Private Krankenversicherung im öffentlichen Dienst: Geht das?

Gesetzliche oder private Krankenversicherung im öffentlichen Dienst?

Während die private Krankenversicherung im öffentlichen Dienst für Beamte und Beamtinnen mit Beihilfeanspruch die bessere Wahl als die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist, müssen Tarifbeschäftigte genau prüfen, welches System besser zu ihren Bedürfnissen passt.

Hat man im öffentlichen Dienst keinen Anspruch auf Beihilfe, gelten die gleichen Regeln wie für alle anderen Angestellten:

• Angestellte im öffentlichen Dienst, die unter der Versicherungspflichtgrenze (auch Jahresarbeitsentgeltgrenze genannt) verdienen, sind pflichtversichert. Das heißt, sie sind Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung. Die Höhe des Beitrags richtet sich nach dem Einkommen, also ihrer Entgeltstufe. Die Kosten für die GKV teilen sich Angestellte mit ihrem Arbeitgeber.
• Bei Angehörigkeit zu einer Entgeltgruppe, bei der das Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze liegt, kann frei zwischen PKV und GKV entschieden werden.
• Der Beitrag für die private Krankenversicherung richtet sich nach dem Alter, dem Gesundheitszustand und den Leistungen, die der Tarif enthalten soll. Der Arbeitgeber beteiligt sich mit einem Arbeitgeberzuschuss an dem PKV-Beitrag.

Wichtig zu wissen: 

Für Tarifbeschäftigte mit Wahlfreiheit gilt: Ob die gesetzliche oder die private Krankenversicherung im öffentlichen Dienst besser geeignet ist, hängt maßgeblich von den persönlichen Ansprüchen und der Lebensplanung ab.

Was die Vorteile der PKV und der GKV im öffentlichen Dienst sind, wird im Folgenden erklärt.

Warum ist die private Krankenversicherung im öffentlichen Dienst sinnvoll?

• Umfangreiche Leistungen in der privaten Krankenversicherung für die Gesundheit, die ein Leben lang garantiert sind.
• Flexibilität in der Wahl des Tarifs und Einfluss auf die Höhe des Beitrags mit Komponenten wie dem Selbstbehalt.
• Stabiler PKV-Beitrag bei steigendem Einkommen.
• Hohe Erstattungen beim Zahnersatz und Kostenübernahme für Heilpraktiker, Brillen oder die Chefarztbehandlung im Krankenhaus.
• Schnellere Terminbuchung beim Arzt und Zugang zu den modernsten Behandlungsmethoden.

Was sind Argumente für die gesetzliche Krankenversicherung im öffentlichen Dienst?

• Wenn eine große Familie mit mehr als drei Kindern gegründet werden soll, dann kann von der kostenlosen Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung profitiert werden.
• Je später man in die PKV einsteigt, desto höher ist der Beitrag. Erst ab einem Alter jenseits der 45 in die PKV einzusteigen, lohnt sich finanziell kaum mehr. In der privaten Krankenversicherung wird mit dem Beitrag fürs Alter vorgesorgt – je später man sich für die private Krankenversicherung entscheidet, desto weniger Zeit hat man, um Altersrückstellungen zu bilden.
• Die GKV bietet einen soliden Grundschutz für die Gesundheit mit den wichtigsten medizinischen Leistungen. Wenn man beim Zahnarzt oder im Krankenhaus mehr als die Basics möchte, kann der GKV-Schutz mit Zusatzversicherungen aufgestockt werden.
• Die Beiträge der Krankenkassen unterscheiden sich nur in der Höhe des Zusatzbeitrags, dennoch lohnt sich ein Vergleich. Denn die gesetzlichen Krankenkassen unterscheiden sich in ihren Zusatzleistungen.

Sind Angestellte im öffentlichen Dienst beihilfeberechtigt?

Anspruch auf Beihilfe im öffentlichen Dienst haben nicht nur Beamte, sondern unter bestimmten Voraussetzungen auch Tarifbeschäftigte. Denn mehr als die Hälfte aller Menschen, die im öffentlichen Dienst arbeiten, sind keine Beamten, sondern Angestellte – die Tarifbeschäftigten. Ihre Bezahlung regelt der Tarifvertrag im öffentlichen Dienst (TVöD). Er zeigt transparent, wie sich die Löhne der Tarifbeschäftigten entwickeln. Sie erhalten allerdings nur dann finanzielle Unterstützung für ihre Gesundheit, wenn sie vor dem 31.07.1998 im öffentlichen Dienst eingestellt wurden und noch nicht in Rente sind.

Das Prinzip ist einfach: Je länger man in einer Entgeltgruppe beschäftigt ist, desto höher ist das Gehalt.

Für jüngere Tarifbeschäftigte oder alle, die eine Karriere im Staatsdienst anstreben, besteht somit kein Beihilfeanspruch. Deshalb stellt sich für sie die Frage nach der bestmöglichen Absicherung für die Gesundheit.

PKV vs. GKV: Was zählt, ist die individuelle Lebensplanung

Zwischen der privaten und der gesetzlichen Krankenversicherung zu wählen bedeutet, sich für eine solide Basisabsicherung oder für umfangreiche Gesundheitsleistungen zu entscheiden. Beide Versicherungssysteme haben Vor- und Nachteile – am Ende kommt es jedoch vor allem auf die individuelle Lebensplanung an.

Wichtig: Ein eigenes Bild machen. Vorurteile, wie „die PKV ist im Alter unbezahlbar“ oder „die private Krankenversicherung ist für Familien ungeeignet“, sind viel zu pauschal und längst überholt.