Private Krankenversicherung für Ehepartner

Kann man Ehepartner über die private Krankenversicherung mitversichern?

Eine Familienversicherung wie bei den gesetzlichen Krankenkassen (GKV), bei der für die Ehefrau oder den Ehemann eine Mitversicherung ohne eigenen Beitrag möglich ist, gibt es in der privaten Krankenversicherung (PKV) nicht.

In der privaten Krankenversicherung erhalten stattdessen alle versicherten Ehepartnerinnen und Ehepartner ihren ganz persönlichen Versicherungsschutz und einen eigenen Versicherungsvertrag. Dafür zahlen sie individuelle Beiträge.

Welche Voraussetzungen gibt es?

Ist ein Ehepartner oder eine Ehepartnerin bereits privat versichert, profitiert der oder die andere unter bestimmten Voraussetzungen trotz eigener Beiträge von der privaten Krankenversicherung. Wann das gilt, hängt in erster Linie von der beruflichen Situation des Ehepartners oder der Ehepartnerin ab.

Kann der sich der andere Ehepartner oder die andere Ehepartnerin ebenfalls in der privaten Krankenversicherung versichern, profitiert er oder sie zum Beispiel von einem guten Preis-Leistungs-Verhältnis oder kann unter Umständen auch mit Vorerkrankungen in die private Krankenversicherung wechseln.

Die wichtigsten Informationen bietet der folgende Überblick.

Selbstständige und Freiberufler

Ehepartnerinnen oder Ehepartner, die hauptberuflich selbstständig oder freiberuflich tätig sind, haben die freie Wahl zwischen der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung für Selbstständige.

Ausnahmen können für Menschen mit landwirtschaftlichen oder künstlerischen Tätigkeiten gelten: Für sie greift eine Versicherungspflicht in der GKV. Sie dürfen trotzdem in die private Krankenversicherung wechseln, wenn sie sich von der Versicherungspflicht befreien lassen.

Angestellte

Bei Angestellten ist eine der Voraussetzungen für den PKV-Eintritt das Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze (69.300 Euro im Jahr).

Liegt das regelmäßige Einkommen über dieser Versicherungspflichtgrenze, steht es Beschäftigten frei, sich in der privaten Krankenversicherung versichern zu lassen oder freiwillig in der gesetzlichen Krankenkasse zu bleiben.

Beamte und Beamtinnen

Menschen im Staatsdienst steht in Deutschland in der Regel die Beihilfe zu: Das bedeutet, der Bund oder die Bundesländer beteiligen sich an den anfallenden Krankheitskosten der verbeamteten Person und ihrer Angehörigen.

In der Ehe mit einem Beamten oder einer Beamtin gibt es deshalb Besonderheiten: Auch Ehemänner und Ehefrauen von Verbeamteten erhalten die Beihilfe. Voraussetzung dafür ist, dass sie kein eigenes oder nur ein geringes Einkommen haben und nicht in der GKV pflichtversichert sind.

Sie können sich übrigens auch bei ottonova versichern, wenn der Beamte oder die Beamtin nicht in einem unserer Tarife versichert ist.

Wie viel darf der andere in der Beamtenehe verdienen?

Die Einkommensgrenze für Ehepartnerinnen und Ehepartner von Beamtinnen und Beamten, die für den Bund arbeiten, liegt bei 20.000 Euro pro Jahr (Stand: 2022). Für Partner:innen von Landesbeamt:innen gelten die jeweiligen Regelungen zu Einkommensgrenzen des Bundeslandes, in dem sie arbeiten. (1)

Die Höhe der Beihilfe für Ehepartner oder Ehepartnerinnen von Beamtinnen oder Beamten beträgt je nach Bundesland meist 70 Prozent.

Wer zahlt die restlichen Gesundheitskosten?

Für die Gesundheitskosten, die von der Beihilfe nicht abgedeckt sind, bietet die private Krankenversicherung eine spezielle Versicherung an, die sogenannte Restkosten- bzw. Beihilfeversicherung.

Sie ist sowohl für Beamt:innen als auch für ihre Ehepartnerinnen und Ehepartner besonders günstig, denn der Versicherer muss damit nur einen Teil der Gesundheitskosten abdecken.

Erwerbslose und geringfügig Beschäftigte

Für Ehepartner ohne festes Einkommen (z.B. Hausmann oder Hausfrau) kommt unter Umständen eine Ehegattennachversicherung infrage. Sie bietet dem Ehepartner oder der Ehepartnerin ohne eigenes Einkommen die Möglichkeit, die Leistungen der privaten Krankenversicherung in Anspruch zu nehmen und einen eigenen Vertrag zu erhalten.

