Private Krankenversicherung für Selbstständige

GKV vs. PKV für Selbstständige: Welches System passt zu dir?

Das Besondere an deiner Situation: Als Selbstständiger oder Freiberuflerin hast du die volle Wahlfreiheit bei der Krankenversicherung, da du versicherungsfrei bist. Du kannst dich also ganz flexibel entscheiden, ob du dich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) oder in der privaten Krankenversicherung für Selbstständige (PKV) absichern möchtest.

Da du als Existenzgründer, Freelancer oder Freiberufler keinen Arbeitgeberzuschuss erhältst, trägst du in beiden Systemen deinen kompletten Beitrag alleine. Ein genauer Vergleich der beiden Systeme lohnt sich - sowohl aus finanzieller Sicht als auch aufgrund der Leistungen.

Hier sind die wichtigsten Merkmale im direkten Vergleich:

Krankentagegeld bei Selbstständigen

Als Selbstständiger bist du dein wichtigstes Asset. Wenn du krankheitsbedingt ausfällst, pausiert dein Business - deine Fixkosten wie Miete, Gehälter und private Vorsorge tun das jedoch nicht. In der Privaten Krankenversicherung (PKV) ist das Krankentagegeld daher kein "Nice-to-have", sondern die Existenzsicherung für dein Unternehmen und deinen Lebensstil.

So kannst du dein Krankentagegeld gestalten

Bei ottonova verstehen wir, dass jedes Business anders ist. Deshalb lässt sich das Krankentagegeld in der PKV an deine Bedürfnisse anpassen. Dabei nutzt du zwei entscheidende Stellschrauben:

• Die Höhe des Tagesgeldes: Du entscheidest, wie viel Geld du pro Tag benötigst. Du kannst je nach Beruf oder Mitarbeiteranzahl zwischen 100 Euro bis zu maximal 348 Euro pro Tag wählen.

  Tipp: Setze den Betrag realistisch an. Eine spätere Erhöhung erfordert oft eine erneute Gesundheitsprüfung.

• Der Auszahlungszeitpunkt (Karenzzeit): Manche private Krankenversicherungen bieten für Selbstständige eine Auszahlung ab dem 43., 92. oder 183. Tag. In den Tarifen von ottonova bekommst du dein Krankentagegeld immer bereits ab dem 43. Tag.

  Die Faustregel: Je länger deine Ersparnisse reichen (lange Karenzzeit), desto niedriger ist dein monatlicher Beitrag. Wähle die Frist so, dass du im Ernstfall nicht nervös werden musst.

Besonders wichtig für Frauen: Finanzielle Absicherung im Mutterschutz

Da du als selbstständige Frau keinen automatischen Anspruch auf gesetzliches Mutterschaftsgeld wie eine Arbeitnehmerin hast, drohen bei einer Schwangerschaft finanzielle Einbußen. Diese Lücke kannst du mit einem privaten Krankentagegeld schließen: Die Versicherung zahlt dir dein vereinbartes Tagegeld am Entbindungstag sowie während der gesetzlichen Schutzfristen vor und nach der Geburt.

Zwei Hinweise:

• Besondere Wartezeit: Meist gilt bei Entbindung eine Wartezeit von acht Monaten ab Versicherungsbeginn. Du musst die Krankentagegeldversicherung also unbedingt rechtzeitig - idealerweise noch vor Beginn der Familienplanung - abschließen, da du sonst im Mutterschutz leer ausgehst.
• Keine Karenzzeit: Die Karenzzeit gilt bei ottonova nicht! Du erhältst bereits ab dem ersten Tag der Mutterschutzfrist eine Leistung.

Besondere Lebenssituationen und Familienplanung als Selbstständiger

Wenn du eine Familie gründest oder dein Business einmal schwierige Phasen durchläuft, muss sich deine Krankenversicherung flexibel anpassen können. Da du als Selbstständige oder Selbstständiger in vielen Bereichen nicht auf das soziale Netz von Angestellten zurückgreifen kannst, solltest du bei der PKV-Wahl auf einige Besonderheiten achten.

Kinder in der PKV: Eigener Vertrag statt Familienversicherung

Der wohl wichtigste Unterschied zur gesetzlichen Krankenkasse bei der Familienplanung: In der privaten Krankenversicherung gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung. Für dein Kind oder deinen nicht erwerbtätigen Ehepartner oder Ehepartnerin musst du jeweils einen eigenen Vertrag abschließen und einen separaten Beitrag zahlen. Da für Kinder und Jugendliche jedoch noch keine Alterungsrückstellungen gebildet werden, fallen diese Beiträge deutlich günstiger aus und liegen bei etwa 200 Euro.

Die Kindernachversicherung 

Wenn du bereits privat versichert bist und Nachwuchs erwartest, greift ein enormer Vorteil: Dein Baby hat ein Recht auf Kindernachversicherung. Das bedeutet, dein Neugeborenes wird vom ersten Tag an ohne Wartezeiten und ohne Gesundheitsprüfung in die PKV aufgenommen. Selbst wenn dein Kind also mit gesundheitlichen Einschränkungen zur Welt kommen sollte, darf die Versicherung es nicht ablehnen oder Risikozuschläge verlangen. Voraussetzung dafür ist lediglich, dass mindestens ein Elternteil bereits seit drei Monaten beim Versicherer privat vollkrankenversichert ist und du das Baby innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt anmeldest.

