Zahnzusatzversicherung kündigen

Wann kann eine Zahnzusatzversicherung gekündigt werden?

Regulär kann eine Zahnzusatzversicherung 3 Monate vor Ende des Versicherungsjahres ordentlich gekündigt werden. Bei einer außerordentlichen Kündigungen gilt normalerweise eine Frist von zwei Monaten. Neben Kündigungsfristen sind außerdem die in der Police festgeschriebenen Mindestlaufzeiten der Versicherung zu beachten (in der Regel zwei Jahre).

Im Folgenden wird aufgezeigt, welche Gründe eine Kündigung der Zahnversicherung sinnvoll machen, in welchen Fällen eher ein Tarifwechsel zu empfehlen ist und was es im Hinblick auf Vertragslaufzeiten und Kündigungsfristen zu beachten gibt.

Wann ist eine Kündigung sinnvoll?

Versicherungsnehmer ziehen eine Kündigung ihrer Zahnzusatzversicherung oftmals aus folgenden Gründen in Erwägung:

• die Leistungen des Tarifs decken nicht mehr ihren Bedarf ab
• es besteht eine grundlegende Unzufriedenheit mit dem Service und Nutzungserlebnis der Versicherung
• die Zahnzusatzversicherung wird (z.B. aufgrund eines Wechsels in die PKV) nicht mehr benötigt
• es besteht der Wunsch nach einem Wechsel zu einer anderen Versicherung, deren Tarife, Konditionen sowie Beiträge besser zum eigenen Bedarf passen
• der persönliche Bedarf hat sich geändert (z.B. Implantate nötig) und die Tarifkonditionen passen nicht mehr optimal
• der Versicherte möchte gänzlich auf den Schutz der Police verzichten

➜Wann ist ein Tarifwechsel statt einer Kündigung zu empfehlen?

Passt der Zahnzusatzversicherungstarif nicht mehr zum individuellen Bedarf des Kunden, ergeben sich zwei Möglichkeiten:

• Wechsel zu einer anderen Versicherung
• Tarifwechsel bei der aktuellen Versicherung

Ein Anbieterwechsel ist aus diversen Gründen nicht immer die beste Option. Oft gestaltet sich ein Tarifwechsel innerhalb der gleichen Versicherung aus folgenden Gründen als wesentlich einfacher:

• eventuell aufgebaute Altersrückstellungen können bei Bedarf vom alten zum neuen Tarif übertragen werden.
• oftmals ist keine, oder nur für die Mehrleistung, eine Risikoprüfung nötig.

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Versicherungsnehmer, die schon seit Jahren in ihre Zahnzusatzversicherung einzahlen, haben mit ihren Beiträgen anteilig Altersrückstellungen aufgebaut. Bei einem Tarifwechsel bleiben diese erhalten, während sie bei einer Neuversicherung bei der alten Versicherung verbleiben. Dies gilt natürlich nicht für Zahnzusatzversicherungen ohne Altersrückstellungen.

Welche Kündigungsfristen und Laufzeiten einer Zahnzusatzversicherung sind zu beachten?

Für Zahnzusatzversicherungen gelten ähnlich wie für andere Verträge festgelegte Laufzeiten und Kündigungsfristen, die sich von Anbieter zu Anbieter vertraglich leicht unterscheiden.

Wichtig zu wissen: Eine über zwei Jahre hinausgehende Vertragsbindung ist generell nicht zulässig, da die Mindestvertragslaufzeit gesetzlich auf maximal zwei Jahre begrenzt ist.

Viele Anbieter orientieren sich in ihren Vertragsbedingungen an der zweijährigen Mindestlaufzeit, wobei einige Versicherer auch eine einjährige Mindestlaufzeit festlegen oder gänzlich darauf verzichten. Eine Kündigung ist also spätestens nach zwei Jahren Versicherungszeit möglich.

Die Kündigungsfrist hingegen beträgt bei den vielen Versicherern 3 Monate zum Ende des Versicherungs- oder Kalenderjahres. Viele haben auch tägliche Kündigungsmöglichkeit (nach Ablauf der Mindestdauer). Abweichungen sind immer vertraglich festgehalten.

Die Tarife der ottonova Zahnzusatzversicherung bieten ihren Kunden in puncto Kündigungsfrist Flexibilität: Sie machen eine Kündigung ohne Frist zum Monatsende möglich.

Berechnung des Versicherungsjahrs als Grundlage

Im Hinblick auf die Kündigungsfrist gibt es einige wichtige Aspekte zu beachten. Dabei ist es äußerst wichtig, ob der Versicherer zwischen Kalenderjahr und Versicherungsjahr unterscheidet. Auf Grundlage dessen ergeben sich unterschiedliche Kündigungsfristen für den Kunden.

