Anwartschaft in der PKV: Alle Infos zur Anwartschaftsversicherung

Was ist die Anwartschaftsversicherung?

Mit einer Anwartschaftsversicherung ermöglicht die private Krankenversicherung, den Vertrag eine Zeit lang „auf Eis“ zu legen, wenn dieser vorübergehend nicht genutzt werden kann.

Wird der Vertrag später reaktiviert, läuft er dann einfach wieder weiter: ohne erneute Gesundheitsprüfung und zu den ursprünglich vereinbarten Bedingungen.

Wichtig: Die Anwartschaftsversicherung sichert nicht die Gesundheit ab. Während der Anwartschaft muss der Versicherungsschutz zum Beispiel durch die gesetzliche Krankenversicherung gewährleistet sein.

Was bewirkt die Anwartschaft?

Um nachzuvollziehen, welche Vorteile eine Anwartschaft bietet, betrachten wir noch einmal die Faktoren zur Aufnahme in eine privaten Krankenversicherung:

• das Eintrittsalter
• der Gesundheitszustand beim Eintritt
• der gewünschte Leistungsumfang

Je älter man bei dem Einstieg in die private Krankenversicherung ist, desto größer sind die Gesundheitsrisiken, die wiederum den Beitrag erhöhen.

Bei einer Unterbrechung und einer späteren Rückkehr in die private Krankenversicherung hätte man nicht mehr die gleichen Beitragsvorteile wie man sie zuvor in jüngeren Jahren hatte – jedenfalls, wenn man keine Anwartschaft hat.

Gründe für eine Anwartschaft

Folgende Gründe sind für eine Anwartschaft in der PKV besonders relevant:

• Jobwechsel: Wenn ein Privatversicherter in ein neues Angestelltenverhältnis mit gesetzlicher Krankenversicherungspflicht wechselt, muss er sich in der Regel in der GKV versichern. Die Anwartschaftsversicherung ermöglicht es, den Versicherungsschutz der PKV beizubehalten, wenn in Zukunft wieder in ein Angestelltenverhältnis ohne gesetzlicher Krankenversicherungspflicht zurückgekehrt wird.
• Unterschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze: Privatversicherte, deren Einkommen unter die JAEG sinkt, müssen sich in der Regel in der GKV versichern. Eine Anwartschaftsversicherung ermöglicht es ihnen, den Versicherungsschutz der PKV beizubehalten, wenn sie wieder ein Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze erzielen.
• Auslandsaufenthalt: Wenn ein Privatversicherter für einen längeren Zeitraum ins Ausland geht, ist eine PKV nicht mehr möglich. Eine Anwartschaftsversicherung ermöglicht ein Wiedererlangen des Versicherungsschutzes der PKV, sobald eine Rückkehr nach Deutschland erfolgt.

Kleine und große Anwartschaft

Bei der Anwartschaftsversicherung wird zwischen einer kleinen und einer großen Anwartschaft unterschieden. 

Was versteht man unter der kleinen Anwartschaft?

Sie friert den Gesundheitszustand ein, zum Beispiel, wenn sich voraussichtlich erst später im Leben endgültig für die private Krankenversicherung entschieden wird. Es ist also möglich, ohne erneute Gesundheitsprüfung einzusteigen. Somit werden eventuelle Risikozuschläge oder Wartezeiten gespart. Die kleine Anwartschaft bildet allerdings keine Rückstellungen fürs Alter.

Was bedeutet große Anwartschaft?

Sie friert zusätzlich zu dem Gesundheitszustand auch noch das Eintrittsalter ein. Das kann vor allem für Beamte eine sinnvolle Option sein, wenn sie aufgrund der freien Heilfürsorge erst in der Rente einen Anspruch auf Beihilfe haben. Mit der großen Anwartschaft werden Rückstellungen fürs Alter gebildet.

Wann und für wen ist die Anwartschaft sinnvoll? 

• Gerade Freelancer, Digital Nomads oder junge Menschen mit Reisefieber zieht es oft für mehrere Monate oder länger ins Ausland. Ist die Rückkehr nach Deutschland fest eingeplant und möchte man seinen alten PKV-Schutz wieder genießen möchte, lohnt sich die Anwartschaft. Dabei muss man weiterhin die Voraussetzungen für die PKV erfüllen.
• Kaum jemand bleibt heute bis zur Rente in ein und demselben Job. Einige probieren die Selbstständigkeit aus, andere finden ihre Erfüllung in einem neuen Job und nehmen dabei ein geringeres Gehalt in Kauf. Will man als Selbstständiger vorübergehend in ein Angestelltenverhältnis wechseln oder fällt das Gehalt einmal unter die Versicherungspflichtgrenze, muss man in der Regel in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln. Sollte man später wieder in die PKV wechseln, ist dies mit einer Anwartschaftsversicherung problemlos möglich.
• Es gibt Beamte, die ihre Ausgaben für Gesundheit mit der PKV ideal ergänzen können. Einige von ihnen, vor allem Polizisten, erhalten die freie Heilfürsorge – bei ihnen übernimmt der Dienstherr die gesamten Gesundheitskosten. Sie brauchen deshalb erst nach ihrer Dienstzeit eine Beihilfeergänzung von der privaten Krankenversicherung. Dann endet die Heilfürsorge und es besteht Anspruch auf Beihilfe. Eine Anwartschaftsversicherung sorgt dafür, das sich über das Finanzielle keine Sorgen gemacht werden muss. Außerdem wird man vor Risikozuschlägen geschützt.

