Vorteile der Privaten Krankenversicherung im Überblick

Die wichtigsten PKV-Vorteile im Überblick

• Die Beiträge der Versicherten sind in der privaten Krankenversicherung unabhängig vom Einkommen. Gutverdienerinnen und Gutverdiener sowie Personen mit einer selbstständigen Tätigkeit zahlen deshalb oft geringere Beiträge als in der gesetzlichen Krankenkasse.
• Genau wie in der gesetzlichen Krankenversicherung können die Beiträge auch in der privaten Krankenversicherung steigen. Grund dafür ist unter anderem der medizinische Fortschritt, der hohe Kosten für das Gesundheitssystem verursacht. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung haben PKV-Versicherte verschiedene Möglichkeiten, ihre Beitragshöhe zu reduzieren, zum Beispiel durch einen Tarifwechsel innerhalb der PKV.
• Die private Krankenversicherung bietet ihren Versicherten Schutz im weltweiten Ausland. Wer gesetzlich versichert ist und ins Ausland reist, ist oft nur bedingt abgesichert (1) und muss in vielen Fällen eine zusätzliche Auslandskrankenversicherung abschließen.
• Mit Alterungsrückstellungen (oder: Altersrückstellungen) sorgen Versicherte in der PKV von Anfang an fürs Alter vor.
• Als Patientin oder Patient genießen Personen mit privater Krankenversicherung oft den Vorteil kürzerer Wartezeiten bei der Terminvergabe von Arzt- oder Facharztpraxen.

Für wen ist eine private Krankenversicherung sinnvoll?

Für Beamtinnen und Beamte sowie für Selbstständige und für gutverdienende Angestellte ist eine private Krankenversicherung in der Regel die beste Wahl. Sie sichern sich in der PKV nicht nur die beste medizinische Versorgung, sondern können im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung oft sogar viel Geld sparen.

Außerdem gibt es in der privaten Krankenversicherung anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung ein breites Angebot an Tarifen. Deshalb lohnt sie sich beispielsweise auch für Studentinnen und Studenten oder für Kinder. Für sie werden in der privaten Krankenversicherung oft besonders günstige Tarife angeboten.

Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer

Gutverdienerinnen und Gutverdiener qualifizieren sich für eine private Krankenversicherung, wenn das jährliche regelmäßige Bruttoeinkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) liegt. Die private Krankenversicherung bietet dann die bestmögliche medizinische Versorgung zu einem vergleichsweise günstigen Beitrag. 

Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die mit einem Einkommen über der JAEG in der GKV bleiben, zahlen in der Gesetzlichen Krankenkasse den Höchstbeitrag, der bei 977,55 Euro für Kinderlose liegt.

In der PKV richtet sich der Beitrag dagegen nach dem Gesundheitszustand, dem Alter und den gewünschten Leistungen. Meist können in der PKV mehrere Hundert Euro pro Monat gespart werden.

Vor allem bei jüngeren Versicherten liegen die Beiträge oft unter denen der GKV. Mit Blick auf die Beitragsentwicklung bei privaten und gesetzlichen Krankenversicherungen ist die Unabhängigkeit der Beiträge vom Einkommen ein klarer Vorteil der PKV für Angestellte.

➜ Zur Privaten Krankenversicherung für Angestellte: Ratgeber, Rechner, Kosten, Tarife

Selbstständige

Wollen Selbstständige die Vorteile der privaten Krankenversicherung genießen, dürfen sie jederzeit aus der GKV in die PKV wechseln und zahlen dann in der Regel für die umfassende Versorgung der privaten Krankenversicherung weniger als vorher trotz höherem Leistungsumfang.

Das ist vor allem dann der Fall, wenn sich Selbstständige bereits früh für die PKV entscheiden. Im Krankheitsfall profitieren sie dann von modernen Behandlungsmethoden und sind schneller wieder fit.

Sind Freiberuflerinnen und Freiberufler gesetzlich versichert, zahlen sie oft hohe Beiträge und haben kaum eine Möglichkeit, die Beitragshöhe außerhalb ihres Einkommens anzupassen. Auf der anderen Seite erhalten sie dafür nur eine Basisabsicherung für ihre Gesundheit.