Das gestaltet sich konkret wie folgt: Einige Versicherer bestimmten das Kalenderjahr als Versicherungsjahr, was bedeutet, dass es unabhängig vom ursprünglichen Vertragsbeginn am 31. Dezember eines jeden Jahres endet. Andere Versicherungen berechnen das Versicherungsjahr auf Basis vollständiger 12 Monate. Sprich: Es startet immer mit individuellem Vertragsbeginn.

Folgende Beispiele, für die das Kalenderjahr als Versicherungsjahr gilt, machen die Relevanz deutlich:

• Fall 1: Schließt der Versicherte seinen Vertrag etwa am 1. August ab, verkürzt sich die Laufzeit des ersten Versicherungsjahres auf lediglich 5 Monate (August bis Dezember).
• Fall 2: Schließt der Versicherte seinen Vertrag, bei dem eine zweijährige Mindestlaufzeit besteht, zum 1. August ab, wäre eine Kündigung bereits zum 31.12. des Folgejahres möglich. Kurz gesagt: Die Mindestvertragslaufzeit beträgt hier real nur knapp eineinhalb Jahre, da das Kalenderjahr der Berechnung zugrunde liegt.

Liegt der Versicherungsbeginn innerhalb eines laufenden Jahres verkürzt sich die Mindestlaufzeit also entsprechend oben genannter Beispiele, wenn das Kalenderjahr als Versicherungsjahr festgelegt ist.

Wie kann man eine Zahnzusatzversicherung kündigen?

Die Kündigung ihrer Zahnzusatzversicherung sollte für Kunden aus Nachweisgründen immer schriftlich erfolgen. Prinzipiell ist ein Kündigungsschreiben in Textform nicht nur per Post, sondern auch per E-Mail rechtens. Grundsätzlich muss die Kündigung stets innerhalb der in den Vertragsbedingungen festgelegten Frist erfolgen.

Es gibt zwei gesetzlich vorgegebene Kündigungsmöglichkeiten zur Kündigung einer Zahnzusatzversicherung. Im Versicherungsvertrag können einzelne Konditionen davon abweichen.

Ordentliche Kündigung

Eine ordentliche Kündigung können Kunden grundsätzlich unter Einhaltung der Versicherungsbedingungen bezüglich der Kündigungsfrist und Mindestlaufzeit aussprechen. Die vertraglich festgelegte Kündigungsfrist findet sich im Versicherungsvertrag (z.B. 3 Monate) und gilt meist zum Ende eines Versicherungsjahres. Bei vielen Versicherern entspricht dies dem jeweiligen Kalenderjahr, sodass eine Kündigung zum 31.12. eines Jahres erfolgen kann. Nach Abschluss des Vertrags sind Kunden in den allermeisten Fällen zunächst zudem an eine Laufzeit gebunden, in der eine Kündigung ausgeschlossen ist. Daher kann die Kündigung frühestens zum Ablauf der Mindestlaufzeit von maximal zwei Jahren erfolgen.

Außerordentliche Kündigung

Ein Sonderkündigungsrecht besteht für Kunden einer Zahnversicherung in folgenden Fällen:

• Beitragserhöhung
• Erreichen vorgesehener Altersgruppen
• Wohnsitzverlegung ins Ausland
• Versicherungswechsel zu einer privaten Krankenvollversicherung

Im Rahmen einer außerordentlichen Beitragsanpassung seitens der Versicherung erfolgt vorab eine schriftliche Information an alle Kunden. Nach Erhalt des Anpassungsschreibens haben die Versicherungsnehmer in der Regel zwei Monate Zeit die Police ihrer Zahnzusatzversicherung außerordentlich zu kündigen. Die reguläre Kündigungsfrist gilt in diesem Fall nicht. Ursache für eine Erhöhung der Beiträge können zum Beispiel steigende Leistungsausgaben sein.

In Tarifen ohne Alterungsrückstellungen sind in den Vertragskonditionen zudem altersbedingte Beitragserhöhungen festgehalten. Ihre Kunden werden dazu in vorgesehene Altersgruppen eingeteilt. Bereits mit Vertragsabschluss ist dem Kunden transparent mit Erreichen welchen Alters Beitragserhöhungen vorgesehen sind. Nichtdestotrotz kann der Kunde bei einem Wechsel in eine höhere Altersgruppe von seinem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen. Eine Kündigung kann noch bis zu zwei Monate nach der Beitragserhöhung wirksam gemacht werden.

