Die Zahnstaffel in der privaten Krankenversicherung

Die meisten Zahnzusatzversicherungen und private Krankenversicherungen sehen für ihre Versicherten eine Zahnstaffel vor. Sie legt fest, wie viele Kosten die Versicherung in den ersten Jahren maximal erstattet. Nachdem bestimmte Fristen abgelaufen sind, werden dann alle Kosten, die im gewählten Tarif vereinbart sind, übernommen. Deswegen sollte eine Zahnzusatzversicherung frühzeitig abgeschlossen werden. Warum es die Zahnstaffel gibt und wie sie funktioniert, erklären wir im folgenden Artikel.

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Inhalt des Ratgebers

Zahnstaffel - kurzer Überblick:

  • Private Versicherer schützen mit der Zahnstaffel ihre Versichertengemeinschaft davor, dass Neuversicherte Leistungen in Anspruch nehmen und dann wieder kündigen.
  • Die Zahnstaffel ist Anreiz dafür, eine Zahnzusatzversicherung so früh wie möglich abzuschließen und nicht erst, wenn große Behandlungen anstehen.
  • Würden Neuversicherte die Zahnzusatzversicherung nutzen, um ihr Gebiss von Grund auf zu sanieren, würden die Kosten für alle Versicherten in die Höhe schießen und die Tarife müssten neu kalkuliert werden.

Zahnarztrechnungen können sehr schnell hohe Kosten verursachen. Deswegen ist eine geeignete Zahnzusatzversicherung sinnvoll, um dich auch in Zukunft vor hohen Kosten zu schützen. Dabei kommt auch die Zahnstaffel ins Spiel.

Die Zahnstaffel bei privaten Versicherungen

Eine private Zahnzusatzversicherung schließt die großen Leistungslücken der gesetzlichen Krankenversicherung. Bei der Wahl einer Zahnzusatzversicherung solltest du jedoch nicht nur darauf achten, welche Leistungen im Einzelnen versichert sind. Ein wichtiges Merkmal für Versicherte ist auch die Zahnstaffel.

Zahnstaffel - Was ist das?

Die Zahnstaffel ist ein Begriff aus der privaten Krankenversicherung und betrifft sowohl die Zahnzusatz- als auch die Vollversicherung. In den ersten Jahren deiner Versicherung ist die Erstattungshöhe für einige Leistungen rund um deine Zähne begrenzt.

Wie die Zahnstaffel geregelt ist und wie viel du in den ersten Jahren erstattet bekommst, hängt von deinem Versicherer und deinem Tarif ab. Man spricht bei der Zahnstaffel auch von einer Leistungsstaffel oder einer Summenbegrenzung.

Warum gibt es die Zahnstaffel?

Die private Krankenversicherung sichert das Risiko jedes einzelnen Versicherungsnehmers individuell ab. Deshalb zahlt jeder Versicherte auch einen individuellen Beitrag, der seinem persönlichen Risiko entspricht. Auf diese Weise schützt jede Versicherung ihre Versicherungsgemeinschaft vor zu hohen Kosten. Ein ähnliches Prinzip verfolgt auch die Zahnzusatzversicherung

So sind die Tarife in der Zahnzusatzversicherung kalkuliert

Nach Art der Schadensversicherung: Die meisten Tarife sind so kalkuliert, dass dein Beitrag moderat mit deinem Alter steigt. Auch Kostensteigerungen im Gesundheitswesen können Einfluss auf den Beitrag haben.

Nach Art der Lebensversicherung: Bei diesen Tarifen spielt dein genaues Alter bei Vertragsabschluss eine Rolle. Außerdem werden Alterungsrückstellungen gebildet. Denn bei der Zahnzusatzversicherung gibt es zwei Modelle der Kalkulation der Tarife: Die Zahnzusatzversicherung mit und ohne Altersrückstellungen.

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Wann entfällt die Zahnstaffel?

Selbstverständlich gibt es Situationen, in denen es unzumutbar wäre, die Kostenerstattung zu begrenzen: Bei Zahnzusatzversicherungen, die eine Zahnstaffel vorsehen, entfallen die Höchstgrenzen, wenn aufgrund eines Unfalls eine zahnärztliche Behandlung erforderlich ist.

Testimonial Image

War der Kunde oder die Kundin vorher schon bei einer anderen Zahnzusatzversicherung versichert, verkürzt sich die Zahnstaffel und es gibt bei ottonova bereits nach zwei Versicherungsjahren die volle Leistung.

Heribert PKV-Experte & Sales Coach

So funktioniert die Zahnstaffel

Jeder Tarif – ob Vollversicherung oder Zusatzversicherung – hat eigene Tarifbedingungen. Darin findest du eine Erklärung dazu, wie die Leistungsstaffel deines Tarifs aufgebaut ist. Dort steht zum Beispiel, wie lange die Zahnstaffel gilt und welche Maximalgrenzen genau festgelegt sind. Die Zahnstaffel bestimmt, in welcher Höhe in den ersten Versicherungsjahren der Zahnersatz für die Leistungen vom Zahnarzt erstattet wird.

