiel:

PKV-Einkommen & Elternzeit

Die Partnerin ist schwanger und man möchte auch gerne zwei Monate Elternzeit in Anspruch nehmen. In diesen zwei Monaten erhält man zwar Elterngeld, aber das zählt nicht als Einkommen.

Rutscht man aufgrund der Elternzeit unter die PKV-Gehaltsgrenze, die aktuell gilt, tritt aber keine Versicherungspflicht in der Gesetzlichen ein. Die"fehlenden" Monate spielen bei der JAEG keine Rolle.

Was passiert, wenn man aufgrund von Arbeitslosigkeit unterhalb der Pflichtversicherungsgrenze liegt?

Bei Arbeitslosigkeit tritt Versicherungspflicht in der GKV es besteht aber die Möglichkeit, privat versichert zu bleiben. Bist du seit mindestens 5 Jahre in der privaten Krankenversicherung, kannst du dich von dieser Versicherungspflicht befreien lassen und weiter privat versichert bleiben. Die Agentur für Arbeit zahlt dir dann auch einen Zuschuss zu deinem Beitrag.

Es gibt aber eine Ausnahme: Bist du bereits über 55 Jahre, dann greift diese Regelung nicht mehr und du verbleibst in der PKV und kannst nicht zurück in die GKV wechseln.

Unter der Einkommensgrenze wegen Sabbatical: Kann man die Privatversicherung behalten?

Rutscht das Einkommen während eines Sabbaticals unter die Grenze, die für private Versicherungen aktuell gilt, muss man sich in dieser Zeit gesetzlich versichern.

Allerdings kann der PKV-Vertrag leistungsfrei gestellt werden und auf eine sogenannte kleine Anwartschaft ausweichen. So kann nach der Rückkehr in den Job auch problemlos in die PKV zurück gewechselt werden - ohne erneute Gesundheitsprüfung!