Vorteile der Privaten Krankenversicherung im Überblick
Eine Krankenversicherung ist für alle Menschen in Deutschland ein Muss. Einige haben dabei die freie Wahl zwischen der privaten und der gesetzlichen Krankenversicherung. Insbesondere für Personen, die Wert auf umfangreiche Leistungen legen, bietet die private Krankenversicherung Vorteile. Welche das sind und für wen sich die PKV außerdem lohnt, wird im Folgenden erklärt.
ARTIKEL FACHLICH GEPRÜFTvon unseren PKV-Experten
Inhalt des Ratgebers
PKV Vorteile - kurzer Überblick:
Einkommensunabhängiger Beitrag: Die Beiträge der Versicherten sind in der privaten Krankenversicherung unabhängig vom Einkommen. Gutverdienerinnen und Gutverdiener sowie Personen mit einer selbstständigen Tätigkeit zahlen deshalb oft geringere Beiträge als in der gesetzlichen Krankenkasse.
Beitragsentwicklung unabhängig von Bevölkerungsentwicklung: Die Beitragsanpassungen in der gesetzlichen Krankenversicherung werden maßgeblich von der demografischen Entwicklung der Bevölkerung mitbestimmt, was zu weiteren Beitragserhöhungen führen wird. Genau wie in der gesetzlichen Krankenversicherung können die Beiträge auch in der privaten Krankenversicherung steigen. Grund dafür ist jedoch unter anderem der medizinische Fortschritt, der hohe Kosten für das Gesundheitssystem verursacht. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung haben PKV-Versicherte zudem verschiedene Möglichkeiten, ihre Beitragshöhe zu reduzieren, zum Beispiel durch einen Tarifwechsel innerhalb der PKV.
Im Ausland versichert: Die private Krankenversicherung bietet ihren Versicherten Schutz im weltweiten Ausland. Wer gesetzlich versichert ist und ins Ausland reist, ist oft nur bedingt abgesichert und muss in vielen Fällen eine zusätzliche Auslandskrankenversicherung abschließen.
Für das Alter vorsorgen: Mit Alterungsrückstellungen (oder: Altersrückstellungen) sorgen Versicherte in der PKV von Anfang an fürs Alter vor. Auch können sie über eine Beitragsentlastungskomponente zusätzlich den Beitrag im Alter verringern.
Kürzere Wartezeiten beim Arzt: Als Patientin oder Patient genießen Personen mit privater Krankenversicherung oft den Vorteil kürzerer Wartezeiten bei der Terminvergabe von Arzt- oder Facharztpraxen.
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Für wen ist eine private Krankenversicherung sinnvoll?
Für Beamtinnen und Beamte sowie für Selbstständige und für gutverdienende Angestellte ist eine private Krankenversicherung in der Regel die beste Wahl. Sie sichern sich in der PKV nicht nur die beste medizinische Versorgung, sondern können im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung oft sogar viel Geld sparen.
Außerdem gibt es in der privaten Krankenversicherung anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung ein breites Angebot an Tarifen. Deshalb lohnt sie sich beispielsweise auch für Studentinnen und Studenten oder für Kinder. Für sie werden in der privaten Krankenversicherung oft besonders günstige Tarife angeboten.
Gutverdienerinnen und Gutverdiener qualifizieren sich für eine private Krankenversicherung, wenn das jährliche regelmäßige Bruttoeinkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) liegt. Die private Krankenversicherung bietet dann die bestmögliche medizinische Versorgung zu einem vergleichsweise günstigen Beitrag.
Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die mit einem Einkommen über der JAEG in der GKV bleiben, zahlen in der Gesetzlichen Krankenkasse den Höchstbeitrag, der bei 1.050,53 Euro für Kinderlose liegt.
In der PKV richtet sich der Beitrag dagegen nach dem Gesundheitszustand, dem Alter und den gewünschten Leistungen. Meist können in der PKV mehrere Hundert Euro pro Monat gespart werden.
Vor allem bei jüngeren Versicherten liegen die Beiträge oft unter denen der GKV. Mit Blick auf die Beitragsentwicklung bei privaten und gesetzlichen Krankenversicherungen ist die Unabhängigkeit der Beiträge vom Einkommen ein klarer Vorteil der PKV für Angestellte.
Wollen Selbstständige die Vorteile der privaten Krankenversicherung genießen, dürfen sie jederzeit aus der GKV in die PKV wechseln und zahlen dann in der Regel für die umfassende Versorgung der privaten Krankenversicherung weniger als vorher trotz höherem Leistungsumfang.
Das ist vor allem dann der Fall, wenn sich Selbstständige bereits früh für eine PKV entscheiden. Im Krankheitsfall profitieren sie dann von modernen Behandlungsmethoden und sind schneller wieder fit.
