Versicherungspflichtgrenze für die private Krankenversicherung
Als Angestellter muss das Einkommen eine bestimmte Grenze überschreiten, um der privaten Krankenversicherung beitreten zu können. Ab welchem Gehalt kann man in die Privatversicherung? Und was passiert, wenn das Einkommen wieder unter die PKV-Pflichtversicherungsgrenze fällt? Muss man dann zurück in die gesetzliche Krankenversicherung? Alle Antworten auf diese Fragen bietet der folgende Artikel.
Die Versicherungspflichtgrenze (Jahresarbeitsentgeltgrenze) ist die Einkommensgrenze, bis zu der Arbeitnehmer in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert sind
Arbeitnehmer, die über diese Grenze verdienen, können sich privat versichern
Die Versicherungspflichtgrenze 2024 liegt bei 69.300 Euro pro Jahr (5.775,00 Euro pro Monat).
Die Versicherungspflichtgrenze wird auch Jahresarbeitsentgeltgrenze genannt
Die Versicherungspflichtgrenze ändert sich jährlich und ist abhängig von verschiedenen Faktoren
Selbstständige und Beamte sind nicht an die Versicherungspflichtgrenze gebunden und können sich unabhängig davon privat versichern
Was ist die Versicherungspflichtgrenze?
Jeder deutsche Arbeitnehmer muss sich gesetzlich krankenversichern. Ab einem bestimmten Einkommen wird die Versicherungspflicht allerdings aufgehoben. Diese Grenze ist in der Sozialversicherungsrechengrößen-Verordnung 2024 als Jahresarbeitsentgeltgrenze(JAEG) gesetzlich geregelt. Sie wird jedes Jahr neu festgelegt und auch „Pflichtversicherungsgrenze“ genannt.
Wie hoch ist die Versicherungspflichtgrenze 2024?
Die Gehaltsgrenze für den Beitritt zur privaten Krankenversicherung liegt aktuell bei 69.300 Euro brutto jährlich. Wer mit seinem regelmäßigen Einkommen über dieser Grenze liegt, qualifiziert sich als Angestellter für die Private Krankenvollversicherung.
Berechnung des Jahresarbeitsentgelts
Das Jahresarbeitsentgelt ergibt sich aus dem vertraglich vereinbarten Jahresbruttogehalt, dem Urlaubs- und Weihnachtsgeld und weiteren regelmäßig wiederkehrenden Zuzahlungen.
Bonifikationen, Familienzuschläge, tatsächliche Überstundenvergütungen, selbstständige Tätigkeiten neben der Hauptbeschäftigung, Freibeträge für Werbungskosten und Jubiläumsgeschenke werden dem regelmäßigen Jahresarbeitsentgelt nicht angerechnet.
Besondere Jahresarbeitsentgeltgrenze
Es gibt allerdings auch die „besondere Jahresarbeitsentgeltgrenze“. Sie ist nur für diejenigen relevant, die bereits zum 31.12.2002 als Angestellte privat versichert waren. Denn Anfang 2003 wurde die Grenze für den Beitritt zur privaten Krankenversicherung deutlich angehoben, so dass einige Versicherte in die gesetzliche Krankenversicherung hätten wechseln müssen.
Damit das nicht passiert, gelten bei diesen Versicherten andere Grenzen. Sie können auch dann noch in der privaten Krankenversicherung bleiben, wenn sie lediglich über der Beitragsbemessungsgrenze liegen. Diese beträgt 62.100 Euro brutto im Jahr.
Ab wann kann in die private Krankenversicherung gewechselt werden?
Das Mindestgehalt, das für einen Beitritt zur privaten Krankenversicherung erforderlich ist, wird Jahr für Jahr angehoben. Liegt die derzeitige PKV-Gehaltsgrenze bei 69.300 Euro jährlich (oder 5.775,00 Euro pro Monat), war sie 2020 mit einem Jahreseinkommen von 62.550 Euro noch deutlich niedriger. 2013 musste das Gehalt nur 52.200 Euro überschreiten, um der Privatversicherung beitreten zu können.
