Altersrückstellungen in der PKV: Bedeutung, Berechnung und Wissenswertes

Definition: Was sind Altersrückstellungen?

Mit einem höheren Alter erhöht sich auch das individuelle Risiko zu erkranken und medizinische Leistungen in Anspruch nehmen zu müssen. Mit einem höheren Risiko wären auch höhere Beiträge für deine Krankenversicherung fällig. Damit das nicht passiert werden in jungen Jahren Rückstellungen gebildet, die im späteren Alter die Beiträge stabil halten.

Mit den Altersrückstellungen (auch Alterungsrückstellungen genannt) werden in der privaten Krankenversicherung frühzeitig eine Art Polster anlegt. Wenn du jünger bist, zahlst du also einen höheren Beitrag ein, als theoretisch nötig wäre. Dieser zusätzliche Anteil wird für später zurückgelegt und verzinst. Es handelt sich also um angesparte Rücklagen, die im Alter die Beiträge stabil halten - die Altersrückstellungen.

Der Gesetzgeber schreibt übrigens seit dem 01.01.2000 zusätzlich einen Zuschlag auf deinen Beitrag vor: Alle Versicherten zahlen zwischen 21 und 60 Jahren einen Aufschlag von 10 Prozent auf den Monatsbeitrag. Dieser wird separat zu den Altersrückstellungen erhoben und dient dazu, Beitragsanpassungen ab dem 65. Lebensjahr abzumildern oder auszufinanzieren.

Wie berechnen sich die PKV Altersrückstellungen?

Die Berechnung der Altersrückstellungen ist etwas komplexer: Sie erfolgt anhand des konstanten Beitrag bis zum 102. Lebensjahr (ohne Inflation und med. Fortschritt) und unter Berücksichtigung der Stornoerwartung und dem einkalkulierten Zins.

Wichtig: Je später der Wechsel in die private Krankenversicherung erfolgt, desto höher muss auch der Anteil der Rücklagen sein. Klingt logisch, oder? Es bleibt ja schließlich weniger Zeit, um sich das besprochene Polster „anzusparen“.

Tipp: Frühzeitig in die private Krankenversicherung wechseln und für die Zukunft vorsorgen.

Was macht die PKV mit deinen Altersrückstellungen? 

Du fragst dich, wo dein Geld bleibt und was die PKV damit macht? Die Unternehmen können mit deinen gesparten Beitragsanteilen nicht einfach tun und lassen was sie wollen. Sie müssen sie verzinslich anlegen und dafür verwenden, deinen Beitrag möglichst stabil zu halten und so Beitragssteigerungen im Alter abzufangen. Auch die erwirtschafteten Zinsen müssen sie der Versichertengemeinschaft gutschreiben. Du siehst, ob das Ganze gelingt, ist auch davon abhängig, wie sich die Zinsen entwickeln. Der einkalkuliert Zins darf maximal 3,5 Prozent betragen, ein niedrigerer Satz ist möglich. Je niedriger der einkalkulierte Zins, desto höher der monatliche Betrag, der angespart werden muss.

Übrigens: Hast du das 80. Lebensjahr vollendet, so muss dein Versicherer die bisher nicht verbrauchten Rückstellungen dazu nutzen, um deine Beiträge zu senken. Doch was passiert bei einem Wechsel? Hier gibt es verschiedene Szenarien:

1. Szenario: Wechsel des Tarifs bei deinem Anbieter

Nach § 204 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) besitzen Versicherungsnehmer ein sogenanntes Tarifwechselrecht. Bei deinem Versicherer kannst du in einen anderen Tarif wechseln, deine Altersrückstellungen bei deiner Krankenversicherung kannst du in den neuen Tarif einfach übernehmen. Wechselst du in einen Tarif, der deutlich mehr Leistungen bietet, kann das Unternehmen von dir sowohl einen Risikozuschlag, als auch eine Wartezeit verlangen – deine Rückstellungen müssen dir aber voll angerechnet werden.

2. Szenario: Wechsel zu einem anderen Anbieter

Diese volle Höhe deiner Altersrückstellungen bleibt dir jedoch nicht bei jedem Wechsel. Wechselst du als Privatversicherter zur Konkurrenz, geht dir ein Teil davon verloren. Die Höhe des Übertragungswerts wird jährlich mitgeteilt oder kann auch beim Unternehmen erfragt werden. Er entspricht der Höhe der Rückstellungen wie sie im Basistarif erworben worden wären.

Es sind mittlerweile Milliarden an Alterungsrückstellungen in Deutschland gefangen. Bist du eher der Typ „Auf Nummer sicher“, dann solltest du dir auf jeden Fall die Zufriedenheits-Garantie von ottonova anschauen. Diese ist einzigartig in Deutschland.

3. Szenario: Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung

Doch nicht alles ist so einfach. Zum Beispiel dann, wenn du als Privatversicherter in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) zurückkehrst. In diesem Fall werden keine Altersrückstellungen mitgegeben.

Das Prinzip ist ein anderes: Es lautet Umlagefinanzierung und funktioniert, indem die jüngeren Versicherten die höheren Kosten der Älteren mitfinanzieren. So wird von Generation zu Generation gezahlt. Dieser Generationenvertrag stößt aber mit der älter werdenden Bevölkerung zunehmend an seine Grenzen und es sind immer höhere Steuerzuschüsse erforderlich.

Die Rückstellungen werden beim Wechsel in die GKV nicht mitgegeben und verbleiben im Versichertenkollektiv des vorherigen privaten Versicherers.

Unser Fazit zu den Altersrückstellungen in der PKV

Altersrückstellungen sind deine Altersvorsorge in der PKV. Sie sorgen dafür, dass dein Beitrag im Alter stabil bleibt und du ihn dir weiterhin leisten kannst. Dieses Prinzip besteht aus drei Grundbausteinen:

• Altersrückstellungen
  
• Zinserträge
  
• gesetzlicher Zuschlag von 10 %

Mit Vollendung des 60. Lebensjahres fällt der gesetzliche Zuschlag weg und ab Rentenbeginn das Krankentagegeld. Damit reduziert sich dein Beitrag deutlich.

Die private Krankenversicherung bietet mit den Altersrückstellungen eine nachhaltige, generationengerechte Finanzierung und bezahlbare Beiträge im Alter.