Private Krankenversicherung für Selbstständige

• Dein PKV-Beitrag richtet sich nach Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsschluss – nicht nach deinem Einkommen
• Die private Krankenversicherung ist so flexibel wie du: Wähle den Versicherungsschutz, der zu dir passt
• Deine Gesundheit ist bestmöglich abgesichert – durch schnellen Zugang zu Fachärzten und moderne Behandlungsmethoden
• Mit der privaten Krankenversicherung sorgst du als Unternehmer jetzt schon für später vor – mit Altersrückstellungen und Möglichkeiten, den Beitrag im Alter weiter zu entlasten
• Dein digitaler Lifestyle ist überall abgesichert – je nach Tarif gibt es weltweiten Schutz und Versorgung für deine Gesundheit

Selbstständig ist, wer seine Arbeit frei und ohne abhängiges Arbeitsverhältnis gestaltet. Eine private Krankenversicherung für Unternehmer oder Gewerbetreibende gehört zur Selbstständigkeit dazu. Die Formen der Selbstständigkeit werden noch weiter unterschieden: Freelancer oder Freiberufler? Das kommt darauf an:

Gewerbetreibende

Führst du keinen "Katalogberuf" aus, bist du Gewerbetreibender und zahlst Gewerbesteuer. Bei deiner jährlichen Steuererklärung kannst du die PKV für Gewerbetreibende absetzen.

Freelancer, freie Mitarbeiter, etc.

Freelancer können beides sein. Die Bezeichnung sagt nur aus, dass du ohne festen Arbeitsvertrag für ein Unternehmen arbeitest.

Freiberufler

"Freie Berufe" sind schriftstellerisch, künstlerisch, wissenschaftlich oder unterrichtend. § 18 des Einkommenssteuergesetzes bietet einen Tätigkeitenkatalog: Unter anderem sind Ingenieure, Steuerberater, Consultants, Mediziner oder Rechtsanwälte Freiberufler und zahlen keine Gewerbesteuer.

Ausnahme: Künstler und Publizisten

Wenn du als Freiberufler eine künstlerische oder publizistische Tätigkeit ausübst, besteht die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenkasse fort. Das beudetet, dass sie auch versicherunsgpflichtig bleiben, wenn sie über der Jahreaarbeitsentgeltgrenze verdienen. Um in die PKV wechseln zu können, musst du dich in den ersten drei monaten deiner freiberuflichen Tätigekti von der Versicxherungspflicht befreien lassen. 

Willst du danach in die PKV wechseln, musst du nachweisen, dass du in den letzten drei Jahren mehr als die dreifache Jahresarbeitsentgeltgrenze (77.400 Euro). verdient hast (z.B. 100.000 € + 50.000 € + 80.000 €).

Die Künstlersozialkasse leistet bei freiberuflicher künstlerischer oder publizistischer Tätigkeit einen Zuschuss zur Rentenversicherung und zur Krankenversicherung, auch für die PKV.

Selbstständige und Freiberufler müssen den gesamten Beitrag zur Krankenversicherung, egal ob gesetzlich oder privat versichert, zahlen, da sie keinen Arbeitgeber haben, der einen Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung zahlt.

Beitrag private Krankenversicherung

Trittst du als Gründer oder Selbstständige der privaten Krankenversicherung bei, hängt dein Beitrag von deinem Alter, deinen Vorerkrankungen und deinem Wunschtarif ab. Bei ottonova beispielsweise beläuft sich der monatliche Beitrag eines oder einer 32-Jährigen zwischen 510 und 730 EUR (bei PC100-50 und FC Pro+).

• Beitrag einkommensunabhängig und anpassbar
• Keine Familienversicherung
• Wechsel zur GKV nur mit Angestelltenverhältnis

Davon hängt der Beitrag in der privaten Krankenversicherung ab:

• Eintrittsalter
• Gesundheitszustand bei Abschluss
• Gewünschte Leistungen

Mit Selbstbehalt oder Krankentagegeld kannst du deinen Beitrag anpassen. Als junger Unternehmer oder Gewerbetreibender mit gutem Einkommen zahlst du oft weniger als in der GKV.

Beitrag für die gesetzliche Krankenversicherung

• Beitrag abhängig vom Einkommen
• Familienangehörige kostenlos mitversichert
• Wechsel in die PKV jederzeit möglich

Davon hängt dein Beitrag für Selbstständige in der gesetzlichen Krankenversicherung ab:

• ermäßigter Beitragssatz: 14,00 % (ohne Krankengeld)
• allgemeiner Beitragssatz: 14,60 % (mit Krankengeld)
• kassenindividueller Zusatzbeitrag: Im Durchschnitt 2,90 % (variiert je nach Kasse)
• Pflegeversicherung: 4,2 % (ohne Kinder); 3,6 % (mit 1 Kind); 3,35 % (mit 2 Kindern); 3,10 % (mit 3 Kindern); 2,85 % (mit 4 Kindern); 2,60 % (mit 5 und mehr Kindern)

Wichtig: Berechnungsgrundlage für die gesetzliche Krankenversicherung ist dein Einkommenssteuerbescheid oder eine Gewinnschätzung, wenn du gerade startest. Nimmst du mehr ein als erwartet, musst du nachzahlen.
Die einzige Möglichkeit, deinen GKV-Beitrag zu beeinflussen, ist der kassenindividuelle Zusatzbeitrag.

• Individuell wählbarer PKV-Tarif:

Du kannst aus einer Vielzahl von Tarifen denjenigen wählen, der für dich am besten passt. Bist du grundsätzlich gesund und hast als Jungunternehmer wenig Geld, kannst du dich zunächst für einen günstigen Tarif entscheiden. Wenn du später dein Business erfolgreich aufgebaut hast, kannst du in einen leistungsstärkeren Tarif wechseln (allerdings erfolgt dann eine Gesundheitsprüfung).

• Umfangreiche Leistungen:

Wenn du rundum abgesichert sein willst, kannst du einen Tarif mit umfangreichen Leistungen wählen. Du kannst bei ottonova beispielsweise ein Einzelzimmer im Krankenhaus oder eine höhere Erstattung von Zahnersatzes dazubuchen. Manche Leistungen wie altersunabhängige Vorsorge-Untersuchungen und Auslandskrankenschutz sind im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung bei allen Tarifen dabei. Außerdem kannst du ein Krankentagegeld als Ausgleich für deinen Verdienstausfall versichern.

• Schneller zum Arzt:

Privatpatienten bekommen häufig schneller einen Termin beim Facharzt. Was viele Versicherte aus Erfahrung wissen, bestätigen auch Studien. Einer aktuellen Feldstudie zufolge warten gesetzlich Versicherte 25 Tage auf einen Facharzttermin, privat Versicherte nur 12.

• Mehr Ärzte zur Auswahl:

Manche Praxen nehmen nur Privatpatienten und Selbstzahler. Als PKV-Mitglied kannst du dich auch dort problemlos behandeln lassen. Das kann vor allem dann eine Rolle spielen, wenn du einen Arzt mit ganz speziellem Ansatz suchst.

Kosten und Leistungen der einzelnen Versicherungsgesellschaften können stark variieren. Ein eingehender Vergleich lohnt sich also, um das beste Angebot zu finden!

Welche Faktoren du prüfen solltest:

1. Leistungen: Überlege, welche Leistungen dir wirklich wichtig sind. Vielleicht reicht dir ein Mehrbettzimmer im Krankenhaus, aber du möchtest deine Zähne mit 90 % Kostenerstattung von Zahnersatz absichern? Setze Prioritäten und überlege, was sie dir wert sind.
2. Höhe der Selbstbeteiligung: Soll es lieber weniger oder mehr sein? Ein hoher Selbstbehalt geht oft mit günstigen Tarifen einher. Berechne, ob du regelmäßig darunter liegst und ob er am Ende wirklich eine Ersparnis bringt. Bei ottonova gibt es für Selbstständige Tarife ohne und mit prozentualem Selbstbehalt. Hier zahlst du 10 oder 25 Prozent deiner Arztrechnungen selbst, bis du eine Grenze von 500 oder 1.250 Euro pro Jahr erreicht hast. So profitierst du von Anfang an von den Kostenerstattungen und kommst nicht in Versuchung wichtige Untersuchungen der Ersparnis halber ausfallen zu lassen.
3. Kosten: Nicht nur die aktuellen Kosten deiner privaten Krankenversicherung spielen eine Rolle, sondern auch die Beiträge im Alter. Schließlich sollen sie auch dann noch im Rahmen sein, wenn du in den verdienten Ruhestand gehst. Wir legen etwa die Hälfte deines Beitrags an, um Beitragssteigerungen im Alter abzufedern.

• Volle Kontrolle

In der privaten Krankenversicherung kannst du zwischen verschiedenen Tarifen wählen und Komponenten, wie Krankentagegeld oder Selbstbehalt – und damit auch deinen Monatsbeitrag – nach deinen Bedürfnissen anpassen. So entscheidest du genau, was du brauchst – und hast jederzeit die volle Kontrolle.