Voraussetzungen für die PKV für Ehepartner ohne eigenes Einkommen

• Der Antrag für die PKV-Versicherung muss innerhalb von zwei Monaten nach Eheschließung erfolgen.
• Der Tarif für den nachversicherten Ehegatten in der Krankenvoll- oder Zusatzversicherung darf die Leistungen des Tarifs des bereits Versicherten nicht übersteigen, also gleichwertige oder geringere stationäre, ambulante oder Zahnleistungen bieten.
• Der bereits versicherte Partner muss seit mindestens drei Monaten einen Vertrag bei der privaten Krankenversicherung haben.

Voraussetzungen für die PKV für Ehepartner mit eigenem Einkommen

Bei eigenem Einkommen gelten die gleichen Voraussetzungen wie für alle anderen Interessenten der privaten Krankenversicherung: Hier bestimmen Alter, Gesundheitszustand und gewünschte Leistungen die Höhe des Beitrags.

Voraussetzung bei Angestellten für den Abschuss einer privaten Krankenversicherung ist außerdem, dass das Gehalt die Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigt.

Was gilt für eingetragene Lebenspartnerschaften?

Für Paare mit eingetragener Lebenspartnerschaft gelten im Bereich der privaten Krankenversicherung die gleichen Rechte wie für Eheleute. Auch für Lebenspartner und Lebenspartnerinnen besteht in den genannten beruflichen Konstellationen ein Anspruch auf den Wechsel in die private Krankenversicherung.

Welche Leistungen bietet die private Krankenversicherung für Ehepartner?

Die Leistungen der privaten Krankenversicherung für Ehepartner und Ehepartnerinnen sind wesentlich umfangreicher als in der GKV. Sie bieten im Krankheitsfall einen nahezu lückenlosen Schutz für die Gesundheit.

Zu den Leistungen der privaten Krankenversicherung gehören unter anderem:

• direkter Zugang zu fachärztlichen Behandlungen
• hohe Kostenerstattung in der Arztpraxis
• freie Wahl von Ärzt:innen und Klinken
• hohe Leistung bei Zahnersatz
• Erstattung alternativer Heilmethoden
• Versicherungsschutz im Ausland

PKV-Vorteile für Eheleute und Kinder

Flexibler Schutz

Individueller Versicherungsschutz für versicherte Partner:innen

Günstige Konditionen

Individueller und günstiger Schutz für den Nachwuchs

Finanzielle Unterstützung

Bei Beihilfe beteiligt sich der Dienstherr an den Krankheitskosten

Einfacher Zugang

Erleichterte Wechselbedingungen für Ehepartner:innen

Was kostet die private Krankenversicherung für Ehepartner?

Wie viel Ehepartnerinnen und Ehepartner insgesamt für die private Krankenversicherung zahlen, richtet sich nach verschiedenen Faktoren: dem Alter, dem Gesundheitszustand und der Leistung, die der gewählte Tarif bieten soll.

Ist die private Krankenversicherung für Eheleute sinnvoll?

Ob die private Krankenversicherung für Ehepartner und Ehepartnerinnen die richtige Wahl ist, hängt in erster Linie von den eigenen Bedürfnissen ab. Eine wichtige Rolle spielt zudem die berufliche Situation des Paares. Daneben hat auch die Lebens- und Familienplanung einen Einfluss auf die Wahl der Krankenversicherung.

Was sind die Vorteile der privaten Krankenversicherung für Ehepartner gegenüber der Familienversicherung?

Im Vergleich zur Familienversicherung der gesetzlichen Krankenversicherung bietet die private Krankenversicherung für Ehepartnerinnen und Ehepartner drei wesentliche Vorteile:

1. Individueller Tarif: Jeder Ehepartner und jede Partnerin schließt in der privaten Krankenversicherung einen eigenen Vertrag ab. Dadurch lässt sich der Versicherungsschutz individueller auf die eigenen Bedürfnisse anpassen. In der Familienversicherung der gesetzlichen Krankenversicherung ist das nicht möglich.
2. Individueller Beitrag: In der privaten Krankenversicherung wird der Beitrag für alle Versicherten individuell ermittelt. Die Kosten können dadurch niedriger ausfallen als für den Partner oder die Partnerin und auch günstiger sein als in der GKV. Vor allem Ehepartnerinnen und Ehepartner von Beamten können viele Kosten sparen.
3. Hoher Leistungsumfang: Die Leistungen der GKV können jederzeit reduziert werden. Außerdem müssen GKV-Mitglieder zu vielen Behandlungen Zuschüsse zahlen – vor allem bei zahnärztlichen Eingriffen kann die Kostenbelastung enorm sein. In der privaten Krankenversicherung sind Leistungen umfangreicher als in der Familienversicherung und ein Leben lang garantiert.