Schwangerschaft und Mutterschutz

Wie im vorherigen Abschnitt zum Krankentagegeld bereits erwähnt, erhältst du als selbstständige Frau kein gesetzliches Mutterschaftsgeld. Dein privates Krankentagegeld übernimmt diese Funktion und zahlt dir dein Tagesgeld während der Schutzfristen vor und nach der Geburt sowie am Entbindungstag. Denke hierbei unbedingt an die tarifliche Wartezeit von acht Monaten ab Vertragsschluss - Deine Absicherung muss also stehen, bevor du schwanger wirst.

Finanzielle Entlastung bei Elternzeit und kranken Kindern

Gute PKV-Tarife unterstützen dich als Selbstständigen oder Selbstständige aktiv im Familienalltag. Einige Versicherer bieten beispielsweise eine Beitragsbefreiung von bis zu sechs Monaten an, wenn du Elterngeld beziehst - bei ottonova sind es im Tarif First Class Pro+ sogar bis zu neun Monate.

Was tun bei Einkommensschwankungen?

Während sich in der GKV dein Beitrag automatisch senkt, wenn du weniger verdienst, bleibt dein PKV-Beitrag einkommensunabhängig konstant. Doch auch in der privaten Krankenversicherung bist du bei finanziellen Engpässen nicht gefangen. Du hast verschiedene Möglichkeiten, deine Kosten zu senken:

• Tarifwechsel: Du hast das gesetzliche Recht, jederzeit und ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen günstigeren Tarif deines Versicherers zu wechseln, sofern dieser gleiche oder geringere Leistungen bietet.
• Selbstbeteiligung anpassen: Durch die Erhöhung deines tariflichen Selbstbehalts kannst du deinen monatlichen Beitrag spürbar reduzieren.
• Sozialtarife: Im absoluten Notfall, etwa bei sozialer Hilfebedürftigkeit, stehen dir die gesetzlich definierten Sozialtarife der PKV (z.B. der Basistarif) offen.

Die PKV im Alter eines Selbstständigen

Eine häufige Sorge von Selbstständigen ist, dass die private Krankenversicherung im Rentenalter unbezahlbar wird. Damit die Beiträge bezahlbar bleiben, gibt es in der PKV verschiedene Mechanismen.

Alterungsrückstellungen

Um die naturgemäß steigenden Gesundheitskosten im Alter abzufedern, nutzt die PKV die sogenannten Alterungsrückstellungen. Dabei wird in deinen jüngeren Jahren ein Teil deines Beitrags verzinslich angespart. Dieses finanzielle Polster fängt später die höheren Kosten ab. 

Die Faustregel lautet: Je früher du in die PKV wechselst, desto mehr Rückstellungen baust du auf.

Wegfallende Kostenblöcke

Wenn du älter wirst, reduzieren sich deine PKV-Beiträge automatisch um zwei wichtige Bausteine:

• Gesetzlicher Zuschlag: Bis zu deinem 60. Lebensjahr zahlst du einen gesetzlich vorgeschriebenen Zuschlag von 10% auf deinen Beitrag, der zur Ausfinanzierung oder Abmilderung von Beitragsanpassungen im Alter dient. Sobald du 60 Jahre alt wirst, entfällt dieser Zuschlag komplett.
• Krankentagegeld: Wenn du in Rente gehst und deine Erwerbstätigkeit aufgibst, benötigst du auch keine Krankentagegeldversicherung mehr zur Absicherung deines Verdienstausfalls. Dieser Baustein fällt weg, was deine monatlichen Kosten weiter senkt.

Aktive Vorsorge: Der Beitragsentlastungstarif

Wenn du noch mehr Planungssicherheit möchtest, kannst du als Selbstständiger einen optionalen Beitragsentlastungstarif (Beitragsentlastungskomponente) abschließen. Das Prinzip ist einfach: Du zahlst heute freiwillig etwas mehr Beitrag, sicherst dir damit aber vertraglich zu, dass deine monatlichen Kosten ab einem vereinbarten Alter (z.B. ab 65 oder 67 Jahren) garantiert um eine fest definierte Summe sinken.

Zuschuss der Rentenversicherung

Falls du die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hast und eine Rente beziehst, hast du als Privatversicherter Anspruch auf einen Beitragszuschuss. Die Rentenversicherung übernimmt aktuell 8,75% deiner Rente als Zuschuss für deinen PKV-Beitrag, maximal aber den hälftigen Beitrag.

Sicherheitsnetz: Die Sozialtarife der PKV

Sollte das Alterseinkommen unerwartet gering ausfallen und das Geld knapp werden, lässt dich die PKV nicht im Stich. Dir stehen gesetzlich regulierte Sozialtarife offen. Im Basistarif entspricht der Leistungsumfang in etwa dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), und die monatlichen Beiträge sind gesetzlich auf den GKV-Höchstbeitrag gedeckelt.

Achtung: zurück in die GKV ist meist keine Option

Der Gedanke, im Alter bei Bedarf einfach wieder in die gesetzliche Krankenversicherung zurückzukehren, ist trügerisch. Ein Wechsel ist ab dem 55. Lebensjahr kaum möglich. Zudem wäre dieser Schritt für Selbstständige finanziell oft fatal: Als freiwilliges Mitglied in der GKV müsstest du im Rentenalter auf alle deine Einkünfte - also auch auf Mieteinnahmen oder Kapitalerträge - Krankenkassenbeiträge zahlen, womit die Beiträge dort deutlich höher ausfallen können als in der privaten Krankenversicherung.