Kosten in der privaten Krankenversicherung

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Wie viel bezahlt ein Angestellter in der privaten Krankenversicherung?

Die private Krankenversicherung von ottonova bietet für Angestellte drei Absicherungsvarianten mit unterschiedlichem Leistungsumfang, den Premium Economy, den Business Class und den First Class Tarif. Je nach gewähltem Tarif unterscheidet sich der Monatsbeitrag.

Beispielrechnung für Angestellte in der PKV

Nehmen wir an, der Antragsteller ist bei Versicherungsbeginn 35 Jahre alt und hat keine Vorerkrankungen. Auf der Basis unserer Angaben ergibt sich folgender Monatsbeitrag für die Private Krankenversicherung (PKV)*:

Wie viel kostet die private Krankenversicherung für Selbstständige?

Der Beitrag für Selbstständige entspricht dem für Angestellte mit dem Unterschied, dass es hier keinen Arbeitgeberanteil gibt, der bei den monatlichen Beitragskosten abgezogen wird und sich der Beitrag zum Krankentagegeld unterscheidet. 

Beispielrechnung für Selbstständige in der PKV

Bleiben wir bei den Zahlen des Berechnungsbeispiels und übernehmen diese eins zu eins:*

Gesamtbeitrag: 701,42 Euro

Die maximale Höhe des Krankentagegeldes davon ab, wie viele Mitarbeitende der Selbstständige beschäftigt.

Es ist bei einigen Versicherern in der privaten Krankenversicherung für Selbstständige allerdings auch möglich, ein Krankentagegeld schon ab dem ersten Krankheitstag abzuschließen. Die Empfehlungen sprechen aber aufgrund der hohen Kosten dagegen.

Um die monatlichen PKV-Beiträge möglichst niedrig zu halten und da sie keinen steuerfreien Arbeitgeberzuschuss erhalten, entscheiden sich viele Selbstständige für einen relativ hohen Selbstbehalt in der privaten Krankenversicherung.

*Die Beispielrechnung basiert auf einem Krankentagegeld in Höhe von 100 €.

Wie viel kostet die private Krankenversicherung für Beamte?

Für einen kinderlosen Bundesbeamten im Alter von 30 Jahren beläuft sich der monatliche Beitrag für die Krankenversicherung bei ottonova inklusive gesetzlicher Pflegeversicherung im Tarif Komfort24 auf 270,05 Euro pro Monat einschließlich Zwei-Bett-Zimmer, Chefarztbehandlung und dem Anspruch auf professionelle Zahnreinigung.

Die private Krankenversicherung ist für viele Beamte besser als die gesetzliche Krankenversicherung, da ihr Beihilfeanspruch die Kosten für eine private Krankenversicherung senkt. Außerdem können sie sich ohne Berücksichtigung des Einkommens privat versichern.

Der Beitrag für einen Bundesbeamten hängt ebenfalls von den gewünschten Leistungen, aber auch vom Alter ab.

Wie hoch sind die Kosten für ein Kind in der privaten Krankenversicherung?

Der Beitrag für das Kind beläuft sich im Business Class Tarif auf 168,89 Euro im Monat, bereinigt um den möglichen Arbeitgeberanteil in Höhe von 50 Prozent nur noch 84,44 Euro. Die jährliche Einsparung gegenüber der GKV beträgt für Angestellte in diesem Beispiel immer noch 697,44 Euro bei einem deutlich besseren Preis-Leistungs-Verhältnis.*

der Beitrag für ein Krankentagegeld wird bei Kindern nicht erhoben; die Pflegepflichtversicherung ist normalerweise beitragsfrei.

Wichtig zu wissen: Kinder müssen in der privaten Krankenversicherung gesondert versichert werden. Wenn der Besserverdienende der Eltern privatversichert ist und sein/ihr Gehalt die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreitet, müssen die Eltern ihre Kinder kostenpflichtig gegen einen Beitrag versichern – in der PKV oder in der GKV.

*Das Beispiel sieht ebenfalls zehn Prozent Selbstbehalt vor.

Warum der Abschluss einer privaten Krankenversicherung dir dabei helfen kann, Geld zu sparen:

• Gesetzliche Krankenversicherung: Weißt du eigentlich wie viel du monatlich für deine Krankenversicherung bezahlst? 2024 liegt der Höchstbeitrag der GKV (inkl. Pflege) bei 1.050,53 € mtl. Je mehr du verdienst, desto mehr musst du für die Krankenversicherung bezahlen - ohne mehr Leistungen zu erhalten!
• Private Krankenversicherung: Der Beitrag hängt von deinem Gesundheitszustand und deinem Alter ab. Dabei ist er unabhängig von deinem Gehalt, sodass du bis zu 3.100 € Beitrag pro Jahr sparen könntest.
• Buche dir einen kostenlosen und unverbindlichen Beratungstermin bei unseren Versicherungsexperten und finde dein persönliches Sparpotential heraus.

Wie funktioniert die Beitragskalkulation?

Die Beitragskalkulation erfolgt nach dem sogenannten Äquivalenzprinzip. Das bedeutet, dass bei der Berechnung der Beiträge eine Gruppe gleichaltriger Personen, die Kohorte, betrachtet wird. Deshalb spielt auch das Eintrittsalter eine Rolle, da jede Altersgruppe für sich gesehen wird.

Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung finanzieren die jüngeren Mitglieder in der privaten Krankenversicherung nicht die steigenden Kosten der älteren Generation mit. Die private Krankenversicherung sieht vor, dass jede Kohorte für sich selbst die Versorgung sicherstellen muss.

Dabei gilt: Der Versicherungsbeitrag übersteigt in jungen Jahren die tatsächlich anfallenden Kosten. Die daraus resultierenden Überschüsse werden als sogenannte Altersrückstellungen oder Beitragsrückstellung für das Alter verzinslich angesammelt. Die Rückstellungen und aufgelaufenen Zinsen kompensieren dann die höheren Beiträge im Alter.

Verschlechtert sich der Gesundheitszustand eines Kollektivmitgliedes, führt dies aufgrund der individuell gestiegenen Kosten nicht zu einer Anpassung des individuellen Beitrages für die private Krankenversicherung eben dieses Mitglieds.

Was sind Risikozuschläge in der privaten Krankenversicherung?

Risikozuschläge fallen an, wenn bestimmte Vorerkrankungen bei Abschluss der privaten Krankenversicherung gegeben sind. Für bestimmte Krankheitsbilder fällt ein bestimmter zusätzlicher prozentualer oder fixer Beitrag an.

Die Kalkulation der Risikozuschläge ist dabei von Versicherungsunternehmen zu Versicherungsunternehmen unterschiedlich.

Ein Risikozuschlag steht auch nicht für die gesamte Versicherungsdauer fest. Wenn sich ein Krankheitsbild wesentlich gebessert hat oder gar nicht mehr besteht, kann mit dem Versicherer über eine Reduzierung oder Streichung gesprochen werden. Es gibt Krankheitsbilder, die es erlauben, bereits bei Vertragsabschluss einen Zeitpunkt zu vereinbaren, an dem eine erneute Risikoprüfung stattfindet.

Ein Risikozuschlag kann grundsätzlich immer überprüft werden. Dies macht meistens aber erst nach einem gewissen Zeitraum Sinn.

➜ Mehr Infos zum Risikozuschlag

Gibt es in der privaten Krankenversicherung auch Betragssteigerungen?

Mit Beitragssteigerungen der Tarife ist beispielsweise dann zu rechnen, wenn die Kosten im Gesundheitswesen ansteigen. Das kann in Gehaltserhöhungen für Angestellte im Gesundheitssektor oder Anpassungen der Gebührenordnungen liegen. Falls Pharmahersteller die Kosten für ihre Produkte erhöhen, kann dies ebenfalls zu einer Beitragsanpassung führen. Auch die Inflation kann die Kosten in die Höhe treiben.

Außerdem: Der Gesetzgeber regelt, wann der Versicherungsbeitrag ändert. Voraussetzung für eine Anpassung der Beiträge ist, dass die Kosten innerhalb einer Altersgruppe eines Tarifs um mehr als fünf bis zehn Prozent (je nach Tariffestlegung) von der letztmaligen Kalkulation nach oben oder unten abweichen.

So haben sich die Beiträge in den letzten 10 Jahren entwickelt:

Welche Behandlungskosten sollte die PKV auf jeden Fall erstatten?

Die Tarife der privaten Krankenversicherung sollten auf jeden Fall alle Kosten erstatten, die eine medizinisch notwendige Heilbehandlung umfasst, aber durchaus darüber hinausgehen. Diese Leistungen umfassen zum Beispiel Erstattungen bei Zahnersatz oder Sehhilfen wie Brillen und Kontaktlinsen. Aber auch die grundsätzliche Abrechnung des Arztes oder der Ärztin mindestens zum 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung, sowie die Übernahme von alternativen Heilmethoden wie Heilpraktiker:innen, Chefarztbehandlung oder ein Einbett- bzw. Zweibettzimmer im Krankenhaus.

Gibt es Leistungen, die man selbst zahlen muss?

Ja, die gibt es, wenn ein Selbstbehalt im Tarif vereinbart ist. Bei manchen Leistungen kann es zudem Summenbegrenzungen geben wie zum Beispiel bei Zahnersatz in den ersten Versicherungsjahren oder bei der künstlichen Befruchtung.

Muss man Behandlungskosten vorstrecken?

Das hängt davon ab, ob es sich um eine ambulante, eine stationäre Heilbehandlung oder Medikamente handelt.

Im Fall eines Krankenhausaufenthaltes besteht zwischen der privaten Krankenversicherung und dem Krankenhaus oft eine Kostenübernahmevereinbarung. Krankenhaus und Versicherung rechnen direkt miteinander ab.

Auch bei einer ambulanten Heilbehandlung geht der/die Versicherte nicht in Vorkasse. Er oder sie erhält die Rechnung vom Arzt/von der Ärztin, reicht diese beim Versicherer ein und nach Erstattung begleicht er den Betrag beim Leistungserbringer.

Nur bei Arzneimitteln müssen PKV-Versicherte in Vorleistung gehen und die Apothekenrechnung dann anschließend bei der Versicherung einreichen.