Anwartschaft in der PKV

Die Anwartschaftsversicherung in der privaten Krankenversicherung (PKV) bietet eine Absicherung für Menschen, die ihre private Krankenversicherung vorübergehend nicht benötigen, aber ihren Versicherungsschutz für die Zukunft sichern möchten. Die Anwartschaft ermöglicht es, den aktuellen Gesundheitszustand und die günstigen Konditionen der PKV einzufrieren, ohne die vollen Beiträge zahlen zu müssen.

Aktualisiert am 18. September 2026

ARTIKEL FACHLICH GEPRÜFT von PKV-Experte Heribert

Inhalt des Ratgebers

Anwartschaft der PKV - kurzer Überblick:

In der privaten Krankenversicherung (PKV) kann eine Anwartschaftsversicherung für den Fall abgeschlossen werden, dass man aus der PKV herausfällt und und in die GKV wechseln muss.
Im Anwartschaftszeitraum können keine Versicherungsleistungen in Anspruch genommen werden.
Durch die Anwartschaft entfällt bei Rückkehr in die PKV die Gesundheitsprüfung und je nach Art der Anwartschaftsversicherung bleibt das ursprüngliche Eintrittsalter erhalten.

Lies hier die Erfahrungsberichte zur PKV

Für wen und wann ist eine Anwartschaft sinnvoll?

Es gibt verschiedene Lebenssituationen, in denen eine Anwartschaft in der privaten Krankenversicherung (PKV) sinnvoll sein kann:

Auslandsaufenthalt (Freelancer, Digital Nomads, Auszeit): Wer für mehrere Monate oder Jahre ins Ausland geht und seinen Schutz in Deutschland vorübergehend nicht nutzt, aktiviert ihn bei bei geplanten Rückkehr ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder.
Jobwechsel & Einkommensänderung (Angestellte & Selbstständige): Wechselt ein Privatversicherter in ein Angestelltenverhältnis mit Gehalt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) oder nimmt wegen beruflicher Neuorientierung ein geringes Gehalt in Kauf, wird er gesetzlich versicherungspflichtig. Die Anwartschaft friert den PKV-Tarif für eine spätere Wiederaufnahme ein.
Studierende: Wer im Studium privat versichert ist, aber beim Berufseinstieg zunächst unter der Gehaltsgrenze (JAEG) verdient und in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln muss, hält sich so die Tür für eine günstigere spätere Rückkehr ohne erneute Gesundheitsprüfung in die PKV offen.
Freie Heilfürsorge (Polizisten, Feuerwehr, Bundeswehr): Während aktiver Dienstzeiten übernimmt der Dienstherr für bestimmte Beamte und Beamtinnen in einigen Bundesländern die gesamten Gesundheitskosten. Mit einer Anwartschaft können sie jedoch einen vorläufigen PKV-Vertrag abschließen und so sicherstellen, dass sie bei einem Wegfall des Heilfürsorgeanspruchs, beispielsweise im Ruhestand, in die PKV zu den ursprünglichen Konditionen wechseln können.
Angehende Beamte: Auch für angehende Beamte, die in absehbarer Zeit verbeamtet werden, kann eine Anwartschaft sinnvoll sein. Sie können ihren PKV-Vertrag frühzeitig abschließen und die Anwartschaft nutzen, um sich günstige Konditionen zu sichern. Sobald sie verbeamtet sind und Anspruch auf Beihilfe haben, müssen sie keine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen.

Was ist eine Anwartschaftsversicherung?

Die Anwartschaftsversicherung ermöglicht es Versicherten in der privaten Krankenversicherung (PKV), ihren bestehenden Vertrag vorübergehend zu pausieren, wenn sie in die gesetzliche wechseln müssen und einen späteren Rückwechsel in die PKV planen. Dabei bleibt der ursprüngliche Versicherungsschutz erhalten und ermöglicht die erneute Aktivierung des Vertrags ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Wichtig: Die Anwartschaftsversicherung selbst bietet keinen aktiven Krankenversicherungsschutz. Während der Anwartschaft muss der Versicherte anderweitig abgesichert sein, beispielsweise über die gesetzliche Krankenversicherung.

Warum friert man den Gesundheitszustand in der PKV ein?

Neu diagnostizierte Krankheiten, Allergien oder chronische Leiden führen bei einer Neuaufnahme in die PKV oft zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung. Das Einfrieren des Gesundheitszustands stellt sicher, dass der Versicherer den Vertrag bei der Reaktivierung zu den ursprünglichen gesundheitlichen Bedingungen wieder aufnimmt. Später aufgetretene Diagnosen oder Behandlungen während der Anwartschaftszeit spielen somit für den PKV-Tarif keine Rolle mehr.

Welche Faktoren sichert die Anwartschaft?

Um die Vorteile einer Anwartschaft besser zu verstehen, lohnt sich ein Blick auf die Faktoren, die bei der Aufnahme in eine private Krankenversicherung (PKV) eine Rolle spielen:

Das Eintrittsalter
Der Gesundheitszustand beim Eintritt
Der gewünschte Leistungsumfang

Je älter man beim Eintritt in die PKV ist, desto höher ist das Risiko gesundheitlicher Beeinträchtigungen, was wiederum zu höheren Beiträgen führen kann. Eine Anwartschaftsversicherung schützt genau vor diesem Nachteil: Sie friert den Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des ursprünglichen Vertragsabschlusses ein. Bei einer großen Anwartschaft wird zudem auch das Eintrittsalter eingefroren.

Ohne Anwartschaft würde eine Unterbrechung der privaten Krankenversicherung dazu führen, dass bei einer späteren Rückkehr höhere Beiträge aufgrund gesundheitlicher Veränderungen fällig werden. Mit der Anwartschaft bleibt jedoch der frühere Gesundheitsstatus erhalten. Die große Anwartschaft schützt auch vor höheren Beiträgen aufgrund des höheren Alters beim Rückwechsel in die private Krankenversicherung.

Auch deine bisherigen Versicherungszeiten werden angerechnet. Das bedeutet, dass diese gespeichert und bei einer erneuten Aktivierung berücksichtigt werden, was beispielsweise Wartezeiten wie bei Zahnbehandlungen (Zahnstaffel) verkürzt. So fängst du nicht von vorne an, denn die Anwartschaftszeiten zählen als Versicherungszeiten.

Unterschied kleine und große Anwartschaft

Bei der Anwartschaftsversicherung wird zwischen einer kleinen und einer großen Anwartschaft unterschieden.

Anwartschaft in der Privaten Krankenversicherung - ottonova – Berechnungstabelle
Kleine Anwartschaft	Große Anwartschaft
Der Gesundheitszustand wird eingefroren, zum Beispiel, wenn sich voraussichtlich erst später im Leben endgültig für die private Krankenversicherung entschieden wird. Es ist also möglich, ohne erneute Gesundheitsprüfung einzusteigen. Somit werden eventuelle Risikozuschläge durch später auftretende Erkrankungen oder Wartezeiten gespart. Die kleine Anwartschaft bildet allerdings keine neuen Rückstellungen fürs Alter. Bei der kleinen Anwartschaftsversicherung von ottonova werden bei Wiederaufnahme des ursprünglichen Vertrags die zuvor gebildeten Alterungsrückstellungen wieder angerechnet.	Sie friert zusätzlich zu dem Gesundheitszustand auch noch das Eintrittsalter ein, sodass keine Risikoprüfung beim Wechsel in die PKV erforderlich ist. Das kann vor allem für Beamte und Beamtinnen eine sinnvolle Option sein, wenn sie aufgrund der freien Heilfürsorge erst in der Rente einen Anspruch auf Beihilfe haben. Mit der großen Anwartschaft werden Rückstellungen für das Alter gebildet.

Bei der kleinen Anwartschaftsversicherung von ottonova werden bei Wiederaufnahme des ursprünglichen Vertrags die zuvor gebildeten Alterungsrückstellungen wieder angerechnet.

Heribert PKV-Experte & Sales Coach

Ist ein Wechsel von kleiner in große Anwartschaft möglich?

Sofern eine PKV-Gesellschaft den Wechsel anbietet, ist es möglich von kleiner in die große Anwartschaft ohne Gesundheitsprüfung zu wechseln.

Kosten der Anwartschaftsversicherung

Die Kosten richten sich nach dem gewählten Tarif und dem monatlichen regulären Beitrag der Vollversicherung:

Kleine Anwartschaft: Ca. 5% des regulären Tarifbeitrags
Große Anwartschaft: Ca. 30 - 60% des regulären Tarifbeitrags

Wie viel die Anwartschaftsversicherung kostet, hängt also von dem ursprünglichen Beitrag ab.

Gibt es eine Anwartschaft für Kinder?