➜ Zur Privaten Krankenversicherung für Selbstständige: Ratgeber, Rechner, Kosten, Tarife

Beamte und Beamtinnen

Beamtinnen und Beamte profitieren neben dem hohen Leistungsumfang von PKV-Tarifen auch von der Beihilfe ihres Dienstherrn. Dieser Zuschuss von bis zu 70 Prozent zu ihren Gesundheitskosten wirkt sich positiv auf ihren Beitrag aus: Sie können in der PKV Verträge mit geringer Beitragshöhe abschließen.

Diese Restkostenversicherung ist so günstig, weil die Krankenversicherung nur einen Teil der Gesundheitskosten übernehmen muss. Sind Beamt:innen dagegen gesetzlich versichert, haben sie in der Regel keinen Anspruch auf Beihilfe.

➜ Zur Privaten Krankenversicherung für Beamte: Ratgeber, Rechner, Kosten, Tarife

Lohnt sich eine private Krankenversicherung?

Grundsätzlich profitieren Versicherte in der privaten Krankenversicherung von umfangreicheren medizinischen Leistungen als in der gesetzlichen Krankenversicherung. 

Für Menschen, denen eine umfangreiche Absicherung der Gesundheit wichtig ist, ergeben sich durch den streng regulierten Leistungskatalog und die fehlende Tarifvielfalt Nachteile in der GKV.

In der PKV wiederum sind viele der Leistungen je nach Tarif individuell anpassbar. Versicherte in der PKV haben zum Beispiel die Wahl, in welchem Umfang zahnärztliche Behandlungen übernommen werden sollen und die Chefarztbehandlung im Krankenhaus gewünscht ist.

Gibt es auch Nachteile in der privaten Krankenversicherung?

Ja, in einer konservativen Privaten Krankenversicherung gibt es auch Nachteile, über die sich einige vielleicht gar nicht bewusst sind. Mit der modernen privaten Krankenversicherung von ottonova werden unsere Kunden und Kundinnen diese Nachteile aber nicht erwarten müssen. Nachteile der privaten Krankenversicherung können sein: 

• Wartezeiten: Bevor Neuversicherte Leistungen mancher privaten Krankenversicherungen in Anspruch nehmen dürfen, muss in der Regel eine Wartezeit von drei Monaten vergehen. Bei ottonova allerdings gibt es keine solche Wartezeiten. Es greift nur die Zahnstaffel für die Inanspruchnahme von Zahnleistungen in den ersten vier Jahren.
• Erstattungsprinzip: Versicherte rechnen in der PKV direkt mit dem Arzt ab. Nachdem sie die Rechnung bekommen haben, reichen sie diese zur Erstattung bei ihrer PKV ein.

Welche Leistungen zahlt die PKV?

Der versicherte Leistungsumfang für Privatpatientinnen und Privatpatienten ist einer der größten Unterschiede zwischen der privaten und der gesetzlichen Krankenversicherung. In der PKV wird wird alles erstattet, was medizinisch notwendig und durch den individuellen Tarif der Versicherten abgedeckt ist.

Während die gesetzliche Krankenversicherung nur Kosten für Leistungen erstatten darf, die Bestandteil des GKV-Katalogs sind, ist das Leistungsniveau in der privaten Krankenversicherung wesentlich höher. Denn die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten und müssen wirtschaftlich sein.

Ein weiterer Unterschied ist, dass jeder vertraglich festgelegte Leistung in der privaten Krankenversicherung ein Leben lang garantiert ist. In einer gesetzlichen Krankenkasse können dagegen jederzeit Leistungen aus dem Leistungskatalog gestrichen werden.

Der folgende Überblick fasst zusammen, welche Leistungen die private Krankenversicherung im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung bietet. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt viele dieser Zusatzleistungen nicht oder es werden Zuzahlungen fällig.

Was sind Leistungsunterschiede der Versicherungen: PKV vs. GKV?

