Gesundheitsprüfung in der PKV

Was ist die Gesundheitsprüfung?

Der Antrag in der privaten Krankenversicherung bezieht sich nicht nur auf das Alter, sondern auch den Gesundheitszustand. Er bestimmt das Risiko, das die private Krankenversicherung für den Kunden versichert.

Die Gesundheitsprüfung ist eine der Annahmerichtlinien der PKV. Mit der Gesundheitsprüfung kann die private Krankenversicherung den Gesundheitszustand jedes Versicherten einschätzen. 

Das Ergebnis dieser Prüfung ist ein Status quo der Gesundheit. Dieser gibt Aufschluss darüber, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Versicherungsfall eintritt. 

Alle Grundlagen für die Gesundheitsprüfung sind in § 19 Abs. 1 des Versicherungsvertragsgesetzes festgehalten.

Warum gibt es die Gesundheitsprüfung?

Für die private Krankenversicherung ist es oberstes Gebot, die Versicherungsgemeinschaft vor unerwartet hohen Leistungsfällen einzelner Versicherter zu schützen. Bestehen Risiken bereits vor dem Versicherungsantrag, müssen sie sich im Beitrag niederschlagen, weil sonst die Kosten für das gesamte Kollektiv aus dem Ruder laufen würden.

Die Risiken einer Person werden von der privaten Krankenversicherung bewertet. Die Versicherung kann damit die Kosten für den individuellen PKV-Beitrag noch genauer kalkulieren. Der Gesundheitszustand ist für die private Krankenversicherung somit eine wichtige versicherungsmathematische Größe – und eine Entscheidungsgrundlage zur Annahme oder Ablehnung von Anträgen oder um Risikozuschläge zu kalkulieren.

Der Vorteil: In der gesetzlichen Krankenversicherung hängt der Beitrag vom Gehalt ab, die Leistungen sind jedoch auch für Gutverdiener begrenzt. In der privaten Krankenversicherung bekommt man dagegen umfassende Leistungen zu einem fairen Preis. Von den komplexen Berechnungen, mit der die private Krankenversicherung den Beitrag ermittelt, profitieren alle Versicherten besonders: Sie sorgen dafür, dass der Beitrag nicht unkontrolliert steigt und dem persönlichen Risiko entspricht.

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Wie läuft die Gesundheitsprüfung ab?

Die Gesundheitsprüfung ist Teil des PKV-Antrags. Neben persönlichen Angaben, zum Beispiel zu Geschlecht, Alter und deinem Beruf müssen dabei auch Fragen zu Vorerkrankungen, anstehenden Behandlungen und chronischen Beschwerden beantwortet werden.

Die Gesundheitsprüfung wird in schriftlicher Form durchgeführt. Als Antragsteller muss man alle bekannten Gefahrumstände angeben, nach denen gefragt wird. Die Fragen, die beantwortet werden müssen und die relevanten Zeiträume unterscheiden sich je nach Versicherungsgesellschaft. 

Einige PKV-Gesellschaften interessiert es zum Beispiel, welche Behandlungen in den letzten drei Jahren vorgenommen wurde, andere blicken noch weiter in die Vergangenheit – bei psychotherapeutischen Behandlungen sind beispielsweise zehn Jahre üblich.

Abgefragt werden bei der Gesundheitsprüfung typischerweise:

• ambulante Therapien
• stationäre Behandlungen
• psychotherapeutische Behandlungen in den letzten fünf bis zehn Jahren
• fehlende Zähne
• weitere Angaben zur Einnahme von Medikamenten
• Suchterkrankungen

Weitere Vorteile der privaten Krankenversicherung!

• Tarife orientieren sich an Berufsgruppen: Tarife sind auf den Bedarf unterschiedlicher Berufsgruppen zugeschnitten.
• Tarife individuell anpassbar: Der gewählte PKV-Tarif kann mit Zusatzbausteinen den eigenen Anforderungen und Wünschen angepasst werden.
• Bevorzugte Behandlung: PKV-Versicherte profitieren von mondernsten Behandlungen und kürzeren Wartezeiten beim Arzt. ottonova bietet zudem einen Terminvereinbarungs-Service an, d.h. wir buchen und organisieren für dich deine Arzttermine.
• Vertraglich festgelegte Leistungen: Leistungen werden im Alter nicht weggestrichen, wohingegen das bei der GKV der Fall sein kann. Bei ottonova gibt es außerdem keine tariflichen Preis/Leistungsverzeichnisse, d.h. keine versteckten Leistungskürzungen im Behandlungsfall.
• Im Ausland versichert: Viele PKVs bieten auch im Ausland Versicherungsschutz an. Auch mit ottonova bist du im Ausland bestens geschützt (u.a. unbegrenzter Versicherungsschutz innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraumes).

Was muss bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen beachtet werden?

Die Gesundheitsfragen müssen eindeutig gestellt sein und sind in der Regel mit JA oder NEIN zu beantworten.

Bei Fragen, die mit ja beantwortet werden, sind oft weitere Informationen anzugeben. Zum Beispiel darüber, welche Behandlungen konkret wahrgenommen wurden, wie lange diese dauerten und was das Ergebnis war.

Damit du auch wirklich nichts vergisst, empfiehlt es sich, am besten vor der Beantwortung der Gesundheitsfragen mit dem Hausarzt/der Hausärztin zu sprechen und sich einen Einblick in die eigene Patientenakte geben zu lassen. Denn insbesondere Behandlungen oder Diagnosen, die schon etwas weiter in der Vergangenheit liegen, geraten gern in Vergessenheit.

Was ist die Nachmeldepflicht?

Die Nachmeldepflicht gilt, wenn die Gesundheitsprüfung durchlaufen wurde und sich danach etwas am Gesundheitszustand ändert. Diese Änderung muss der Krankenversicherung mitgeteilt werden. Allerdings nur bis zum Vertragsabschluss. Nach der Policierung ist keine Nachmeldung mehr erforderlich.