Nun stellt sich sicher die Frage, warum das Mindesteinkommen ständig angehoben wird und die privaten Krankenversicherungen scheinbar für immer weniger Menschen zugänglich sind. Nicht zu vergessen ist hier jedoch, dass auch die Löhne Jahr für Jahr steigen. Genauso nimmt die Inflation stetig zu, so dass das Geld immer weniger wert ist.
Entwicklung der Versicherungspflichtgrenze von 2013 bis 2024
Die Versicherungspflichtgrenze wurde im Laufe der Zeit angehoben. Während sie 2013 noch bei 52.200 Euro lag, liegt die Versicherungspflichtgrenze 2024 bei 69.300. Im Folgenden siehst du die Entwicklung über die letzten Jahre:
JAHR
Versicherungspflichtgrenze (JAEG)
2024
69.300 Euro
2023
66.600 Euro
2022
64.350 Euro
2021
64.350 Euro
2020
62.550 Euro
2019
60.750 Euro
2018
59.400 Euro
2017
57.600 Euro
2016
56.250 Euro
2015
54.900 Euro
2014
53.550 Euro
2013
52.200 Euro
Für wen gilt die Versicherungspflichtgrenze nicht?
Für Selbstständigeund Beamte gibt es eine keine Grenze, die den Beitritt zur privaten Krankenversicherung regeln würde. Sie kommen unabhängig von ihrem Einkommen in den Genuss der PKV. Hierzu zählen auch niedergelassene Ärzte, selbstständige Unternehmer und Freiberufler.
Für Studenten, Praktikanten, Kinder, Hausfrauen und Hausmänner gilt ebenfalls keine Versicherungspflichtgrenze.
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Was ist der Unterschied zwischen Beitragsbemessungsgrenze und Versicherungspflichtgrenze?
Die Beitragsbemessungsgrenzeist eher für gesetzlich Versicherte interessant, denn sie wird zur Berechnung der Beitragshöhe herangezogen.
Normalerweise steigen die Beiträge, wenn die gesetzlich Versicherten mehr verdienen. Es gibt hier allerdings eine Deckelung. Wenn dein Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze von 62.100 Euro im Jahr liegt, wird alles Einkommen darüber nicht mehr zur Beitragsberechnung herangezogen.
Unterschied zwischen Versicherungspflichtgrenze (JAEG) und Beitragsbemessungsgrenze
Warum wurde die Versicherungspflichtgrenze eingeführt?
Bis Ende 2002 war die Versicherungspflichtgrenze mit der Beitragsbemessungsgrenze identisch. Danach wurde beides entkoppelt – die Grenze für den Beitritt zur privaten Krankenversicherung ist seitdem deutlich höher. Mit der Intention, dass mehr Menschen gesetzlich versichert bleiben, die dann jedoch den Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung zahlen.
Was zählt als Gehalt in der privaten Krankenversicherung?
Grundlage ist das Bruttojahresgehalt, das im Arbeitsvertrag steht und das regelmäßig ausgezahlt wird. Ist man bei mehreren Betrieben angestellt, werden die Gehälter zusammengerechnet. Ein Minijob zählt allerdings nicht.
Zum Bruttojahresgeld wird folgendes hinzuaddiert:
regelmäßig gezahltes Weihnachts- und Urlaubsgeld
rückwirkende Gehaltserhöhungen (sie zählen in das Jahr, in dem der Anspruch entstanden ist)
vermögenswirksame Leistungen
geldwerter Vorteil für ein Auto
Zuschläge für Schichtarbeit und Bereitschaftsdienste
pauschal bezahlte Überstunden
monatlich ausgezahlte Provisionen
Manche dieser Punkte sind natürlich nicht in Stein gemeißelt. Hier besteht durchaus Spielraum.