Sind Freiberuflerinnen und Freiberufler gesetzlich versichert, zahlen sie oft hohe Beiträge und haben kaum eine Möglichkeit, die Beitragshöhe außerhalb ihres Einkommens anzupassen. Auf der anderen Seite erhalten sie dafür nur eine Basisabsicherung für ihre Gesundheit.
Beamtinnen und Beamte profitieren neben dem hohen Leistungsumfang von PKV-Tarifen auch von der Beihilfe ihres Dienstherrn. Dieser Zuschuss von bis zu 70 Prozent zu ihren Gesundheitskosten wirkt sich positiv auf ihren Beitrag aus: Sie können in der PKV Verträge mit geringer Beitragshöhe abschließen.
Diese Restkostenversicherung ist so günstig, weil die Krankenversicherung nur einen Teil der Gesundheitskosten übernehmen muss. Sind Beamt:innen dagegen gesetzlich versichert, haben sie in der Regel keinen Anspruch auf Beihilfe.
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Grundsätzlich profitieren Versicherte in der privaten Krankenversicherung von umfangreicheren medizinischen Leistungen als in der gesetzlichen Krankenversicherung.
Für Menschen, denen eine umfangreiche Absicherung der Gesundheit wichtig ist, ergeben sich durch den streng regulierten Leistungskatalog und die fehlende Tarifvielfalt Nachteile in der GKV.
In der PKV wiederum sind viele der Leistungen je nach Tarif individuell anpassbar. Versicherte in der PKV haben zum Beispiel die Wahl, in welchem Umfang zahnärztliche Behandlungen übernommen werden sollen und die Chefarztbehandlung im Krankenhaus gewünscht ist.
Welche Vorteile genießen Versicherte bei ottonova?
Einkommensunabhängige Beiträge und Tarife mit umfassenden Leistungen bietet auch ottonova. Darüber hinaus halten wir als erste digitale private Krankenversicherung weitere spezielle Leistungen für unsere Versicherten bereit:
Wir sind die jüngste private Krankenversicherung am Markt, unser Angebot ist zu 100 % digital und lässt sich bequem per App managen.
Einen Nachteil der PKV – nämlich für Leistungen in Vorleistung gehen zu müssen – beseitigt ottonova durch eine schnelle Rechnungserstattung. Nach schneller Prüfung werden Rechnungen in der Regel innerhalb weniger Tage erstattet.
Für vorausschauende Versicherte hat ottonova die Beiträge besonders stabil kalkuliert. Der Grund: Die Beiträge werden mit einem konservativen Rechnungszins von 1,25 % berechnet. Deshalb müssen sie selbst bei Schwankungen am Finanzmarkt nicht drastisch erhöht werden.
Gibt es auch Nachteile in der privaten Krankenversicherung?
Ja, in einer konservativen Privaten Krankenversicherung gibt es auch Nachteile, über die sich einige vielleicht gar nicht bewusst sind. Mit der modernen privaten Krankenversicherung von ottonova werden unsere Kunden und Kundinnen diese Nachteile aber nicht erwarten müssen. Nachteile der privaten Krankenversicherung können sein:
Wartezeiten: Bevor Neuversicherte Leistungen mancher privaten Krankenversicherungen in Anspruch nehmen dürfen, muss in der Regel eine Wartezeit von drei Monaten vergehen. Bei ottonova allerdings gibt es keine solche Wartezeiten. Es greift nur die Zahnstaffel für die Inanspruchnahme von Zahnleistungen in den ersten vier Jahren.
Erstattungsprinzip: Versicherte rechnen in der PKV direkt mit dem Arzt ab. Nachdem sie die Rechnung bekommen haben, reichen sie diese zur Erstattung bei ihrer PKV ein.
Bei ottonova müssen Versicherte nicht in Vorleistung gehen, da Rechnungen werktags innerhalb von zwei bis drei Tagen erstattet werden. Sie können ganz einfach als Foto in der ottonova App eingereicht werden.
Der versicherte Leistungsumfang für Privatpatientinnen und Privatpatienten ist einer der größten Unterschiede zwischen der privaten und der gesetzlichen Krankenversicherung. In der PKV wird wird alles erstattet, was medizinisch notwendig und durch den individuellen Tarif der Versicherten abgedeckt ist.
Während die gesetzliche Krankenversicherung nur Kosten für Leistungen erstatten darf, die Bestandteil des GKV-Katalogs sind, ist das Leistungsniveau in der privaten Krankenversicherung wesentlich höher. Denn die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten und müssen wirtschaftlich sein.
Ein weiterer Unterschied ist, dass jeder vertraglich festgelegte Leistung in der privaten Krankenversicherung ein Leben lang garantiert ist. In einer gesetzlichen Krankenkasse können dagegen jederzeit Leistungen aus dem Leistungskatalog gestrichen werden.
Der folgende Überblick fasst zusammen, welche Leistungen die private Krankenversicherung im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung bietet. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt viele dieser Zusatzleistungen nicht oder es werden Zuzahlungen fällig.