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Wann lohnt sich die PKV für den Ehepartner?

Die private Krankenversicherung lohnt sich vor allem für gutverdienende Ehepartnerinnen und Ehepartner, die großen Wert auf den bestmöglichen Schutz für ihre Gesundheit legen. Im Gegensatz zur GKV haben außerdem auch geringverdienende Partnerinnen und Partner von verbeamteten Versicherten der privaten Krankenversicherung Anspruch auf Beihilfe.

Aber auch bei anderen Konstellationen kann sich die private Krankenversicherung lohnen, deshalb sind eine Beratung zur Klärung aller Fragen und ein gründlicher Vergleich aller Optionen in jedem Fall empfehlenswert.

Können auch Kinder in der PKV mitversichert werden?

Auch für Kinder von Privatversicherten besteht für die Möglichkeit, in der privaten Krankenversicherung versichert zu werden. Zwar gibt es auch für diesen Fall keine Familienversicherung: Jedes Kind benötigt einen eigenen Vertrag und zahlt eigene Beiträge.

Allerdings ist die PKV für Kinder wesentlich günstiger, da für Kinder und Jugendliche noch keine Altersrückstellungen gebildet werden.

Auch hier hängt die Frage nach dem passenden Versicherungsschutz für Eltern und Kinder von der individuellen Familiensituation und der beruflichen Situation ab.

→ Mehr zur Kindernachversicherung in der privaten Krankenversicherung für Neugeborene.

Wo sind Kinder mitversichert?

Bei der Frage nach der Krankenversicherung für Kinder spielt die Versicherung der Eltern als auch das Einkommen der Partner eine Rolle: Sind die Eltern gemischt versichert (PKV & GKV), wird das Kind meist in der Versicherung des besser verdienenden Partners mitversichert.

• Beide Ehepartner in der GKV: Kinder werden beitragsfrei in der Familien­versicherung mitversichert
• Beide Ehepartner in der privaten Krankenversicherung: Alle Kinder benötigen einen eigenen Vertrag in der privaten Krankenversicherung
• Gemischt versicherte Ehepartner: Höhe des Einkommens entscheidet darüber, wo die Kinder versichert werden: verdient der PKV-versicherte Ehepartner über der JAEG und hat das Haupteinkommen, dann sind Kinder gegen Beitrag zu versichern, egal ob PKV oder GKV.

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Zahlt der Arbeitgeber Zuschüsse zur PKV für das Kind oder den Ehepartner?

Wer freiwillig gesetzlich versichert ist oder sich für die PKV entscheidet, hat Anspruch auf einen steuerfreien Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung. Bei Privatversicherten mit Kindern und Ehepartner oder Ehepartnerin zahlt der Arbeitgeber diesen Zuschuss auch für PKV-versicherte Angehörige.

Dazu müssen sie die Bedingungen für eine Aufnahme in die Familienversicherung der GKV erfüllen. So müssen die Kinder beispielsweise jünger als 18 oder 25 Jahre (in Ausbildung/Studium) sein.

Wie hoch ist der Arbeitgeberzuschuss für die Familie?

Die maximale Höhe des Zuschusses zur Krankenversicherung liegt monatlich bei 421,76 Euro + 87,98 Euro für die Pflegeversicherung – er gilt für die ganze Familie von PKV-Versicherten. Ist der Betrag noch nicht von der Hauptversicherten Person ausgeschöpft, profitieren also auch das Kind und der Ehepartner oder die Ehepartnerin von dem Zuschuss.

Wie wechselt der Ehepartner in die PKV?

Ist ein Ehepartner privat versichert und möchte seine Partnerin oder sein Partner das auch, ist der Wechsel ganz einfach – sofern alle Voraussetzungen für den Abschluss einer privaten Krankenversicherung erfüllt sind. 

Ist beispielsweise die Ehefrau privat versichert und ihr Ehemann ohne Einkommen oder geringfügig beschäftigt Mitglied in einer Krankenkasse, darf er in die private Krankenversicherung wechseln.

Wie erfolgt die Antragstellung?

Die Antragstellung ist ganz einfach und erfolgt bei ottonova bereits komplett digital. Beim Wechsel unbedingt zu beachten ist die Kündigungsfrist der gesetzlichen Krankenversicherung des Ehepartners oder der Partnerin. Hier stellt ottonova eine Vorlage zur Kündigung bereit.

Auch nachträglich (nach der Heirat) können Ehepartner in der privaten Krankenversicherung versichert werden; dies geht über die Ehegattennachversicherung.