Beitragsentwicklung in der privaten Krankenversicherung

Beitragsentwicklung in der PKV und GKV im Vergleich

Im Alter möchtest du abgesichert sein und nicht mit unvorhergesehenen Kosten überrascht werden. Eine gewisse Planungssicherheit der eigenen Finanzen schließt auch die zukünftige Entwicklung der Krankenkassenbeiträge mit ein. Folgende Fragen belasten daher viele: 

• Wie entwickeln sich die Beiträge nach den Anpassungen der letzten Jahre? 
• Kann ich mir eine private Krankenversicherung (PKV) auch im hohen Alter noch leisten? 
• Wie sieht es im Vergleich dazu mit der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) aus?

Folgend gehen wir auf diese Fragen ein und erklären dir, wie auch du persönlich bei der Wahl der Krankenversicherung Einfluss nehmen kannst. Vorab ist zu bemerken dass sowohl die PKV als auch die GKV ihre Beiträge in den letzten Jahren anpassen mussten.

In der PKV ist der Beitrag grundsätzlich so berechnet, dass er über das ganze Leben hinweg gleichbleibt. Dennoch können die Beiträge steigen: Aber nur durch die Inflation und steigende Behandlungskosten, die durch den medizinischen Fortschritt getrieben sind. Durchschnittlich sind die PKV-Beiträge dadurch über die letzten 10 Jahren um ca. 2,8 % gestiegen.

Auch die Beiträge zur GKV sind in den letzten Jahrzehnten stetig angestiegen und durchschnittlich sogar stärker als in der privaten Krankenversicherung, nämlich durchschnittlich um ca. 3,4 %. Die Beitragseinnahmen der Gesetzlichen erhöhen sich grundsätzlich aufgrund steigender Einkommen sowie Anhebungen der Beitragsbemessungsgrenze und damit einem erhöhten Höchstbeitrag. Zudem wurde 2017 in der GKV der einkommensabhängige Zusatzbeitrag eingeführt (derzeit bei durchschnittlich 1,70 % ), worüber die Beiträge kassenindividuell angepasst werden.

Durchschnittliche Beitragsentwicklung von privater und gesetzlicher Krankenversicherung:

Was sind die Gründe für Beitragssteigerungen?

1. Allgemeine Inflation: Die Geldentwertung beeinflusst auch die Beiträge zur Krankenversicherung.
2. Kosten des medizinischen Fortschritts: Medizinischer Fortschritt und die Entwicklung von immer besseren, aber zum Teil teureren Behandlungen und Arzneimitteln werden in die Beiträge mit einkalkuliert.

Demografischer Wandel als ein weiterer Grund für Beitragssteigerungen in der GKV

Aufgrund des demografischen Wandels und der Alterszusammensetzung der Bevölkerung in Deutschland müssen die Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung zwangsläufig höher steigen. Im Gegensatz zur privaten Krankenversicherung werden in der gesetzlichen Krankenversicherung nämlich keine Rückstellungen fürs Alter gebildet, mit denen individuell vorgesorgt wird. Durch die demografische Entwicklung müssen in der Gesetzlichen also zunehmend weniger junge Versicherte die Kosten der älteren Versicherten abdecken. In folgender Grafik sind unterschiedliche Prognosen zur Beitragsentwicklung in der GKV zusammengefasst:

Wie können Beitragserhöhungen von privaten Krankenversicherern vermieden werden?

Private Krankenversicherungen dürfen ihre Tarife nur anpassen, wenn es finanziell notwendig ist. Das heißt, wenn die Abweichungen zwischen tatsächlichen und kalkulierten Krankheitskosten Krankheitskosten über 5 bzw. 10 % (Schwellenwert je nach Tarif) betragen. Zudem muss jede Beitragserhöhung begründet sein und geprüft werden. Andernfalls kann die Beitragserhöhung unwirksam sein.

Auch wenn die private Krankenversicherung im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung weniger abhängig vom demografischen Wandel ist, kann es aufgrund von nicht beeinflussbaren Faktoren wie Inflation und medizinischem Fortschritt zu Anpassungen kommen. Die PKV kann ihre Beiträge jedoch möglichst nachhaltig kalkulieren, um voraussichtliche Beitragserhöhungen abzuwenden. Dabei spielen Risikozuschläge und die Verzinsung der Rücklagen eine Rolle.

