Private Krankenversicherung im Alter: So entwickeln sich die Kosten

Die Beiträge in der privaten Krankenversicherung (PKV) bleiben im Alter durch mehrere Mechanismen stabil: Ein Teil der monatlichen Beiträge wird als Altersrückstellungen angespart, um zukünftige Kostensteigerungen auszugleichen. Ab dem 60. Lebensjahr entfällt außerdem der gesetzliche Zuschlag. Zusätzlich können Versicherte optionale Beitragsentlastungskomponenten abschließen, die den Beitrag im Rentenalter weiter senken.

Aktualisiert am 9. Oktober 2025

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Inhalt des Ratgebers

Wie entwickeln sich die PKV-Beiträge im Alter?

Die Aussage, dass die PKV-Beiträge im Alter explodieren und unbezahlbar werden, hat jeder sicher schon einmal gehört. Diese Behauptung ist aber viel zu pauschal.

Der Punkt ist: Es gibt Privatversicherte, die in der Rente hohe PKV-Beiträge zahlen.

Woran kann das liegen?

Wahl eines unzureichenden oder "billigen" Tarifs: Man wählt in jungen Jahren einen Tarif, der zwar sehr günstig ist, aber nur geringe oder keine zusätzlichen Beitragsentlastungskomponenten für das Alter beinhaltet oder bei dem die Alterungsrückstellungen aus anderen Gründen (z.B. besonders niedriger Beitrag) nicht ausreichend sind.
(Häufiger) Wechsel des Versicherungsunternehmens: Bei jedem Wechsel (nicht interner Tarifwechsel) geht ein Teil der angesparten Altersrückstellungen verloren und muss neu aufgebaut werden. Bei Verträgen, die vor 2009 geschlossen wurden, gehen die gebildeten Altersrückstellungen sogar komplett verloren. Zudem wird bei jedem Wechsel des Versicherungsunternehmens oder in einen höherwertigen Tarif der Beitrag anhand des höheren Alters errechnet und fällt somit höher aus. Auch eine erneute Gesundheitsprüfung wird notwendig, die zu einem höheren Risikozuschlag und damit mehr Kosten führen kann.
Später Eintritt in die PKV: Wer erst spät in die PKV wechselt, hat nur eine kurze Zeitspanne, um Altersrückstellungen aufzubauen. Das Polster zur Beitragsstabilisierung im Alter ist entsprechend gering.

Strategien, um die Kosten der PKV im Alter zu senken

Privatversicherte sollten sich mit den verschiedenen Mechanismen beschäftigen, die den Beitrag im Alter entlasten. Neben Beitragskomponenten, die standardmäßig im Alter entfallen, greifen diese Beitragsentlastungen dann im Rentenalter noch zusätzlich.

Altersvorsorge im PKV-Beitrag

In der privaten Krankenversicherung ist im Beitrag bereits eine Altersvorsorge einkalkuliert. Monat für Monat baut die private Krankenversicherung sogenannte Altersrückstellungen auf, indem sie einen Teil des Beitrags anspart und für dich anlegt. Durch diese Altersrückstellungen werden deine Beiträge im Alter stabil gehalten.

PKV-Zuschuss in der Rente

Außerdem gibt es einen Zuschuss zur Krankenversicherung, den Rentner erhalten können – wenn sie ihn aktiv beantragen. Damit bekommst du den gleichen Zuschuss wie ein freiwillig gesetzlich Versicherter. Dieser Zuschuss beträgt 8,55 Prozent von der gesetzlichen Rente und ist auf 50 Prozent vom PKV-Beitrag begrenzt.

Was sind die Voraussetzungen für den PKV-Zuschuss in der Rente?

Man bezieht gesetzliche Rente und wohnt in der EU
Freiberufler und Selbstständige: Man war zuvor sozialversicherungspflichtig beschäftigt oder hat freiwillig in die Rentenkasse eingezahlt
Die private Krankenversicherung unterliegt der deutschen Versicherungsaufsicht oder der Aufsicht eines Staates, der das Europarecht anwendet
Es muss ein Antrag für den Zuschuss gestellt werden

Flexible Beitragsentlastungskomponente

Manche privaten Krankenversicherungen (wie auch ottonova) bieten ihren Versicherten eine flexible Beitragentlastungskomponente an. Dieser freiwillige Mehrbeitrag im Monat sorgt dafür, dass der PKV-Beitrag im Alter deutlich niedriger ausfällt und um einen festen zuvor festgelegten Beitrag pro Monat gesenkt wird. Bei Angestellten zahlt der Arbeitgeber auch hier die Hälfte bis zum Höchstbetrag.

Beitragskomponente, die im Alter wegfallen

Mit dem 60. Lebensjahr entfällt der zehnprozentige gesetzliche Zuschlag. Mit diesen Zusatzersparnissen fängt die private Krankenversicherung ab dem 65. Geburtstag Beitragssteigerungen auf.
Auch der Beitrag zum Krankentagegeld fällt ab Renteneintritt weg.
Mit Renteneintritt entfällt zwar der Arbeitgeberzuschuss zum Krankenversicherungsbeitrag. Man kann aber einen Zuschuss in Höhe von 8,55 Prozent von der gesetzlichen Rentenversicherung beantragen.

Früher Wechsel in die PKV

Je früher du wechselst, desto früher beginnst du, dir zusätzlich ein Polster für das Alter anzulegen, von dem deine PKV-Beiträge im Alter mitbezahlt werden. Denn in der Regel hast du im Ruhestand insgesamt geringere Einnahmen als während deiner aktiven Berufszeit.

Infografik: PKV-Beiträge bleiben im Alter stabil.

"In der PKV wird von Beginn an vorgesorgt, durch den gesetzlichen Zuschlag und auf Wunsch zusätzlich durch einen Beitragsentlastungstarif. Dessen Beitrag kannst du flexibel gestalten, zum Beispiel in Höhe der monatlichen Ersparnis gegenüber der GKV. Natürlich können Beiträge im Alter steigen, etwa durch medizinischen Fortschritt oder die zunehmende Lebenserwartung, aber das gilt für die GKV gleichermaßen. Wichtig ist: Die PKV ist kein Sparmodell, sondern deine Entscheidung für eine bessere Gesundheitsversorgung. Und wer sich frühzeitig beraten lässt und die richtigen Stellschrauben kennt, muss sich um die Bezahlbarkeit im Alter keine Sorgen machen."

Lukas Härle Key Account Manager

Beispiel für die PKV-Beiträge im Alter

Die folgende Grafik zeigt, wie der PKV-Beitrag im Alter aussehen kann:

Entwicklung der PKV Beitraege im Alter: Diagramm zeigt anhand einer 32-jaehrigen Angestellten, wie sich der Beitrag zur privaten Krankenversicherung mit steigendem Alter veraendert. Der aktuelle Beitrag betraegt 321 Euro, ab 60 Jahren reduziert sich dieser durch Wegfall des gesetzlichen Zuschlags auf 299 Euro und ab 67 Jahren weiter auf 211 Euro durch Beitragsentlastung. Am Renteneintritt sinkt der Beitrag aufgrund Wegfall von Krankentagegeld und zusaetzlichem Rentenzuschuss auf 148 Euro. Erlaeutert wird auch der Einfluss des Arbeitgeberzuschusses.

Infografik: PKV-Beitrag im Alter

Video: PKV im Alter einfach erklärt

In diesem kurzen Video (ca. 1:40 Minuten) fasst unsere PKV-Expertin Anja zusammen, wie dein PKV-Beitrag im Alter stabil bleiben kann.

Beiträge im Vergleich: PKV vs. GKV

Am Ende des Berufslebens steht der Ruhestand. Ruhe, die man sich nach einem ereignisreichen Berufsleben garantiert verdient und sicher voll auskosten möchte.