Üblicherweise gelten die Höchstgrenzen beim Zahnarzt in den ersten zwei bis fünf Jahren. Sie können auf ein Kalenderjahr oder eine feste Anzahl an Monaten begrenzt sein.


Der Unterschied:

  • Bei Leistungen, die auf ein Kalenderjahr begrenzt sind, kannst du die Zahnzusatzversicherung im November abschließen und im Januar schon höhere Leistungen aus dem zweiten Jahr in Anspruch nehmen. 
  • Bezieht sich die Zahnstaffel auf Monate, müssen diese auch entsprechend verstreichen, bevor sich die Leistungen erhöhen.

Beispiel für die Berechnung der Zahnstaffel

Unser Business Class Tarif ottonova Zahn 85 erstattet bei Zahnersatz 85 %. Die Leistung ist im 1. Versicherungsjahr auf 1.000 Euro begrenzt und steigt mit jedem weiteren Versicherungsjahr um 1.000 Euro. Ab dem 5. Versicherungsjahr ist sie unbegrenzt.

Nehmen wir an, du bist 30, in der GKV versichert und brauchst nach acht Monaten (in deinem 1. Versicherungsjahr) ein Implantat für 2.400 Euro. Von dieser Gesamtsumme sind 85 % (- GKV-Anteil) versichert: 2.400 € x 85 % - 400 € = 1.640 €.

Die Zahnstaffel begrenzt die Erstattung im 1. Versicherungsjahr allerdings auf 1.000 Euro:

2.400 (Gesamtkosten)

- 400 (Anteil-GKV)
- 1.000 (Zahnstaffel)


Deine Kosten im 1. Versicherungsjahr = 1.000 €

Bei einem monatlichen Beitrag für die Zahnzusatzversicherung von 17,33 Euro zahlst du in den ersten 12 Monaten effektiv rund 1.200 Euro, während du in der GKV fast das Doppelte zahlen müsstest.

Denn ohne deine private Zahnzusatzversicherung würdest du 2.000 € zahlen:

2.400 € - 400 € = 2.000 €

Zahnstaffel

Deine Kosten nach 12 Monaten:

Wäre das Implantat erst nach 12 Monaten notwendig müsstest du im Zahn 85 Tarif nur noch 360 Euro übernehmen. Die Zahnstaffel greift in diesem Fall nicht mehr und der Tarif Zahn 85 erstattet dir 85 % der Gesamtsumme:

2.400 € x 85 % = 2.040 €
2.400 € - 2.040 € = 360 €

Kosten

ohne Zahnzusatz

mit ottonova Zahn 85

im 1. Versicherungsjahr

mit ottonova Zahn 85

im 2. Versicherungsjahr

Implantat

2.400 €

GKV-Anteil

400 €

85 % von 2.400 € = 2.040 €

abzgl. 400 € GKV = 1.640 €

Zahnstaffel = 1.000 €

85 % von 2.400 € = 2.040 €

abzgl. 400 € GKV = 1.640 €

Zahnstaffel = 2.000 €

Deine Kosten

2.000 €

1.000 €

360 €

Unterschied zwischen Zahnstaffel und Wartezeit


Zahnstaffel

Die Zahnstaffel legt die maximalen jährlichen Kosten fest, die deine Versicherung in den ersten Jahren übernimmt. Nach Ablauf bestimmter Fristen erstattet die Versicherung dann alle Kosten in der vereinbarten maximalen Höhe. Die Zahnstaffel schützt die Versichertengemeinschaft.

Wartezeit

Die Wartezeit bei der Zahnzusatzversicherung stellt eine zusätzliche Schutzfunktion dar. Sowohl Zahnbehandlungen als auch Prophylaxe, Zahnersatz und Kieferorthopädie haben bei einigen Versicherern eine allgemeine Wartezeit von drei bis acht Monaten.

Wann greift was?

Schließt du einen Tarif ab, der eine Wartezeit von drei Monaten und eine Zahnstaffel von 1.000 Euro im ersten Jahr vorsieht, heißt das für dich:

Keine Wartezeit bei ottonova:

Für alle Tarife der ottonova Zahnzusatz­versicherung entfällt die dreimonatige Wartezeit. Die vertraglich vereinbarten Versicherungsleistungen gelten sofort mit Vertragsbeginn.

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Die Zahnstaffel bei ottonova

Bei der Zahnzusatzversicherung von ottonova kannst du aus drei verschiedenen Tarifen wählen. Neben digitalen Services erhältst du mit allen drei Optionen auch hochwertigen Schutz für deine Zähne und schützt dich vor hohen Kosten beim Zahnarzt.

Zahnstaffel bei Zusatzversicherungen

Das ist unsere Zahnstaffel in der Zahnzusatzversicherung:

Zahnstaffel

Zahn 70

Zahn 85

Zahn 100

1. Versicherungsjahr

800 €

1.000 €

1.250 €

1.-2. Versicherungsjahr insg. max.

