Private Krankenversicherung im Alter

Ist die private Krankenversicherung im Alter unbezahlbar?

Die Aussage, dass die PKV-Beiträge im Alter explodieren und unbezahlbar werden, hat jeder sicher schon einmal gehört. Diese Behauptung ist aber viel zu pauschal. 

Der Punkt ist: Es gibt Privatversicherte, die in der Rente hohe PKV-Beiträge zahlen.

Woran liegt das?

Weil sie bei der Wahl ihrer privaten Krankenversicherung vielleicht auf Billigtarife gesetzt haben. Ein häufiger Wechsel von PKV-Tarifen oder Versicherungsunternehmen lassen die Beiträge im Alter schnell ansteigen. Bei jedem Wechsel der Versicherungsunternehmens oder in einen höherwertigen Tarif wird nämlich erneut eine Gesundheitsprüfung notwendig, die zu einem höheren Risikozuschlag und damit Beitrag führen kann.

Außerdem sollten sich Privatversicherte mit den verschiedenen Mechanismen beschäftigen, die den Beitrag im Alter entlasten. Neben Beitragskomponenten, die standardmäßig im Alter entfallen, greifen diese Beitragsentlastungen dann im Rentenalter noch zusätzlich.

Wie entwickeln sich die PKV-Beiträge im Alter?

Um zu verstehen, wie sich die Beiträge in der privaten Krankenversicherung entwickeln, ist es sinnvoll sich die Beitragszusammensetzung einmal genauer anzusehen.

Welche Beitragskomponenten fallen in der PKV im Alter weg?

1. Mit dem 60. Lebensjahr entfällt der zehnprozentige gesetzliche Zuschlag. Mit diesen Zusatzersparnissen fängt die private Krankenversicherung ab dem 65. Geburtstag Beitragssteigerungen auf.
2. Auch der Beitrag zum Krankentagegeld fällt ab Renteneintritt weg.
3. Mit Renteneintritt entfällt zwar der Ar­beit­ge­ber­zu­schuss zum Kran­ken­ver­si­che­rungsbeitrag. Man kann aber einen Zuschuss in Höhe von 8,15 Prozent von der gesetzlichen Ren­ten­ver­si­che­rung beantragen.

Du hast also viele Möglichkeiten, in der PKV vorzusorgen und deinen Beitrag im Alter zu entlasten. Außerdem gibt es einen Zuschuss zur Krankenversicherung, den Rentner erhalten können – wenn sie ihn aktiv beantragen. Damit bekommst du den gleichen Zuschuss wie ein freiwillig gesetzlich Versicherter. Dieser Zuschuss beträgt 8,15 Prozent von der gesetzlichen Rente und ist auf 50 Prozent vom PKV-Beitrag begrenzt.

Was sind die Voraussetzungen für den PKV-Zuschuss in der Rente?

• Man bezieht gesetzliche Rente und wohnt in der EU
• Freiberufler und Selbstständige: Man war zuvor sozialversicherungspflichtig beschäftigt oder hat freiwillig in die Rentenkasse eingezahlt
• Die private Krankenversicherung unterliegt der deutschen Versicherungsaufsicht oder der Aufsicht eines Staates, der das Europarecht anwendet
• Es muss ein Antrag für den Zuschuss gestellt werden

Krankenversicherungsbeiträge für Rentner: PKV und GKV im Vergleich

Am Ende des Berufslebens steht der Ruhestand. Ruhe, die man sich nach einem ereignisreichen Berufsleben garantiert verdient und sicher voll auskosten möchte.

Die folgende Tabelle zeigt, was dies für den Beitrag bedeutet, wenn man als Versicherter in der gesetzlichen Krankenkasse oder in der privaten Krankenkasse in Rente geht:

Welche Möglichkeiten gibt es, wenn dir der PKV-Beitrag im Alter dennoch zu hoch wird?

Wenn man sich früh für die private Krankenversicherung entscheidet und bewusst fürs Alter vorsorgt, muss man keine hohen Beiträge im Alter befürchten. Wer aber erst spät in die PKV einsteigt, nicht lange genug PKV-Altersrückstellung aufbaut und auch privat nicht viel fürs Alter vorsorgt, wird wahrscheinlich höhere PKV-Beiträge im Alter leisten müssen. 

Wird dir der Beitrag im Alter zu hoch, hast du unterschiedliche Optionen:

1. In einen günstigeren Tarif wechseln: Du kannst innerhalb deiner Krankenversicherung in einen günstigeren Tarif wechseln. Das heißt vor dem Abschluss deiner privaten Krankenversicherung solltest du bereits an das Alter denken und an mögliche Wechseloptionen, sollte der Beitrag zu hoch werden. Der Vorteil dabei: Die angesammelten Altersrückstellungen gehen nicht verloren, sondern mindern den Beitrag.
2. Tarif anpassen: Du kannst deinen gewählten Tarif anpassen und ihn günstiger gestalten. So kannst du zum Beispiel deinen Selbstbehalt bei Behandlungen erhöhen. Damit müsstest du zwar bei Behandlungen in höhere Eigenleistung gehen, dein monatlicher Beitrag würde aber sinken. Am besten sprichst du über die besten Optionen für dich mit deinem Ansprechpartner bei deiner PKV.
3. Im Notfall kann auf den Notlagentarif umgestellt werden: Der Notlagentarif ist ein Sozialtarif für Versicherte, die ihre Beiträge nicht mehr zahlen können. Der Tarif ist nicht frei wählbar und greift in finanziellen Ausnahmesituationen, um einen günstigen Mindestversicherungsschutz zu gewährleisten.

Kann man als Rentner von der PKV zurück in die GKV wechseln?

Ein Wechsel in die GKV ab 55 Jahren ist beinahe ausgeschlossen. Grundsätzlich sollten nicht die Kosten das Argument für oder gegen die private Krankenversicherung sein – sondern die umfangreichen medizinischen Leistungen für die Gesundheit, die unbezahlbar sind.

Gut zu wissen: Selbst, wenn ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung gelingt, ist man in der Rente oftmals nicht in der Krankenversicherung der Rentner, sondern freiwillig gesetzlich versichert.

Anstatt über einen Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung nachzudenken, um den Beitrag zu entlasten, können auch die Möglichkeiten bei der privaten Krankenversicherung geprüft werden. Man kann auch auf Leistungen verzichten und zum Beispiel im Krankenhaus ein Mehrbettzimmer statt ein Einbettzimmers wählen. Oder in einen günstigeren Tarif wechseln.

Nichts ist unmöglich, auch nicht der Wechsel in die GKV im Alter. Aber die Möglichkeiten sind stark begrenzt und der Weg führt nur über große Hürden und Voraussetzungen, die schwer zu erfüllen sind. Deshalb ist die Entscheidung zwischen der privaten Krankenversicherung und der gesetzlichen Krankenversicherung eine der wichtigsten Entscheidungen, die stark von den persönlichen Wünschen und Plänen abhängt.

Besonderheiten für Pensionäre in der PKV

Pensionierte Beamte tragen im Alter niedrigere Krankenversicherungsbeiträge, da der Beihilfesatz in der Regel von 50 auf 70 Prozent steigt, wenn sie in den Ruhestand gehen. Dies bedeutet, dass der Eigenanteil an den Versicherungskosten ab dem Renteneintritt auf 30 Prozent sinkt, was sich auch in den niedrigeren Versicherungsprämien im Alter widerspiegelt.