• Digitale Services nehmen dir Arbeit ab

Als Selbstständiger hast du genug mit deinem eigenen Business zu tun. Der Concierge von ottonova entlastet dich hier enorm – und das völlig papierlos und ganz einfach per App. Du brauchst einen Arzttermin oder auf die Schnelle eine medizinische Meinung? Das und viele andere Dinge, die deine Gesundheit betreffen, nimmt dir der Concierge ab. Über die ottonova App hast du immer den Überblick über Vorsorgeuntersuchungen, Termine und Rechnungen. Und die Erstattung deiner Rechnungen erfolgt blitzschnell.

• Rundum-Schutz für deine Gesundheit

Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung bekommst du als privat Versicherter die besten Leistungen, ohne Einschränkungen befürchten zu müssen – auch für deine Zähne und bei Krankenhausaufenthalten. So bist du schnell wieder fähig dein Business zu führen.

Viele Existenzgründer entscheiden sich für die private Krankenversicherung, um von den umfangreichen Leistungen der privaten Krankenversicherung zu profitieren. Die Wahl der richtigen Police will allerdings gut überlegt sein! Nimm dir Zeit, die verschiedenen Tarife zu vergleichen.

Um in die PKV zu wechseln, musst du einen Antrag stellen. Am besten kümmerst du dich schon darum, bevor du selbstständig bist, um einen nahtlosen Versicherungsschutz zu gewährleisten.

Kündigungsfristen beachten:
Wenn du in der GKV freiwillig versichert bist, beträgt die Kündigungsfrist der gesetzlichen Krankenversicherung 2 Monate. Kündigst du also etwa am 1. Oktober, kannst du dich zum übernächsten Monat, also zum 1. Januar in der privaten Krankenversicherung absichern. 

Für die Selbstständige, die zuvor in der GKV pflichtversichert waren, spielt die Kündigungsfrist allerdings keine Rolle, da du mit Beginn der Selbstständig aus der GKV austreten kannst, auch rückwirkend.

• Krankentagegeld schützt vor Verdienstausfall

Verdienstausfälle durch Krankheit musst du als Selbstständiger aus eigener Kraft kompensieren. In der PKV kannst du ein Krankentagegeld abschließen, das dich ab einem gewissen vereinbarten Zeitpunkt (bei ottonova ab dem 43. Tag) finanziell unterstützt, wenn du nicht arbeiten kannst und in dieser Zeit nichts verdienst. Informiere dich, wie deine Versicherung dich dabei unterstützt.

• Sorge mit der PKV für deine Zukunft

Du hast deine Zukunft in der Hand. Warum wählst du nicht eine zukunftssichere Krankenversicherung? Die GKV-Beiträge werden durch den demografischen Wandel steigen. In der PKV sorgst du dagegen fürs Alter vor, zum Beispiel mit der Beitragsentlastungskomponente.

Das Geld, das du gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung sparst, kannst du selbst am Finanzmarkt anlegen und sorgst so auch privat vor.

• Setze die private Krankenversicherung von der Steuer ab

Eine PKV für Unternehmer ist zu Teilen steuerlich absetzbar und wird automatisch an das Finanzamt (ELSTAM) übermittelt. Auch die Basisabsicherung deiner Familie kannst du steuerlich absetzen.

• Mit der privaten Krankenversicherung setzt du Prioritäten

Du willst nicht riskieren, dass eine Krankheit deinen Tatendrang bremst? Die besten Gesundheitsleistungen bietet die PKV: hochwertige Zahnbehandlungen, Heilpraktiker, Vorsorge und mehr. Im Gegensatz zur GKV musst du keine Leistungskürzungen befürchten.

• Die PKV passt zu deiner Lebensplanung

Bei moderat wachsendem Business und großem Familienwunsch ist die gesetzliche Krankenversicherung vielleicht die bessere Wahl. Willst du dagegen früh durchstarten und später nur eine kleine Familie mit maximal 3 Kindern haben, ist die private Krankenversicherung ideal für dich. Sie schützt dich auch, wenn du ortsunabhängig bist und ins Ausland willst. Dein Versicherungsschutz bei ottonova gilt europaweit ohne zeitliche Begrenzung – und für sechs Monate am Stück sogar weltweit.

Egal, wo du gerade bist, der Concierge von ottonova ist immer für dich da und wenn es nötig ist, kannst du jederzeit den digitalen Arztbesuch nutzen.