Die private Krankenversicherung (PKV) steht bestimmten Personengruppen offen, darunter Angestellte mit einem jährlichen Bruttoeinkommen über der Versicherungspflichtgrenze von 73.800 € (Stand 2025), Selbstständige, Freiberufler, Beamte und Studierende. Vor dem Eintritt in die PKV ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich, um individuelle Risiken und Beiträge festzulegen.
Inhalt des Ratgebers
Die Annahmerichtlinien sind versicherungsinterne Vorgaben, mit denen die PKV alle zu versichernden Risiken genau abwägen kann. Sie sind die Entscheidungsgrundlage dafür, wer versichert werden kann. Entspricht ein Antrag nicht den Annahmerichtlinien, darf die PKV ihn ablehnen.
Grundsätzlich unterliegen alle Anträge den Annahmerichtlinien. Es gibt jedoch den sogenannten Kontrahierungszwang. Dieser bedeutet, dass Verträge von der PKV angenommen werden müssen. Zum Beispiel haben Versicherte in jeder PKV Anspruch auf den Basistarif und auch Kinder müssen im Rahmen der Kindernachversicherung PKV-versichert werden können.
Jede PKV gestaltet ihre Richtlinien selbst. Deshalb findet man bei verschiedenen PKV-Unternehmen auch unterschiedliche Annahmerichtlinien. Diese müssen jedoch gesetzlichen Regeln folgen. Ein relevantes Gesetz ist zum Beispiel das Antidiskriminierungsgesetz (Allgemeines Gleichbehandlungsgesetz, AGG). Es soll verhindern, dass Menschen unter anderem wegen ihrer ethnischen Herkunft, ihres Geschlechts oder ihrer Religion benachteiligt werden.
Dir als Antragsteller begegnen die Annahmerichtlinien in Form der Gesundheitsfragen. Mit den Fragen zu deiner Gesundheit prüft die PKV, welche Vorerkrankungen eventuell in Zukunft zu erhöhten Gesundheitskosten führen könnten. Sie kann dann abwägen, ob eine Versicherung ohne weiteres möglich ist, ein Risikozuschlag erhoben oder der Antrag abgelehnt wird.
Bei ottonova bekommst du schon vor Antragstellung maximale Transparenz in Sachen Gesundheitsfragen und dich zu diesen in unserem Ratgeber zur Gesundheitsprüfung informieren.
Neben den Gesundheitsfragen können die Annahmerichtlinien der privaten Krankenversicherungen auch die folgenden Voraussetzungen regeln:
Die Annahmerichtlinien können dabei allgemein gehalten sein oder sich explizit auf einzelne Tarife beziehen.
Die Mindestvertragsdauer steht in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB).
Übrigens: Die Annahmerichtlinien gelten auch für Zusatzversicherungen. Willst du zum Beispiel eine Zahnzusatzversicherung abschließen, musst du üblicherweise angeben, ob Zahnlücken vorhanden sind.
Die Annahmerichtlinien sind für PKV-Unternehmen eine wichtige Basis für die Kalkulation. Betrachte es als Teil deiner Altersvorsorge: Nur mit durchdachten Annahmerichtlinien und nachhaltiger Kalkulation entstehen ausgeglichene Versichertenkollektive und können die Beiträge für alle Versicherten bis ins Alter stabiler bleiben.
Im Vergleich dazu wird bei der GKV kein Versicherter abgelehnt. Die Beiträge können aber steigen, wenn viele Kranke hohe Kosten verursachen. Auch der medizinische Fortschritt und die demografische Entwicklung kann zu Beitragssteigerungen führen.