Leistungen in der Arztpraxis

• freie Wahl beim Besuch von Arzt oder Ärztin
• kurze Wartezeiten bei der Terminvergabe
• Erstattung von Kosten für innovative Behandlungen

Leistungen für die Zahngesundheit

• 100 % Erstattung von Zahnbehandlungen
• bis zu 100 % Erstattung bei Zahnersatz
• professionelle Zahnreinigung
• bis zu 100 % Erstattung bei Kieferorthopädie

Komfortleistungen im Krankenhaus

• je nach Tarif Chefarztbehandlung
• Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus
• Zugang zu Privatkliniken
• Unterbringung in der Klinik als Begleitperson für Kinder bis 14 Jahre

Sonstige Leistungen

• freie Krankenhaus- und Arztwahl
• keine Zuzahlung zu Medikamenten
• Übernahme von Kosten für Sehhilfen oder für operative Sehschärfenkorrektur
• Erstattung von Alternativmedizin in Arztpraxen
• Zahlung von Honoraren für Heilpraktiker:innen
• je nach Versicherer und Tarif Kinderwunschbehandlung

Warum genießen Privatpatienten so viele Vorteile?

Einer der Gründe, weshalb Versicherte in der PKV Zugang zu modernsten Behandlungsmethoden und umfangreichen Leistungen haben, ist ihr Beitrag zur Modernisierung des Gesundheitssystems. Mit ihren Ausgaben für die Gesundheit finanzieren sie gemeinsam mit den privaten Krankenversicherungen das System zum Teil mit (3). Sie sorgen in Arztpraxen und Krankenhäusern für einen Mehrumsatz, der in innovative Geräte und Personalkosten fließen kann. 2019 betrug dieser Mehrumsatz 12,73 Milliarden Euro.

Steht der Entschluss für den Wechsel in die private Krankenversicherung fest, sollten sich Interessierte beraten lassen. Bei ottonova gibt es die Möglichkeit, zur Klärung wichtiger Fragen eine Beratung per Telefon zu vereinbaren oder die Fragen per Chat zu stellen.

Checkup: Die wichtigsten Fakten zur PKV in Kürze

Die private Krankenversicherung (PKV) bildet zusammen mit der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) das duale Krankenversicherungssystem in Deutschland. Während Krankenkassen Körperschaften des öffentlichen Rechts sind und unter staatlicher Aufsicht stehen, sind PKV-Unternehmen privatwirtschaftlich organisiert.

Private Versicherer können ihren Kund:innen individuelle Tarife zur Absicherung ihrer Gesundheit anbieten. Gleichzeitig müssen PKV-Unternehmen stets im Interesse aller Versicherten handeln. Bevor sie neue Verträge schließen, prüfen sie deshalb genau die individuellen Risiken der Antragstellenden. Würden dadurch zu hohe finanzielle Belastungen für die Gemeinschaft der Versicherten entstehen, darf die PKV Antragstellende ablehnen.

Wer kann sich privat versichern?

Für ihren Eintritt in die private Krankenversicherung müssen Interessenten bestimmte PKV-Voraussetzungen erfüllen. Entscheidend ist dabei zum einen der Beruf. 

Eine Aufnahme in die private Krankenversicherung ist möglich für:

• Arbeitnehmer
• Beamtinnen und Beamte
• Selbstständige bzw. Freiberuflerinnen und Freiberufler

• Studentinnen und Studenten

Wollen Angestellte von den Vorteilen der privaten Krankenversicherung profitieren, muss ihr jährliches Einkommen die Versicherungspflichtgrenze übersteigen.

Quellen:

(1) Informationsportal Arbeitgeber: Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ab dem 55. Lebensjahr (2019). URL: www.informationsportal.de/rueckkehr-in-die-gkv-ab-dem-55-lebensjahr/ (aufgerufen am 04.04.2022)

(2) Verband der Ersatzkassen: Gemeinsame Empfehlung der GKV-Verbände zur Kostenerstattung und -übernahme von Behandlungsleistungen im EU- und EWR-Ausland sowie der Schweiz (2008). URL: www.vdek.com/content/vdeksite/vertragspartner/leistungen/behandlung_ausland/_jcr_content/par/download/file.res/ge_ausland_13_4_sgb_v.pdf (aufgerufen am 04.04.2022)

(3) Finanzierungsbeitrag der Privatversicherten zum Gesundheitssystem. URL: www.pkv.de/positionen/finanzierungsbeitrag-zum-gesundheitssystem (aufgerufen am 05.04.2022)