1.600 €

2.000 €

2.500 €

1.-3. Versicherungsjahr insg. max.

2.400 €

3.000 €

3.750 €

1.-4. Versicherungsjahr insg. max.

3.200 €

4.000 €

5.000 €

Ab dem 5. Versicherungsjahr

unbegrenzt

unbegrenzt

unbegrenzt

Zahnstaffel private Krankenversicherung

So sieht die Zahnstaffel in der Vollversicherung von ottonova aus – die Zahnstaffel gilt nur für Zahnersatz, Kieferorthopädie und funktionsanalytische Leistungen (bei Zahnersatz):

Zahnstaffel

Premium Economy

Business Class

First Class

bis 12 Monate

500 €

500 €

500 €

Bis 24 Monate

1.000 €

1.000 €

1.000 €

Bis 36 Monate

2.000 €

2.000 €

2.000 €

Bis 48 Monate

4.000 €

4.000 €

4.000 €

Ab dem 49. Monat

unbegrenzt

unbegrenzt

unbegrenzt

Was passiert mit der Zahnstaffel bei einem Tarifwechsel?

Wenn ein Versicherungsnehmer im Rahmen einer privaten Krankenvollversicherung zu einem anderen Tarif wechselt, bleibt die Zahnstaffel unverändert. Die Versicherungsgesellschaften verwenden normalerweise eine einheitliche Regelung für alle Tarife. Allerdings kann ein Tarifwechsel Auswirkungen auf die Erstattungshöhe für Zahnersatzleistungen haben, da die Versicherer unterschiedliche Erstattungssätze anbieten. Diese reichen in der Regel von 50 Prozent bis hin zu 100 Prozent. Im Gegensatz zum Tarifwechsel sind bei einem Wechsel des Krankenversicherers die möglichen Anwartschaften nach beispielsweise zwei schadensfreien Jahren nicht mehr gültig. In diesem Fall gilt die Zahnstaffel wieder ab dem Beginn der neuen Versicherung.

Gibt es eine Zahnzusatzversicherung ohne Zahnstaffel?

Derzeit bietet kein Versicherer auf dem Markt eine Zahnzusatzversicherung ohne eine Summenbegrenzung, also einer Zahnstaffel, an.

Einige Unternehmen werben zwar damit, Zahnersatz ohne Leistungsbegrenzung anzubieten, jedoch sind solche Angebote eher selten. Eine neue Entwicklung ist, dass einige Versicherer auf die übliche Wartezeit für Zahnersatz verzichten. Früher betrug diese Wartezeit oft bis zu acht Monaten. Ziel war es, sicherzustellen, dass Versicherte nicht sofort nach dem Beginn des Versicherungsschutzes kostenintensive Zahnersatzleistungen in Anspruch nehmen. Für die klassische Zahnbehandlung bei Schmerzen gilt diese Regelung jedoch nicht.

3 Punkte, auf die du bei der Zahnstaffel achten solltest

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FAQs zur Zahnstaffel

Ja, die haben wir. In den ersten vier Versicherungsjahren kannst du Leistungen nur bis zu einer gewissen Höhe in Anspruch nehmen. Damit möchten wir dich davor bewahren, dass du mit deinem Beitrag Kunden mitfinanzierst, bei denen sich eine Krankheit schon vor Abschluss herauskristallisiert hat. Hast du z.B. einen Unfall, kannst du aber auch schon vor Ablauf der Zahnstaffel die Leistungen deines Tarifs in voller Höhe in Anspruch nehmen. Die professionelle Zahnreinigung wird nicht angerechnet.

Du kannst dich in den Zahn-Tarifen versichern, wenn du aktuell in einer gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in Deutschland versichert bist. Richtig bist du bei uns außerdem, wenn dir Zahngesundheit und Prävention wichtig sind. Denn wir wollen dich aktiv dabei unterstützen, deine Zähne gesund zu halten - u.a. mit Zahnreinigungen, anderen Prophylaxebehandlungen, Kariesrisikodiagnostik und Fissurenversiegelung auf unsere Kosten.

Die Begrenzung der Leistungen betrifft meist planbare Behandlungen. Prophylaxe und die Behandlung nach einem Unfall sind in der Regel nicht von der Zahnstaffel berührt.

Die Zahnstaffel soll das Versicherungskollektiv schützen. Sie soll verhindern, dass zum Beispiel eine Zahnzusatzversicherung nur abgeschlossen wird, um anstehende umfangreiche Behandlungen durchführen zu lassen und die Versicherungsgemeinschaft dann wieder zu verlassen.

Im Zahn 100 liegt die Zahnstaffel im 1. Versicherungsjahr bei 1.250 € und erhöht sich mit jedem Versicherungsjahr um diese Summe. Mehr Informationen zu unseren Zahnleistungen bietet dir unsere Tarifübersicht.

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