Weiterhin können Versicherte bei einem Wohnortswechsel ins Ausland oder im Falle eines Wechsels in die private Krankenversicherung ihr Recht auf Sonderkündigung nutzen.

Zahnzusatzversicherung kündigen nach Schadensfall?

Wichtiger Hinweis: Anders als häufig angenommen besteht nach einem Schadensfall jedoch kein Sonderkündigungsrecht.

Im Vergleich zu anderen Versicherungen können Kunden einer Zahnzusatzversicherung ihr Versicherungsverhältnis auch für den Fall, dass die Versicherungsgesellschaft einen Schaden nicht übernommen hat, lediglich ihren regulären Anspruch auf eine ordentliche Kündigung wirkend machen.

Was ist bei einer Kündigung der Zahnzusatzversicherung zu beachten

Die Kündigung einer Zahnzusatzversicherung sollte gut überlegt sein. Vorab gibt es einige Punkte zu beachten und zu prüfen, um weiterhin über einen angemessenen Schutz zu verfügen. Im Idealfall informiert sich der Kunde im Vorhinein ausführlich, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden. Dabei ist es empfehlenswert den Versicherungsschein und die Versicherungsbedingungen genau durchzulesen. Eine einmal ausgesprochene Kündigung ist oftmals nämlich nicht mehr oder nur unter erschwerten Bedingungen rückgängig zu machen.

Vor einer Kündigung sollten folgende Aspekte beachtet werden:

• Ein Wechsel der Versicherungsgesellschaft macht in der Regel eine vollständige Risikoprüfung notwendig.

• Laufende oder bereits angeratene Behandlungen sind in den allermeisten Fällen nicht versicherbar, daher ist eine Kündigung bei aktuell laufender Behandlung nicht sinnvoll. Gleiches gilt bei einem Zahnstatus, der in nächster Zeit (umfangreiche) Zahnbehandlungen nötig werden lässt.

• Der Abschluss eines Vertrags bei einer neuen Versicherung ist in der Regel mit einer Summenbegrenzungen (Zahnstaffel) zu rechnen. Bei einem Neuvertrag beginnt eine mögliche Wartezeit erneut und Summenbegrenzungen müssen neu durchlaufen werden.
• Bei aktuell laufender Behandlung, die von der Zahnzusatzversicherung getragen wird, ist von einer Kündigung abzuraten. Bei einer Kündigung während einer laufenden Zahnbehandlung, entfällt die Übernahme der Leistung durch die aktuelle Versicherung ab dem fristgemäßen Ende Auslauf des Versicherungsschutzes. Die Weiterübernahme der Kosten bei der neuen Versicherung gestaltet sich schwierig, wenn eine Behandlung bereits begonnen hat oder angeraten wurde.
• Bei einem Versicherungswechsel zu einem anderen Unternehmen verfallen eventuell gebildete Altersrückstellungen.

Die Kündigung einer Zahnzusatzversicherung sollte in jedem Fall erst nach Abschluss einer Behandlung erfolgen. Der Grund: Läuft der Vertrag noch während der laufenden Behandlung aus, verfällt der Leistungsanspruch. 

Achtung: Auch bei zunächst zugesagter Kostenübernahme vor Beginn der Behandlung enden die Zahlungen mit fristgemäßem Versicherungsende und die laufende Behandlung ist bei der neuen Versicherung nicht abgedeckt.

Gibt es eine Vorlage zur Kündigung?

Unsere Kündigungsvorlage dient als Orientierung. Sie enthält alle wichtigen Angaben, die eine angemessene Kündigung bezüglich Schrift und Form enthalten sollte:

Anschrift des Versicherten

Anschrift des Versicherers

Betreff: Kündigung der Zahnzusatzversicherung + Versicherungsnummer

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich folgende bei Ihnen bestehende Zahnzusatzversicherung [Versicherungsnummer] zum 31.12.202X / nächstmöglichen Termin.

Weiterhin widerrufe ich die Ihnen am xx.xx.202x erteilte Einzugsermächtigung für das folgende Konto: [Kontoinhaber, IBAN, BIC]

Bitte bestätigen Sie mir den Erhalt dieser Kündigung und das Aufhebungsdatum schriftlich.

Mit freundlichen Grüßen,

[Ort, Datum, Name des Versicherten]

Quellen:

• (1) Wolf, T. (2016): Ratgeber Zähne - was Patienten wissen müssen. Verbraucherzentrale NRW e.V. URL: www.google.de/books/edition/Ratgeber_Z%C3%A4hne/M1x9DwAAQBAJ?hl=de&gbpv=0 (aufgerufen am: 18.03.2022)