Die folgende Tabelle zeigt, was dies für den Beitrag bedeutet, wenn man als Versicherter in der gesetzlichen Krankenkasse oder in der privaten Krankenkasse in Rente geht:

So entwickeln sich die PKV-Beiträge im Alter - ottonova – Tabelle
GKV	GKV	PKV	PKV
GKV	Beitrag Krankenkasse: Pflichtversicherte teilen sich ihren Beitrag jetzt mit der Rentenversicherung Zusatzbeitrag Krankenkasse: Rentner und Rentnerinnen zahlen den allgemeinen Beitragssatz zu 50 Prozent auf die gesetzliche Rente und zu 100 Prozent auf Einkünfte mit Bezug zum früheren Arbeitsleben (Versorgungsbezüge, Pensionen, Betriebsrente, Direktversicherung..) Freiwillig Versicherte zahlen zusätzlich den ermäßigten Beitragssatz (14,0 % + 2,5 % = 16,5 % in 2025) auf andere Einkünfte (etwa aus privaten Rentenversicherungen, Lebensversicherungen, Vermietungen und Verpachtungen, Kapitalerträge, Zinsen und Dividenden, etc.) Beitrag Pflegeversicherung: wird in voller Höhe fällig, (die Rentenversicherung beteiligt sich nicht)	PKV	Beitrag Krankenversicherung: Ab 60 fällt der gesetzliche Zuschlag weg und ab Rentenbeginn das Krankentagegeld Die Beitragsentlastungskomponente reduziert ab dem vereinbarten Zeitpunkt den Beitrag Monat für Monat Zuschuss Krankenversicherung: Rentner bekommen von der Rentenversicherung einen Zuschuss in Höhe von 8,55 Prozent auf die bezogene Altersrente

Die PKV ist demografieunabhängig finanziert und damit generationengerecht. Leistungen, die bei Abschluss vertraglich vereinbart wurden, garantiert und können auch in Zukunft nicht gekürzt werden. Anders ist das in der gesetzlichen Krankenkasse. Hier stellt sich die Frage: Ist der aktuelle Versicherungsschutz in Zukunft noch gewährleistet? Denn Leistungen sind nicht vertraglich garantiert. Mehrausgaben durch den demografischen Wandel werden zu Leistungskürzungen führen, da das System so nicht finanzierbar bleiben wird.

Heribert PKV-Experte & Sales Coach

Was tun, wenn der PKV-Beitrag im Alter doch zu hoch wird?

Wenn man sich früh für die private Krankenversicherung entscheidet und bewusst fürs Alter vorsorgt, muss man keine hohen Beiträge im Alter befürchten. Wer aber erst spät in die PKV einsteigt, nicht lange genug PKV-Altersrückstellung aufbaut und auch privat nicht viel fürs Alter vorsorgt, wird wahrscheinlich höhere PKV-Beiträge im Alter leisten müssen.

Wird dir der Beitrag im Alter zu hoch, hast du unterschiedliche Optionen.

In einen günstigeren Tarif wechseln

Du kannst innerhalb deiner Krankenversicherung in einen günstigeren Tarif wechseln. Das heißt vor dem Abschluss deiner privaten Krankenversicherung solltest du bereits an das Alter denken und an mögliche Wechseloptionen, sollte der Beitrag zu hoch werden. Der Vorteil dabei: Die angesammelten Altersrückstellungen gehen nicht verloren, sondern mindern den Beitrag.

Bestehenden Tarif anpassen

Du kannst deinen gewählten Tarif anpassen und ihn günstiger gestalten. So kannst du zum Beispiel deinen Selbstbehalt bei Behandlungen erhöhen. Damit müsstest du zwar bei Behandlungen in höhere Eigenleistung gehen, dein monatlicher Beitrag würde aber sinken. Am besten sprichst du über die besten Optionen für dich mit deinem Ansprechpartner bei deiner PKV.

Umstellung in den Notlagentarif

Der Notlagentarif ist ein Sozialtarif für Versicherte, die ihre Beiträge nicht mehr zahlen können. Der Tarif ist nicht frei wählbar und greift in finanziellen Ausnahmesituationen, um einen günstigen Mindestversicherungsschutz zu gewährleisten.

Achtung bei sehr günstigen PKV-Tarifen!

Bei Abschluss von sehr günstigen PKV-Tarifen kann ein Wechsel in einen leistungsstärkeren Tarif im Alter u.U. teuer werden oder sogar unmöglich (Gesundheitsprüfung wird erneut fällig). Der ausgewählte Tarif sollte also bereits die dir wichtigsten Leistungen umfassen, um für das Alter vorzusorgen.

Besonderheiten für Pensionäre in der PKV

Pensionierte Beamte und Beamtinnen tragen im Alter niedrigere Krankenversicherungsbeiträge, da der Beihilfesatz meist von 50 auf 70 Prozent steigt, wenn sie in den Ruhestand gehen. Dies bedeutet, dass der Anteil an den Krankheitskosten ab dem Renteneintritt auf 30 Prozent sinkt, was sich auch in den niedrigeren Versicherungsprämien im Alter widerspiegelt.

Rückkehr in die GKV: Ist das möglich?

Ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ab 55 Jahren ist beinahe ausgeschlossen. Grundsätzlich sollten nicht die Kosten das Argument für oder gegen die private Krankenversicherung sein – sondern die umfangreichen medizinischen Leistungen für die Gesundheit, die unbezahlbar sind.

Gut zu wissen: Selbst, wenn ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung gelingt, ist man in der Rente oftmals nicht in der Krankenversicherung der Rentner, sondern freiwillig gesetzlich versichert. Als freiwilliges Mitglied zahlst du auf alle Einkünfte (z.B. Zinsen, Mieten, private Rentenversicherung) Krankenversicherungsbeiträge, wodurch die GKV teurer wird.

Anstatt über einen Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung nachzudenken, um den Beitrag zu entlasten, können auch die Möglichkeiten bei der privaten Krankenversicherung geprüft werden. Man kann auch auf Leistungen verzichten und zum Beispiel im Krankenhaus ein Mehrbettzimmer statt ein Einbettzimmers wählen. Oder in einen günstigeren Tarif wechseln.

Nichts ist unmöglich, auch nicht der Wechsel in die GKV im Alter. Aber die Möglichkeiten sind stark begrenzt und der Weg führt nur über große Hürden und Voraussetzungen, die schwer zu erfüllen sind. Deshalb ist die Entscheidung zwischen der privaten Krankenversicherung und der gesetzlichen Krankenversicherung eine der wichtigsten Entscheidungen, die stark von den persönlichen Wünschen und Plänen abhängt.

HIER SCHREIBT Lukas Härle

Als Key Account Manager bei ottonova verbinde ich Erfahrung aus klassischer Versicherungswelt, Startup-Mentalität und echter Digitalexpertise. Mein Background? Vom Maklerbetreuer zum Innovationsmanager. Vom Podcast-Host zu jemandem, der zuhört, versteht und Lösungen liefert.

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Unser ottonova Expertenteam hat über 40 Jahre Erfahrung rund um das Thema private Krankenversicherung und beantwortet jeden Tag Fragen dazu. Was sind Altersrückstellungen und für wen ist die PKV sinnvoll? Was ist der Rechnungszins und welcher Tarif passt zu dir? Sie wissen es!

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FAQ zu PKV im Alter

Weder in der gesetzlichen (GKV) noch in der pivaten Krankenversicherung (PKV) steigen die Beiträge, weil man älter wird. Sie steigen aufgrund der allgemeinen Inflation und des medizinischen Fortschritts. In der GKV führt die demografische Entwicklung zu zusätzlichem Kostendruck.

Mit Renteneintritt gibt es keinen Arbeitgeberzuschuss mehr zur Krankenversicherung. Man kann allerdings einen Zuschuss von der gesetzlichen Rentenversicherung beantragen. Außerdem fällt das Krankentagegeld und dessen Beitrag weg.

Hier gibt es mehrere Komponenten: Unter anderem zahlt man bis zum 60. Geburtstag 10 Prozent mehr und federt damit später Beitragssteigerungen ab. Außerdem kalkuliert die PKV den Beitrag so, dass sie einen Teil davon anlegen und somit Kostensteigerungen abfangen kann.

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