Einer der Gründe, weshalb Versicherte in der PKV Zugang zu modernsten Behandlungsmethoden und umfangreichen Leistungen haben, ist ihr Beitrag zur Modernisierung des Gesundheitssystems. Mit ihren Ausgaben für die Gesundheit finanzieren sie gemeinsam mit den privaten Krankenversicherungen das System zum Teil mit. Sie sorgen in Arztpraxen und Krankenhäusern für einen Mehrumsatz, der in innovative Geräte und Personalkosten fließen kann. 2019 betrug dieser Mehrumsatz 12,73 Milliarden Euro.
Steht der Entschluss für den Wechsel in die private Krankenversicherung fest, sollten sich Interessierte beraten lassen. Bei ottonova gibt es die Möglichkeit, zur Klärung wichtiger Fragen eine Beratung per Telefon zu vereinbaren oder die Fragen per Chat zu stellen.
Die private Krankenversicherung (PKV) bildet zusammen mit der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) das duale Krankenversicherungssystem in Deutschland. Während Krankenkassen Körperschaften des öffentlichen Rechts sind und unter staatlicher Aufsicht stehen, sind PKV-Unternehmen privatwirtschaftlich organisiert.
Private Versicherer können ihren Kund:innen individuelle Tarife zur Absicherung ihrer Gesundheit anbieten. Gleichzeitig müssen PKV-Unternehmen stets im Interesse aller Versicherten handeln. Bevor sie neue Verträge schließen, prüfen sie deshalb genau die individuellen Risiken der Antragstellenden. Würden dadurch zu hohe finanzielle Belastungen für die Gemeinschaft der Versicherten entstehen, darf die PKV Antragstellende ablehnen.
Wer kann sich privat versichern?
Für ihren Eintritt in die private Krankenversicherung müssen Interessenten bestimmte PKV-Voraussetzungen erfüllen. Entscheidend ist dabei zum einen der Beruf.
Eine Aufnahme in die private Krankenversicherung ist möglich für:
Wollen Angestellte von den Vorteilen der privaten Krankenversicherung profitieren, muss ihr jährliches Einkommen die Versicherungspflichtgrenze übersteigen.
Eine Familienversicherung wie die gesetzlichen Krankenkassen bieten private Versicherer nicht. Denn anders als in der GKV ist in der PKV das Risiko der Versicherten individuell versichert.
Angehörige können deshalb nicht über den Vertrag eines Elternteils oder eines Lebensgefährten versichert werden. Stattdessen schließt in der PKV jede Person einen eigenen Vertrag mit der Krankenversicherung ab. Das hat den Vorteil, dass sowohl der Versicherungsschutz als auch der Preis maßgeschneidert sind.
Ja, um von der gesetzlichen Krankenversicherung in die private Krankenversicherung zu wechseln, ist eine Kündigung der gesetzlichen Krankenkasse notwendig. Die Kündigung sollte schriftlich erfolgen. In der Regel gilt eine Kündigungsfrist von zwei Monaten zum Monatsende.
Wer zum ersten Mal versicherungsfrei wird, darf ohne Einhaltung einer Frist sofort kündigen. Das ist zum Beispiel bei Angestellten der Fall, deren Einkommen erstmals die JAEG übersteigt oder bei Menschen, die sich selbstständig machen.
Für Versicherte, die ihre PKV-Beiträge vorübergehend nicht mehr wie bisher zahlen können, bietet die PKV verschiedene Sozialtarife an. Bei Zahlungsverzug kann die PKV Versicherte zum Beispiel in den Notlagentarif einstufen, bis diese wieder zahlungsfähig sind.
Ein Wechsel von der PKV zurück in die Krankenkasse ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Angestellte können zurückkehren, wenn ihr Einkommen unter die JAEG fällt, Selbstständige, wenn sie sich anstellen lassen.
Ab einem Alter von 55 Jahren ist eine Rückkehr nur noch über Umwege möglich – etwa durch die Familienversicherung oder mit einem vorübergehenden Versicherungsstatus im europäischen Ausland (2).
Bei der Frage, wer gesetzlich versichert bleiben muss, spielen Faktoren wie Einkommen, Alter und Gesundheitszustand eine Rolle. Dazu zählen unter anderem:
Menschen, die angestellt sind und deren Gehalt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt.
Menschen, die aufgrund von Vorerkrankungen nicht PKV-versichert werden können.
HIER SCHREIBTottonova Sales Experten
Unser ottonova Expertenteam hat über 40 Jahre Erfahrung rund um das Thema private Krankenversicherung und beantwortet jeden Tag Fragen dazu. Was sind Altersrückstellungen und für wen ist die PKV sinnvoll? Was ist der Rechnungszins und welcher Tarif passt zu dir? Sie wissen es!
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