Altersrückstellungen – auch als Alterungsrückstellungen bezeichnet – werden in der PKV gebildet, um deinen Beitrag im Alter stabiler zu halten. Die PKV kalkuliert deinen Versicherungsbeitrag so, dass er in jungen Jahren höher ist als die tatsächlich in Anspruch genommenen Gesundheitsleistungen.
Je älter du wirst, desto höher wird auch das individuelle Risiko, zu erkranken und medizinische Leistungen in Anspruch zu nehmen. Damit du deswegen nicht automatisch auch höhere Beiträge für deine Krankenversicherung zahlen musst, gibt es bei den privaten Krankenversicherungen das Prinzip der Altersrückstellungen.
Mit den PKV Altersrückstellungen kannst du dir frühzeitig eine Art Polster anlegen. Wenn du jung bist, werden bestimmte Anteile deiner Beiträge verzinst und du zahlst einen höheren Beitrag ein, als theoretisch nötig wäre – damit die Beiträge nicht wegen des Älterwerdens der Versicherten steigen. Es handelt sich dabei also um angesparte Rücklagen, die im Alter die Beiträge stabil halten.
Mit einem höheren Alter erhöht sich auch das individuelle Risiko zu erkranken und medizinische Leistungen in Anspruch nehmen zu müssen. Mit einem höheren Risiko wären auch höhere Beiträge für deine Krankenversicherung fällig. Damit das nicht passiert werden in jungen Jahren Rückstellungen gebildet, die im späteren Alter die Beiträge stabil halten.
Mit Altersrückstellungen (auch Alterungsrückstellungen genannt) werden in der privaten Krankenversicherung frühzeitig eine Art Polster anlegt.
Der Gesetzgeber schreibt übrigens seit dem 01.01.2000 zusätzlich einen Zuschlag auf deinen Beitrag vor: Alle Versicherten zahlen zwischen 21 und 60 Jahren einen Aufschlag von 10 % auf den Monatsbeitrag. Dieser wird separat zu den Altersrückstellungen erhoben und dient dazu, Beitragsanpassungen ab dem 65. Lebensjahr abzumildern oder auszufinanzieren.
Welches System ist das richtige für dich? Alles was du zum Thema Krankenversicherung wissen musst.
Die Berechnung der Altersrückstellungen ist etwas komplexer: Sie erfolgt anhand des konstanten Beitrag bis zum 102. Lebensjahr (ohne Inflation und med. Fortschritt) und unter Berücksichtigung der Stornoerwartung und dem einkalkulierten Zins.
Wichtig: Je später der Wechsel in die private Krankenversicherung erfolgt, desto höher muss auch der Anteil der Rücklagen sein. Klingt logisch, oder? Es bleibt ja schließlich weniger Zeit, um sich das besprochene Polster „anzusparen“.
Tipp: Frühzeitig in die private Krankenversicherung wechseln und für die Zukunft vorsorgen.
Du fragst dich, wo dein Geld bleibt und was die PKV damit macht? Die Unternehmen können mit deinen gesparten Beitragsanteilen nicht einfach tun und lassen was sie wollen. Sie müssen sie verzinslich anlegen und dafür verwenden, deinen Beitrag möglichst stabil zu halten und so Beitragssteigerungen im Alter abzufangen. Auch die erwirtschafteten Zinsen müssen sie der Versichertengemeinschaft gutschreiben. Du siehst, ob das Ganze gelingt, ist auch davon abhängig, wie sich die Zinsen entwickeln. Der einkalkuliert Zins darf maximal 3,5 % betragen, ein niedrigerer Satz ist möglich. Je niedriger der einkalkulierte Zins, desto höher der monatliche Betrag, der angespart werden muss.
Übrigens: Hast du das 80. Lebensjahr vollendet, so muss dein Versicherer die bisher nicht verbrauchten Rückstellungen dazu nutzen, um deine Beiträge zu senken. Doch was passiert bei einem Wechsel? Hier gibt es verschiedene Szenarien:
Nach § 204 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) besitzen Versicherungsnehmer ein sogenanntes Tarifwechselrecht. Bei deinem Versicherer kannst du in einen anderen Tarif wechseln, deine Altersrückstellungen bei deiner Krankenversicherung kannst du in den neuen Tarif einfach übernehmen. Wechselst du in einen Tarif, der deutlich mehr Leistungen bietet, kann das Unternehmen von dir sowohl einen Risikozuschlag, als auch eine Wartezeit verlangen – deine Rückstellungen müssen dir aber voll angerechnet werden.
Diese volle Höhe deiner Altersrückstellungen bleibt dir jedoch nicht bei jedem Wechsel. Wechselst du als Privatversicherter zur Konkurrenz, geht dir ein Teil davon verloren. Die Höhe des Übertragungswerts wird jährlich mitgeteilt oder kann auch beim Unternehmen erfragt werden. Er entspricht der Höhe der Rückstellungen wie sie im Basistarif erworben worden wären.
Es sind mittlerweile Milliarden an Alterungsrückstellungen in Deutschland gefangen. Bist du eher der Typ „Auf Nummer sicher“, dann solltest du dir auf jeden Fall die Zufriedenheits-Garantie von ottonova anschauen. Diese ist einzigartig in Deutschland.
Solltest du dich nach zwei Jahren bei ottonova dazu entscheiden, zu einer anderen privaten Krankenversicherung zu wechseln, geben wir dir 100 % deiner Alterungsrückstellungen zurück. Du kannst also tatsächlich deine PKV testen.
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Doch nicht alles ist so einfach. Zum Beispiel dann, wenn du als Privatversicherter in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) zurückkehrst. In diesem Fall werden keine Altersrückstellungen mitgegeben.
Das Prinzip ist ein anderes: Es lautet Umlagefinanzierung und funktioniert, indem die jüngeren Versicherten die höheren Kosten der Älteren mitfinanzieren. So wird von Generation zu Generation gezahlt. Dieser Generationenvertrag stößt aber mit der älter werdenden Bevölkerung zunehmends an seine Grenzen und es sind immer höhere Steuerzuschüsse erforderlich.
Die Rückstellungen werden beim Wechsel in die GKV nicht mitgegeben und verbleiben im Versichertenkollektiv des vorherigen privaten Versicherers.
Es besteht für dich allerdings bei ottonova die Option, in unsere Zahnzusatzversicherung wie beispielsweise die Krankenhauszusatzversicherung zu investieren und dir dort die Altersrückstellungen anrechnen zu lassen.
Altersrückstellungen sind deine Altersvorsorge in der PKV. Sie sorgen dafür, dass dein Beitrag im Alter stabil bleibt und du ihn dir weiterhin leisten kannst. Dieses Prinzip besteht aus drei Grundbausteinen:
Mit Vollendung des 60. Lebensjahres fällt der gesetzliche Zuschlag weg und ab Rentenbeginn das Krankentagegeld. Damit reduziert sich dein Beitrag deutlich.
Die private Krankenversicherung bietet mit den Altersrückstellungen eine nachhaltige, generationengerechte Finanzierung und bezahlbare Beiträge im Alter.
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Es handelt sich dabei um angesparte Rücklagen, die im Alter die Beiträge stabil halten.
Sie müssen sie verzinslich anlegen und dafür verwenden, spätere Beitragserhöhungen abzufangen. Auch die erwirtschafteten Zinsen müssen sie der Versichertengemeinschaft gutschreiben.
Alle Versicherten zahlen vom 22. bis 61. Lebensjahr einen Aufschlag von 10 % auf den Monatsbeitrag. Je nach Versicherer kann dies aber auch höher ausfallen.
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