Private Krankenversicherung mit Vorerkrankungen: Geht das?

Warum berücksichtigt die private Krankenversicherung Vorerkrankungen?

Normalerweise ist es sehr schwierig eine private Krankenversicherung mit Vorerkrankungen abzuschließen. Doch unmöglich ist es nicht. Entscheidend ist, um welche Erkrankung es sich handelt und wie schwer diese ausgeprägt ist. Die private Krankenversicherung ist daher verpflichtet den Gesundheitszustand abzufragen. Dieser Artikel gibt Antworten darauf, welche Möglichkeiten es trotz Vorerkrankungen gibt in die private Krankenversicherung einzutreten und was schwere und leichte Vorerkrankungen sind.

Welche Möglichkeiten gibt es, um mit Vorerkrankungen in die PKV einzutreten?

Bei Menschen mit Vorerkrankungen besteht ein Kostenrisiko, das die Versicherungen genau kalkulieren müssen. Man sollte mit dem Antrag ganz offen sein, sonst wird riskiert, dass man die private Krankenversicherung später zu verliert.

• Bei leichten Vorerkrankungen erhebt die private Krankenversicherung einen Risikozuschlag. Dieser erhöht den Beitrag, um das höhere Kostenrisiko auszugleichen.

• Es ist auch möglich, Leistungen auszuschließen, allerdings kann dies zu einer hohen finanziellen Belastung für den Versicherten führen.
• Besonders schwere Fälle von Vorerkrankungen können dazu führen, dass die private Krankenversicherung einen Antrag ablehnt.

Wieso achten private Krankenversicherer auf Vorerkrankungen?

Die Krankenversicherung wechselt man nicht so einfach wie den Stromanbieter. Im Gegenteil. Gerade der Schritt in die private Krankenvollversicherung ist für den Versicherten genauso langfristig wie für den Versicherer.

• Die Erwartung: hochwertige Leistungen in der private Krankenversicherung bis ins Rentenalter mit bezahlbaren Beiträgen.
• Unser Anspruch: die bestmögliche Absicherung für die Gesundheit und ein möglichst geringes Risiko für das Versichertenkollektiv.

Was sind Gesundheitsfragen zu Vorerkrankungen?

Damit die Rechnung für alle Seiten aufgeht, stellen wir im Antragsprozess 11 Gesundheitsfragen bei der Gesundheitsprüfung, die unter anderem auf Vorerkrankungen innerhalb der letzten Jahre abzielen. Normalerweise geht es dabei um die letzten fünf bis zehn Jahre. Jede private Krankenversicherung ist dazu verpflichtet, den Gesundheitszustand eines Antragstellers auf diese Weise abzufragen.

Um den Antrag vollständig auszufüllen, kann es helfen, die Erinnerung aufzufrischen. Der Arzt kann Auskunft über Behandlungen geben, die relevant für die Gesundheitsfragen sind.

Warum ist das notwendig? Ähnlich wie in der gesetzlichen Krankenversicherung zahlen auch in der PKV alle Versicherten in einen großen Topf ein, der die Kosten für kranke Versicherte deckt.

Gesundheitsfragen behandeln oft folgende Themen:

• durchgeführte Operationen oder aktuelle Behandlungen
• psychische Erkrankungen
• Allergien
• Krebserkrankungen
• Zahnerkrankungen
• Infektionen mit HIV

Muss man den Verdacht einer Vorerkrankung bei der Gesundheitsprüfung angeben?

Das hängt von der Formulierung der Gesundheitsfragen ab. Das entscheidet jeder Versicherer für sich. Dabei empfiehlt es sich jedoch, alle Themen rund um Erkrankungen anzugeben.

Was passiert bei einer Vorerkrankung?

Bei Menschen mit Vorerkrankungen besteht ein Kostenrisiko, das die Versicherungen genau kalkulieren müssen. Man sollte mit dem Antrag ganz offen sein, sonst riskierst wird riskiert, die private Krankenversicherung später zu verlieren.

Folgende Möglichkeiten gibt es bei der PKV-Bewerbung mit Vorerkrankungen:

• Bei leichten Vorerkrankungen erhebt die PKV einen Risikozuschlag. Dieser erhöht den Beitrag, um das höhere Kostenrisiko auszugleichen.
• Es ist auch möglich, Leistungen auszuschließen, allerdings kann dies zu einer hohen finanziellen Belastung für führen.
• Besonders schwere Fälle von Vorerkrankungen können dazu führen, dass die PKV einen Antrag ablehnt.

Was ist der Unterschied zwischen leichten und schweren Vorerkrankungen?

Wenn einen das Coronavirus oder eine Grippe erwischt hat oder man sich im letzten Ski-Urlaub ein Bein gebrochen hat, steht dem Weg in die private Krankenversicherung nichts im Weg – solange keine Folgeschäden zu erwarten sind.

Patienten mit schweren Vorerkrankungen wie Diabetes, Asthma, Krebs, Epilepsie oder Trisomie 21 haben es meist schwerer, in die private Krankenversicherung aufgenommen zu werden. 

Auch psychische Erkrankung in den vergangenen drei bis fünf Jahren können zu einer Ablehnung führen.

Was passiert bei einer Ablehnung?

Werden Erkrankungen bei der Gesundheitsprüfung verschwiegen, kann es passieren, dass der Antrag abgelehnt wird. Eine Ablehnung bei einer PKV bedeutet nicht, dass man bei keiner PKV angenommen wird. Wenn es bei der Wunsch-PKV also nicht klappt, besteht die Möglichkeit, ohne Probleme Anträge bei weiteren Privatversicherungen stellen. 

Bei ottonova kann der Antrag übrigens komplett digital durchgeführt werden. Außerdem kann man sich schon vorab über die Gesundheitsfragen informieren.

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