Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung

Was sind Altersrückstellungen bei der Zahnzusatzversicherung?

Bis zum Jahr 2007 gab es in Deutschland in der Zahnzusatzversicherung nur Tarife mit Rückstellungen. Heute bieten nur noch wenige Zahnzusatzversicherungen überhaupt noch Verträge zu Tarifen mit Altersrückstellungen an. Doch was ist überhaupt eine Altersrückstellung (auch Alterungsrückstellung genannt) genau?

Was ist eine Altersrückstellung?

Eine Altersrückstellung ist eine finanzielle Rücklage zur Vorsorge für das Alter und den damit verbundenen steigenden Behandlungsbedarf und die medizinischen Kosten. Dieser Sparanteil ist im Beitrag zur einer Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung direkt enthalten. Durch die Altersrückstellungen können die Beiträge auch im Alter stabiler gehalten werden.

Denn mit steigendem Alter steigen auch die Kosten, die ein Tarif für Versicherte erstattet, durch zunehmende Gesundheitsprobleme. Die Zahnzusatzversicherung muss zum Beispiel im Alter öfter für Zahnersatz oder eine Zahnbehandlung aufkommen. In die Altersrückstellungen sind diese Kosten bereits mit einkalkuliert.

Achtung!

Eine Altersrückstellung ist kein persönliches Guthaben, sondern wird für das gesamte Versicherungskollektiv der Versicherung angelegt. Bei Kündigung oder Wechsel der Versicherungsgesellschaft gehen die Altersrückstellungen verloren. Sie können nicht mit zu einer anderen Versicherung genommen werden.

Was ist der Unterschied zwischen Zahnzusatzversicherungen mit Altersrückstellung und ohne?

Es gibt zwei Arten der Kalkulation für Versicherungsgesellschaften, die Tarife der Zahnzusatzversicherung anbieten:

• „Nach Art der Lebensversicherung“ = mit Altersrückstellung
• „Nach Art der Schadensversicherung“ = ohne Altersrückstellung

Diese Art der Versicherungen unterscheiden sich darin, ob Rücklagen für das Alter der Versicherungsnehmer in den Beitragszahlungen der Zahnversicherungen eingepreist sind.

Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung

Eine Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung bedeutet: es werden im Tarif Rücklagen gebildet und somit ein Sparbeitrag aufgebaut, um Kosten für die Zahngesundheit im Alter auffangen zu können.

Die Prämien sind dabei höher als die durchschnittlichen Kosten, die ein Versicherter im aktuellen Lebensalter verbraucht, um so ein Reserve-Kapital für sein Alter und die Versicherungsgemeinschaft aufbauen zu können. Die Anbieter einer solchen Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung müssen den Versicherungsbeitrag altersbedingt nicht anpassen.

Kurz gesagt: In einer Versicherung mit Alterungsrückstellung bleibt der Beitrag über die Jahre weg konstant. Allerdings ist der Beitrag aber von Versicherungsbeginn an höher. Sie lohnen sich nur, wenn man sich bis zu 30 Jahre an ein Versicherungsunternehmen bindet.

Zahnzusatzversicherung ohne Altersrückstellung

Eine Zahnzusatzversicherung ohne Altersrückstellung bedeutet: Das Versicherungsunternehmen erhöht den Beitrag automatisch alle drei bis fünf Jahre während der Vertragslaufzeit. Da auch die Erstattung für Leistungen mit dem Alter steigt und keine Rücklagen für diese Kosten im Tarif eingepreist sind, muss der Beitrag altersbedingt angepasst werden.

Die genaue Höhe der Beiträge werden dabei in Altersklassen eingeteilt. So kann der Beitrag aber auch wieder sinken. Es gibt zum Beispiel bei der ottonova Zahnzusatzversicherung eine Beitragsanpassung nach unten bei bestimmten Alterssprüngen der versicherten Person: von 59 auf 60 Jahre (Zahn 70 / Zahn 85 / Zahn 100) oder 17 auf 18 Jahre (Zahn 85 / Zahn 100).

Die Prämie dieser Versicherungen entspricht dem tatsächlichem Risiko eines Versicherungsnehmers, eine Leistung im aktuellen Alter beanspruchen zu müssen. Deshalb sind diese Tarife günstiger, da die Wahrscheinlichkeit in jungen Jahren wesentlich geringer ist, hochpreisige Leistungen für die Zähne in Anspruch nehmen zu müssen.

Kurz gesagt: In einer Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung steigt zwar der Beitrag mit dem Alter. In jüngeren Jahren sind diese Versicherungen aber wesentlich günstiger. Sie lohnen sich, wenn man Tarife mit flexiblerem Schutz der Zähne bevorzugt.

Vergleich von Zahnzusatzversicherungen mit und ohne Altersrückstellungen:

Wie viel kostet eine Zahnzusatzversicherung mit und ohne Altersrückstellungen?

Wie viel eine Zahnzusatzversicherung egal ob mit oder ohne Altersrückstellung kostet ist abhängig vom Geburtsdatum und den gewünschten Leistungen. Die Tarife von Zahnzusatzversicherungen ohne Altersrückstellungen sind besonders in jungen Jahren günstiger als die von Zahnzusatzversicherungen, die Rückstellungen bilden.

In einem Tarif ohne Alterungsrückstellung wird nur das tatsächliche Risiko im Versicherungsbeitrag abgebildet, nicht aber ein zusätzlicher Sparanteil gezahlt wie in der Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung.

Zur Prämie hinzu können noch Risikozuschläge für Vorerkrankungen kommen. Tarife mit Altersrückstellungen veranschlagen natürlich noch zusätzlich den oben genannten Sparanteil.

Tarif-Tabelle ottonova Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung: