Mutterschaftsgeld & privat versichert: Wer hat Anspruch?

Mutterschaftsgeld: Was ist das überhaupt?

Wenn du angestellt bist und ein Baby erwartest, gelten für dich vor und nach der Entbindung Mutterschutzfristen. In der Regel darfst du sechs Wochen vor und acht Wochen nach der Geburt nicht arbeiten und kannst dich zu 100 % auf die Geburt und die erste Zeit als Mutter konzentrieren.

Damit du in dieser Phase finanziell abgesichert bist, bekommst du Mutterschaftsgeld, sowie einen Zuschuss von deinem Arbeitgeber.

Wer bekommt Mutterschaftsgeld und von wem?

Ob und wie viel Mutterschaftsgeld du bekommst hängt zum einen von deinem Beschäftigungsverhältnis und der Art deiner Krankenversicherung ab. Selbstständige haben keinen Anspruch, Angestellte allerdings schon.

1. Gesetzlich versicherte Mütter: Das Mutterschaftsgeld ist eine Leistung der gesetzlichen Krankenkassen. Auf Antrag zahlt dir deine GKV ein Mutterschaftsgeld in Höhe von maximal 13 Euro pro Kalendertag für Angestellte.

2. Privat versicherte Mütter: Wenn du bei einer PKV versichert bist, kannst du einen Antrag auf Mutterschaftsgeld beim Bundesamtes für Soziale Sicherung stellen.

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Wie lange bekommt man Mutterschaftsgeld?

Gezahlt wird das Mutterschaftsgeld während der Mutterschaftsfrist: Diese beginnt normalerweise sechs Wochen vor dem errechneten Geburtstermin und endet acht Wochen nach der Geburt.

Die Schutzfrist verlängert sich auf 12 Wochen nach der Geburt, wenn

• es sich um eine Frühgeburt handelt,
• Mehrlinge geboren werden,
• das Kind mit einer Behinderung zur Welt kommt.

Wie hoch ist das Mutterschaftsgeld in der GKV?

Nicht alle Mütter bekommen Mutterschaftsgeld. Ob du bezugsberechtigt bist und wie hoch das Mutterschaftsgeld ausfällt, hängt von verschiedenen Faktoren wie deiner Arbeitssituation und deiner Krankenversicherung ab.

Wenn du als Arbeitnehmerin sechs Wochen vor dem errechneten Termin in der gesetzlichen Krankenkasse pflichtversichert bist, hast du Anspruch auf Mutterschaftsgeld. Gleiches gilt für freiwillig gesetzlich versicherte Arbeitnehmerinnen. Von deiner gesetzlichen Krankenkasse bekommst du dann Mutterschaftsgeld in Höhe von bis zu 13 Euro pro Tag. Dein Arbeitgeber stockt diesen Betrag so weit auf, dass dein bisheriges Nettogehalt auch während der Mutterschutzfrist auf deinem Konto landet. 

Wie hoch ist das Mutterschaftsgeld in der PKV?

Für Mitglieder einer privaten Krankenversicherung ist der Bezug des Mutterschaftsgelds ein wenig anders geregelt. Die private Krankenversicherung selbst zahlt kein Mutterschaftsgeld, stattdessen bekommen privat versicherte Arbeitnehmerinnen einmalig bis zu 210 Euro vom Bundesamt für Soziale Sicherung (BAS) überwiesen.

Für Angestellte:

Auch bei privat versicherten Arbeitnehmerinnen beteiligt sich der Arbeitgeber durch Zuschüsse am Mutterschaftsgeld. Der Arbeitgeberzuschuss wird bei privat versicherten (werdenden) Mamas so berechnet, als wären sie gesetzlich versichert.

Das bedeutet: Der Arbeitgeber zahlt während der Mutterschutzfrist das durchschnittliche Netto-Gehalt abzüglich 13 Euro täglich aus den letzten drei Monaten vor Beginn der Schwangerschaft. 

Für Selbstständige:

Bist du als Selbstständige privat versichert, hast du keinen Anspruch auf Mutterschaftsgeld. Du kannst allerdings eine private Krankentagegeldversicherung abschließen, um dann während des Mutterschutzes das vereinbarte Krankentagegeld zu beziehen.

Bitte beachten: Der Versicherungsvertrag deiner Krankentagegeldversicherung muss mindestens neun Monate zuvor geschlossen worden sein, damit das Krankentagegeld ausbezahlt wird. Wenn du als privat versicherte Unternehmerin eine Schwangerschaft planst, solltest du diese Frist im Hinterkopf behalten und die private Krankentagegeldversicherung gegebenenfalls rechtzeitig abschließen.

Für Beamtinnen:

Du bist als Beamtin privat versichert? Dann bekommst du kein Mutterschaftsgeld. Das ist aber auch gar nicht nötig, denn du erhältst auch während des Mutterschutzes deine normalen Bezüge inklusive der Zulagen.

Mutterschaftsgeld beantragen: So geht’s

• Als Arbeitnehmerin in der PKV beantragst du dein Mutterschaftsgeld direkt beim Bundesamt für Soziale Sicherung. 
• Bist du als Selbstständige in der PKV und hast zusätzlich eine private Krankentagegeldversicherung abgeschlossen, solltest du deinen Versicherungsdienstleister rechtzeitig über deine Schwangerschaft und den errechneten Geburtstermin informieren. Eine entsprechende Bestätigung kann dir dein Arzt oder deine Hebamme ausstellen.
• Für gesetzlich versicherte Arbeitnehmerinnen gilt: Wende dich an deine GKV, um das Mutterschaftsgeld zu beantragen. Bist du nicht selbst gesetzlich versichert, sondern über deinen Partner familienversichert, bekommst du kein Mutterschaftsgeld ausbezahlt (außer mit geringem Einkommen z.B. aus Minijob).

PKV: Wissenswertes zu Mutterschutz und Elternzeit

Eine wichtige Sache gibt es noch zu bedenken, wenn du als Arbeitnehmerin privat versichert bist: Während des Mutterschutzes zahlt dein Arbeitgeber keine Zuschüsse für die PKV. Das gilt auch während der Elternzeit, sofern du nicht arbeitest.

Wenn du während der Elternzeit oder danach arbeiten gehst, kann es passieren, dass du unter die Versicherungspflichtgrenze rutschst - denn womöglich willst oder kannst du als Mama nicht mehr so viel arbeiten wie vor der Geburt.

Sollte dein Einkommen dann unter der Versicherungspflichtgrenze 2026 von 77.400 Euro brutto jährlich liegen, wirst du versicherungspflichtig und musst in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln. Es gibt aber unter bestimmten Voraussetzungen die Möglichkeit, dich von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien zu lassen und dadurch Mitglied in der privaten Krankenversicherung zu bleiben. Setze dich am besten mit deiner PKV in Verbindung.