Wie kannst du persönlich für einen stabilen PKV-Beitrag vorsorgen?

• Die Höhe deines individuellen PKV-Beitrags ist in erster Linie abhängig von deinem gewählten PKV-Tarif und den gewünschten Leistungen, die z.B. auch Leistungen umfassen können, die die gesetzliche Krankenversicherung nicht abdeckt, wie modernste Behandlungsmethoden. Je nach den eigenen Bedürfnissen kannst du deinen Tarif also individuell gestalten.
• Bei der Wahl deiner privaten Krankenversicherung solltest du ein Versicherungsunternehmen wählen, das genügend Altersrückstellungen bildet und einen realistischen Rechnungszins für die Rücklagen gewählt hat. Dadurch kannst du dem Risiko von Beitragserhöhungen durch den Versicherer vorsorgen.
• Um deinen Beitrag im Alter zu reduzieren kannst du zudem eine Beitragsentlastungskomponente wählen. Damit zahlst du heute mehr, um später im Alter deinen Beitrag zu reduzieren.
• Über einen flexiblen Selbstbehalt kannst du zudem steuern, ob und wie viel du bei Behandlungskosten selbst übernehmen möchtest. Dies gibt dir zusätzliche Kontrolle über deinen monatlichen Beitrag. Sollte dir ein Tarif zu teuer werden, hast du selbstverständlich auch das Recht in einen günstigeren Tarif zu wechseln.

Warum ist das Eintrittsalter entscheidend?

Die Gesundheitskosten eines Menschen sind normalerweise am Anfang seines Lebens niedrig und steigen erst im höheren Alter stark an. Grundsätzlich startest du – wenn du dich in jungen Jahren privat versicherst – mit Beiträgen, die über den tatsächlichen Kosten für deine Gesundheit liegen.

Je früher du dich also privat versicherst, desto mehr Jahre hast du, in denen du weniger verbrauchst als du einzahlst. Entsprechend länger ist der Zeitraum, in dem du die höheren Kosten verteilen kannst, die im Alter anfallen werden, da die Lebenserwartung in etwa gleich bleibt.

Neben dem eben beschrieben Effekt, hat ein früher PKV-Abschluss noch einen weiteren Vorteil: Je früher du abschließt, desto länger ist deine Ansparphase und damit kannst du logischer Weise auch mehr sparen.

Die Ansparphase beschreibt die Zeit, in der dein gezahlter Beitrag höher ist als die Gesundheitskosten, die für das Jahr anfallen. Schließt jemand mit 30 ab, hat er oder sie natürlich eine längere Ansparphase als ein 40-Jähriger oder eine 40-Jährige bei Abschluss.

Warum ist diese Ansparphase so wichtig?

Die Beiträge, die in dieser Phase nicht genutzt werden, investiert deine Krankenversicherung, um deinen Beitrag im Alter zu puffern. Dabei geht sie von einer gewissen Rendite aus, den diese Anlagen einbringen, dem Rechnungszins.

Wie entwickelt sich der PKV-Beitrag im Alter?

Je nach Einstiegsalter werden Altersrückstellungen aufgebaut, die den Beitrag im Alter senken bzw. stabilisieren. Der PKV-Beitrag reduziert sich dann ab dem 60. Lebensjahr durch das Entfallen des gesetzlichen Zuschlags von 10 %. Ab dem Renteneintritt fallen zusätzlich das Krankentagegeld und der Arbeitgeberzuschuss weg und es gibt einen Zuschuss von der Rentenversicherung. Wurde eine Beitragsentlastungskomponente für das Alter abgeschlossen, tritt diese auch in Kraft, was zu einem deutlich niedrigeren PKV-Beitrag im Rentenalter führt.

Beitragsstabilität in der PKV durch nachhaltige Kalkulation

• Auch im Alter bezahlbar: Mit Alterungsrückstellungen und niedrigem Rechnungszins sorgen wir für stabile Beiträge im Alter.
  
• Beitragsentlastungskomponente: Bei ottonova kannst du (wenn du möchtest) heute mehr einzahlen, um im Alter von günstigeren Beiträgen zu profitieren.