Selbstbehalt bzw. Selbstbeteiligung bei der PKV: Was ist das überhaupt?

Was ist Selbstbehalt in der PKV?

Als Selbstbehalt bezeichnet man in der Privaten Krankenversicherung den Eigenanteil, den man an Kosten tragen muss. Das heißt von der Erstattungssumme der Rechnung wird der Selbstbehalt abgezogen. Häufig wird der Selbstbehalt auch als Selbstbeteiligung bezeichnet.

Der Selbstbehalt wird in der Regel als fester Betrag ausgewiesen und beinhaltet eine jährliche Maximalsumme. Wird die Maximalsumme erreicht, entfällt die Selbstbeteiligung für den Versicherungsnehmer und die Gesamtkosten werden vom Versicherungsunternehmen übernommen.

Oder einfacher gesagt:

Du hast eine Krankenversicherung, damit sie für dich zahlt, wenn du krank wirst. Dabei gibt es zwei Möglichkeiten: Entweder sie übernimmt deine Gesundheitskosten zu 100 % - dann spricht man von voller Kostenübernahme. Oder du vereinbarst einen Selbstbehalt mit dem Versicherer - dann beteiligst du dich selbst an den PKV-Kosten.

Selbstbehalt kommt bei fast allen Versicherungen in verschiedenen Formen vor und ist keine Erfindung der privaten Krankenversicherer. In der gesetzlichen Krankenkasse ist es schon lange üblich, dass die Versicherten für ihre Medikamente oder Leistungen zuzahlen müssen.

Ob der Eigenanteil bei Zahnersatz, die Rezeptgebühr oder die abgeschaffte Praxisgebühr - all das sind Beispiele für Selbstbehalte bzw. Selbstbeteiligungen.

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Weitere Bezeichnungen für den Selbstbehalt:

• Selbstbeteiligung
• Eigenanteil
• Kostenbeteiligung
• Zuzahlung
• Franchise (vor allem in der Schweiz)

Welche Arten von Selbstbeteiligung gibt es?

Es gibt verschiedene Möglichkeiten für PKV-Unternehmen, den Selbstbehalt zu gestalten. Häufig anzutreffen sind bei der Krankenversicherung die folgenden drei Modelle:

• absolute Selbstbeteiligung
• modulare Selbstbeteiligung
• prozentuale Selbstbeteiligung

Der modulare Selbstbehalt

Der Vorteil einer privaten Krankenversicherung ist, dass du deinen Versicherungsschutz in Teilen flexibel anpassen kannst. Da gilt auch für deine Selbstbeteiligung: Bei einigen Versicherern kann sich diese nur auf bestimmte Module erstrecken. Häufig wird dabei auch ein Fixbetrag vereinbart.

Beispiel: Du vereinbarst, dass du dich nur an Gesundheitskosten beteiligst, die bei stationären Behandlungen im Krankenhaus entstehen.

Prozentualer Selbstbehalt

Die prozentuale Variante sieht im Gegensatz zu einem Fixbetrag vor, dass du einen bestimmten prozentualen Anteil deiner Gesundheitskosten übernimmst. Du zahlst dann einen festen Anteil deiner Rechnungen selbst – allerdings sind deine Kosten gedeckelt: Ist eine bestimmte Summe erreicht, übernimmt die PKV alle weiteren Kosten. Auch diese Art der Selbstbeteiligung kann sich auf alle Leistungen erstrecken oder auf ausgewählte Bereiche beschränkt werden.

„Prozentualer Selbstbehalt“ bedeutet also: Du zahlst immer nur einen kleinen Anteil, zum Beispiel 10 % von einer Rechnung selbst. Das gilt für jede weitere Rechnung, bis der järhliche Maximalbeitrag von 500 Euro Selbstbehalt erreicht ist.

Die Vorteile des prozentualen Selbstbehalts liegen auf der Hand: Erst bei 5.000 € Kosten pro Jahr kommt der maximale Eigenanteil zum Tragen. So hohe Kosten sind gerade in jungen Jahren ungewöhnlich. Daher kostet dich der prozentuale Selbstbehalt in vielen Fällen weniger als der absolute. Fallen geringere Rechnungsbeträge an, zahlst du auch weniger Selbstbehalt.

Außerdem kommt nicht bei der ersten Rechnung eine große Summe auf Dich zu, sondern verteilt über das Jahr mehrere kleine Beträge. Selbstbehalt auf Raten sozusagen.

Für wen lohnt sich ein Tarif mit Selbstbehalt?

• Selbstständige: Am meisten profitierst du, wenn du selbstständig bist. Als dein eigener Chef zahlst du deinen Beitrag komplett selbst – und profitierst damit auch in vollem Umfang von deinen Beitragsersparnissen.
• Angestellte: Auch für Angestellte reduziert sich der monatliche Beitrag mit der Vereinbarung eines Selbstbehalts. Bist du angestellt, beteiligt sich dein Arbeitgeber an deinem Beitrag, den Selbstbehalt bezuschusst er jedoch nicht. Welche Höhe bei der Selbstbeteiligung für dich Sinn macht, solltest du für dich also genau durchrechnen.

Wichtig: Wähle einen nicht zu hohen Selbstbehalt. Ihn zu erhöhen ist in der Regel problemlos möglich, eine Reduzierung ist dagegen oft nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich. Deine Beitragsersparnis könnte dann durch einen Risikozuschlag hinfällig werden.

Ist die Selbstbeteiligung steuerlich absetzbar?

Ein PKV-Vertrag mit Eigenbeteiligung kann sich auch steuerlich auswirken, denn dein PKV-Beitrag gilt als Sonderausgabe in der Einkommensteuererklärung. Reduziert er sich durch den Selbstbehalt, sinkt auch die Steuerersparnis. Der Vorteil deiner Beitragsreduzierung wird dadurch in der Regel jedoch nicht aufgehoben. Und ob dein monatlicher Beitrag nun 300 Euro oder 500 Euro beträgt, spielt steuerlich bei einem Single keine Rolle, da er damit unter unter den Vorsorgehöchstaufwendungen liegt.

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Was sollte ich bei der Wahl des Selbstbehalts beachten?

Der Selbstbehalt senkt den Monatsbeitrag. Besonders Selbstständige und Freiberufler profitieren von einer höheren Selbstbeteiligung, denn sie müssen ohne den Arbeitgeberzuschuss auskommen. Mit dem Eigenanteil können sie ihre Beiträge senken.

Angestellte sollten bedenken, dass der Selbstbehalt im Gegensatz zu den monatlichen Beiträgen nicht vom Arbeitgeber bezuschusst wird. Deshalb wählen sie häufig einen niedrigeren Selbstbehalt.

Zusätzlich hat die Selbstbeteiligung Einfluss auf die Steuerersparnis im Rahmen der Einkommensteuer. Du kannst deine Beiträge für die private Kranken- und Pflegeversicherung als Sonderausgaben absetzen. Weil der Selbstbehalt den monatlichen Beitrag senkt, hast du weniger steuerliche Vorteile.