Ja, auch für Kinder und Jugendliche kann der Abschluss einer Anwartschaftsversicherung sinnvoll sein, insbesondere in folgenden Situationen:

Vorübergehender Wechsel in die GKV: War das Kind bisher privat versichert und muss etwa durch Einkommensänderungen der Eltern vorübergehend in die kostenfreie Familienversicherung der GKV wechseln, garantiert die Anwartschaft die spätere Rückkehr in die PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Auslandsaufenthalte während Schule oder Studium: Bei längeren Phasen im Ausland (z.B. Highschool-Jahr oder Auslandssemester) ruht der deutsche PKV-Schutz. Die Anwartschaft erhält den Vertrag aufrecht.
Frühzeitige Gesundheitssicherung: Chronische Erkrankungen sind bei Kindern selten, doch Allergien oder Kieferfehlstellungen treten häufig im Jugendalter auf. Mit einer Anwartschaft sichern Eltern ihrem Kind dauerhaft den Zugang zu PKV-Tarifen im Erwachsenenalter - unabhängig von künftigen Diagnosen.

Pflegeversicherung und Anwartschaft

Die Pflegepflichtversicherung ist in Deutschland gesetzlich an die Krankenversicherung gekoppelt. Wenn du deine PKV in eine Anwartschaft umwandelst, stellt sich die Frage nach der Pflegepflichtversicherung:

Nahtlose Weiterversicherung Pflicht: In Deutschland gilt die Pflegeversicherungspflicht. Wechselst du in die GKV, wirst du dort automatisch gesetzlich pflegeversichert. Deine private Pflegepflichtversicherung kannst du in diesem Fall kündigen oder ebenfalls über eine Anwartschaft sichern, um spätere Rechte zu wahren.
Anwartschaft auf die private Pflegepflichtversicherung: Wenn du ins Ausland ziehst und keinen deutschen GKV-Schutz hast, kannst du auch für die private Pflegepflichtversicherung eine Anwartschaft abschließen. Das stellt sicher, dass du bei deiner Rückkehr nach Deutschland sofort wieder lückenlos pflegepflichtversichert bist.

Anwartschaft oder ruhender Vertrag: Was ist der Unterschied?

Auch wenn der Vertrag in der Anwartschaft pausiert, ist er kein ruhender Vertrag, da weiterhin Beiträge gezahlt werden. Von einem ruhenden Vertrag spricht man nur, wenn keine Beiträge zu zahlen sind.

Bei ottonova etwa ruht das Krankentagegeld während der Elternzeit und ist somit in dieser Zeit beitragsfrei.

Unser Tipp: Die Anwartschaft in der Steuererklärung angeben

Die kleine und die große Anwartschaft können in der Steuererklärung kenntlich gemacht werden. In welcher Höhe die Beiträge zur Anwartschaftsversicherung absetzbar sind, hängt vom gesamten Beitragsvolumen ab:

Sofern der Betrag pro Jahr unter 100 Euro liegt, können die Kosten zu 100% von der Steuer abgesetzt werden und auf die Basis-Versicherungsbeiträge aufgeschlagen werden.
Liegt der Betrag bei über 100 Euro, kann der übersteigende Betrag steuerlich unteranderem als Sonderausgabe berücksichtigt werden.

Illustration eines Klemmbretts, eines Stethoskops und einer Hand, welche ein blaues Herz mit einem weißen Kreuz in der Mitte hält

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FAQs zur Anwartschaftsversicherung

Ja, auch in der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es eine Anwartschaftsversicherung. Sie richtet sich vor allem an Personen, die ihren Wohnsitz vorübergehend ins Ausland verlegen und nach ihrer Rückkehr wieder Anspruch auf eine freiwilligen Versicherung in der GKV haben möchten.

Das hängt vom Versicherer und dem Grund ab. Bei temporären Auslandsaufenthalten oder Heilfürsorge kann eine Anwartschaft über viele Jahre oder gar Jahrzehnte aufrechterhalten werden.

Eine Kündigung durch den Versicherten ist in der Regel zum Ende des Versicherungsjahres mit einer Frist von drei Monaten möglich. Zudem endet die Anwartschaft automatisch, sobald der ursprüngliche Vollschutz wieder aktiviert wird - beispielsweise bei der Rückkehr aus dem Ausland oder beim Unterschreiten der GKV-Pflichtgrenze.

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Unser ottonova Expertenteam hat über 40 Jahre Erfahrung rund um das Thema private Krankenversicherung und beantwortet jeden Tag Fragen dazu. Was sind Altersrückstellungen und für wen ist die PKV sinnvoll? Was ist der Rechnungszins und welcher Tarif passt zu dir? Sie wissen es!

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