Anwartschaft oder ruhender Vertrag: Welche Variante ist die richtige?

Die Anwartschaft ist nicht das gleiche wie der ruhende Vertrag, denn auch wenn der Vertrag in der Anwartschaft ruht, ist er kein ruhender Vertrag. Von einem ruhenden Vertrag spricht man, wenn ein Versicherter nicht mehr in der Lage ist, seine Beiträge zu zahlen. Dann werden keine Beiträge mehr fällig. 

Ein ruhender Vertrag ist sinnvoll, wenn nicht sicher ist, ob der PKV-Versicherte wieder in den Versicherungsschutz zurückkehren möchte oder kann. Der Vorteil eines ruhenden Vertrages ist, dass der Beitrag wegfällt. Im Vergleich dazu ist eine Anwartschaft sinnvoll, wenn sich der Versicherte sichert ist, dass in absehbarer Zeit wieder eine Rückkehr in die PKV erfolgen wird. 

Bei ottonova etwa ruht das Krankentagegeld während der Elternzeit und ist somit in dieser Zeit beitragsfrei.

Was kostet die Anwartschaftsversicherung?

Genau wie der herkömmlicher Beitrag zur PKV hängt die Anwartschaft vom Tarif, der Versicherung und weiteren Faktoren ab. Die kleine Anwartschaft ist günstiger als die große, denn sie bildet keine Altersrückstellungen. Während der Anwartschaft werden mit dem Beitrag in der Regel nur anfallende Verwaltungskosten gedeckt. Mit 5 Prozent des ursprünglichen Beitrags sind zu rechnen.

Die große Anwartschaft bietet mehr Vorteile als die kleine und hat einen entsprechend höheren Preis. Hier fallen im Schnitt ungefähr 50 Prozent des eigentlichen Beitrags an.

Wann und wie ist die Anwartschaft zu beantragen?

Meistens kann man Anwartschaften sehr kurzfristig und mit wenig Aufwand bei der Krankenversicherung beantragen. Der Grund ist, dass man eine Unterbrechung oft nicht vorhersehen kann. Die Anwartschaft sollte dann in den nächsten ein bis zwei Monaten greifen. 

Experten-Tipp: Es empfiehlt sich zudem, sich rechtzeitig über die Fristen zur Wiederaufnahme des Vertrages zu informieren.

Gibt es die Anwartschaft auch in der gesetzlichen Krankenversicherung?

Es ist auch für gesetzlich Versicherte möglich, eine Anwartschaftsversicherung abzuschließen, etwa wenn sie eine Zeit lang im Ausland leben. Die Anwartschaft umfasst auch eine Anwartschaft für die Pflegeversicherung.

Da der Beitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht vom Gesundheitszustand abhängt und keine Altersrückstellungen gebildet werden, ist es in der Regel nicht erforderlich, eine GKV-Anwartschaft zu haben. Sinnvoll ist es nur dann, wenn der Versicherte selbst entscheiden möchte, in welche gesetzliche Krankenversicherung er nach seiner Auszeit von der Versicherung in Deutschland eintritt oder wenn die Rückkehr nach Deutschland im Rentenalter geplant ist.

Anwartschaft für junge Menschen 

Für junge Menschen und Studenten ist eine Anwartschaftsversicherung eine gute Möglichkeit, den Versicherungsschutz in der PKV aufrechtzuerhalten, wenn sie aus der PKV herausfallen. Dies kann zum Beispiel der Fall sein, wenn sie nach dem Studium in ein Angestelltenverhältnis mit gesetzlicher Krankenversicherungspflicht wechseln oder für einen längeren Zeitraum ins Ausland gehen.

Der Vorteil einer Anwartschaft für junge Menschen und Studenten ist, dass der Beitrag deutlich geringer ist als bei einem zukünftigen Neuvertrag. Dies liegt daran, dass junge Menschen und Studenten in der Regel noch gesund sind und daher von den Versicherern als weniger risikoreich eingestuft werden.

Die Entscheidung, ob sich eine Anwartschaft für junge Menschen und Studenten lohnt, hängt von den individuellen Umständen ab. Man sollte sich überlegen, wie wahrscheinlich es ist, dass man in absehbarer Zeit wieder in die PKV zurückkehren möchte.

Anwartschaftsversicherung: Beiträge in der Steuererklärung absetzen

Die Beiträge für eine Anwartschaftsversicherung in der privaten Krankenversicherung können in der Steuererklärung als Sonderausgaben abgesetzt werden. Dies gilt auch für junge Menschen und Studenten. In der Zeile 17 sind die Beiträge für die private Krankenversicherung einzutragen. Die Beiträge für die Anwartschaftsversicherung werden dann automatisch berücksichtigt.

Die Beiträge für eine Anwartschaftsversicherung sind in voller Höhe absetzbar, unabhängig vom Einkommen. Allerdings ist die Obergrenze für die steuerliche Absetzbarkeit von Vorsorgeaufwendungen begrenzt. Für 2023 liegt die Obergrenze bei 4.000 Euro für Alleinstehende und 8.000 Euro für Verheiratete.

Die steuerlichen Folgen einer Anwartschaftsversicherung können je nach Einzelfall unterschiedlich sein. Bei Fragen zu den steuerlichen Folgen sollte ein Steuerberater konsultiert werden.