Je nach Personengruppe gibt es unterschiedliche Bedingungen für den Eintritt in die PKV. Die folgende Tabelle veranschaulicht die Voraussetzungen und die entsprechenden Vorteile:
Personengruppe |
Personengruppe |
Voraussetzung für die private KV |
Voraussetzung für die private KV |
Individuelle Vorteile |
Individuelle Vorteile |
|---|---|---|---|---|---|
Personengruppe |
Angestellte |
Voraussetzung für die private KV |
Bruttoeinkommen muss jährlich über 73.800 € liegen |
Individuelle Vorteile |
|
Personengruppe |
Selbstständige & Freiberufler |
Voraussetzung für die private KV |
|
Individuelle Vorteile |
|
Personengruppe |
Beamte |
Voraussetzung für die private KV |
Anspruch auf Beihilfe muss bestehen |
Individuelle Vorteile |
|
Personengruppe |
Studenten |
Voraussetzung für die private KV |
Antrag auf Befreiung von der Versicherungspflicht in der GKV oder Vollendung des 30. Lebensjahres. Die Entscheidung für die PKV ist während des Studiums bindend |
Individuelle Vorteile |
|
Personengruppe |
Kinder |
Voraussetzung für die private KV |
Kindernachversicherung: Ein Elternteil ist bereits seit drei Monaten privat versichert und stellt innerhalb von zwei Monaten nach Geburt einen Antrag auf Nachversicherung |
Individuelle Vorteile |
|
Die private Krankenversicherung bietet ihren Kunden die besten Leistungen im Krankheitsfall, moderne Behandlungsmethoden und den unkomplizierten Zugang zu Spezialisten. Das kann jedoch nur funktionieren, wenn die Beiträge und Risiken der Versicherten vorausschauend kalkuliert sind.
Das ist auch der Grund dafür, dass vor dem Vertragsabschluss mit einer PKV – anders als bei einer gesetzlichen Krankenkasse – die Gesundheitsprüfung ansteht: Denn das Risiko jedes Einzelnen muss so genau wie möglich bewertet werden und spiegelt sich in einem individuellen Monatsbeitrag wider.
Eine wichtige Rolle für die Kalkulation spielen die Annahmerichtlinien in der PKV.
Ab wann der Wechsel in die private KV möglich ist, hängt von der gesetzlichen Versicherungspflicht ab. Du kannst in der Regel ab dem Zeitpunkt wechseln, an dem du nicht mehr gesetzlich versicherungspflichtig bist. Wann dieser Zeitpunkt eintritt, unterscheidet sich je nach Berufsgruppe.
Für Kinder gibt es die Option der Kindernachversicherung. Wenn also ein Elternteil bereits seit drei Monaten privat versichert ist, kann innerhalb von zwei Monaten nach Geburt ein Antrag auf Nachversicherung gestellt werden.
Die folgende Grafik zeigt, wie hoch der Anteil der jeweiligen Personengruppen in der PKV ist:
In Deutschland besteht für jeden Bürger eine Versicherungspflicht. Auf der anderen Seite hat nicht jedes private Versicherungsunternehmen die Pflicht, jeden Antragsteller anzunehmen (mit Ausnahme des Basistarifs).
Eine allgemeine Annahmepflicht besteht aber auch nicht in der gesetzlichen Krankenversicherung – wer Mitglied in einer Krankenkasse werden möchte, muss ebenfalls bestimmte Voraussetzungen erfüllen. So müssen zum Beispiel über 55-Jährige, die privat versichert sind und wechseln wollen, nicht in der gesetzlichen Krankenkasse angenommen werden. Auch zuvor privat Versicherte, die aus dem Ausland zurückkommen.
Wenn ein Versicherungsunternehmen einen Vertrag annehmen muss, spricht man dabei vom Kontrahierungszwang.
In der privaten Krankenversicherung gibt es dagegen eine Annahmepflicht nur unter bestimmten Voraussetzungen. Sie gilt beispielsweise für:
• die Erstversicherung von Beamten, wenn das PKV-Unternehmen an der Beamtenöffnungsaktion teilnimmt oder
• die Kindernachversicherung
Eine PKV kann Versicherte ablehnen, wenn die Gesundheitsprüfung ergibt, dass aufgrund von Vorerkrankungen ein zu hohes Risiko besteht. Damit schützt die PKV ihr Versicherungskollektiv vor zu hohen finanziellen Belastungen.
Gründe für die Ablehnung von Anträgen sind in den Annahmerichtlinien geregelt.
Ja, du kannst dich immer bei einer anderen privaten Krankenversicherungsgesellschaft bewerben, wenn dein PKV-Antrag abgelehnt wurde, denn die Annahmerichtlinien unterscheiden sich bei den Gesellschaften zum Teil erheblich.
Sales Coach & PKV-Experte Heribert blickt auf über 30 Jahre Versicherungserfahrung zurück. Seit über 20 Jahren arbeitet er als Spezialist im PKV-Bereich und berät Kunden und Kundinnen, um die optimale Krankenversicherung zu finden.
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Marie-Theres ist Online Redakteurin für Gesundheits- und Versicherungsthemen bei ottonova. Sie konzipiert den Redaktionsplan, recherchiert und schreibt vor allem über (E-)Health und Innovation, die das Leben besser machen.
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