Vielleicht ist man es gewohnt, dass jede Überstunde einzeln abgegolten wird. Aber es kann durchaus sein, dass der Arbeitgeber zu einer pauschalen Abrechnung bereit ist.
Was nicht als PKV-relevantes Einkommen zählt:
Mieteinnahmen
Kapitalerträge, zum Beispiel aus Börsengewinnen
Renten
Unterhaltsleistungen
Einkünfte aus einer nebenberuflichen Selbstständigkeit
Familienzuschläge
lohnsteuerfreie Zuschläge
Lohnfortzahlungen
Zuschüsse zum Mutterschafts- oder Kurzarbeitergeld
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Was passiert, wenn das Gehalt wieder sinkt?
Es gibt unterschiedliche Möglichkeiten, wie dein Gehalt wieder unter der Versicherungspflichtgrenze bzw. Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) sinken kann. In jedem Fall bist du weiterhin lückenlos krankenversichert. Ob privat oder gesetzlich ist abhängig von deiner Situation.
Was passiert, wenn das Gehalt wieder unter der Versicherungspflichtgrenze liegt?
JAEG steigt über dein Gehalt: Das ist kein Problem für dich. Steigt die JAEG an (wie z.B. 2024 auf 69.300 €) und dein Gehalt liegt auf einmal wieder unter der JAEG, dann kannst du dennoch in der privaten Krankenversicherung bleiben. Da du versicherungspflichtig wirst, musst du dich von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung befreien lassen.
Dein Gehalt sinkt unter die JAEG: Sinkt den Gehalt bis unter die JAEG – z.B. aufgrund eines Jobwechsels oder Verminderung der Arbeitszeit – dann musst du wieder zurück in gesetzliche Krankenversicherung. Bist du über 55 Jahre alt und bereits 5 Jahre PKV versichert, dann bist du auch mit geringerem Einkommen versicherungsfrei. Bei einer Arbeitszeitverkürzung kann unter bestimmten Umständen auch eine Befreiung möglich sein.
PKV-Einkommen & Elternzeit
Die Partnerin ist schwanger und man möchte auch gerne zwei Monate Elternzeit in Anspruch nehmen. In diesen zwei Monaten erhält man zwar Elterngeld, aber das zählt nicht als Einkommen.
Rutscht man aufgrund der Elternzeit unter die PKV-Gehaltsgrenze, die aktuell gilt, tritt aber keine Versicherungspflicht in der Gesetzlichen ein. Die "fehlenden" Monate spielen bei der JAEG keine Rolle.
Bei einem monatlichen Einkommen von 5.900 Euro für 10 Monate + zwei Monate Elternzeit dazwischen gilt die JAEG bei Wiedereintritt nach Elternzeit als überschritten. Bei der Jahresarbeiteintgeltgrenze zählt immer die vorausschauende Betrachtung und nicht das tatsächliche Einkommen.
Unter der Einkommensgrenze wegen Sabbatical: Kann man die Privatversicherung behalten?
Wenn du privat versichert bist und ein Sabbatical machst, kannst du weiterhin in der PKV versichert bleiben. Allerdings fällt dann der Arbeitgeberzuschuss weg und der Beitrag ist
alleine zu bezahlen. Das Krankentagegeld kann während des Sabbaticals in eine Anwartschaftsversicherung umgestellt werden.
Einkommen aufgrund von Arbeitslosigkeit unterhalb der Pflichtversicherungsgrenze
Bei Arbeitslosigkeit tritt die Versicherungspflicht in der GKV inkraft; es besteht aber die Möglichkeit, privat versichert zu bleiben. Bist du seit mindestens 5 Jahre in der privaten Krankenversicherung, kannst du dich von dieser Versicherungspflicht befreien lassen und weiter privat versichert bleiben. Die Agentur für Arbeit zahlt dir dann auch einen Zuschuss zu deinem Beitrag.
Bist du bereits über 55 Jahre, dann greift diese Regelung nicht mehr und du verbleibst in der PKV und kannst nicht zurück in die GKV wechseln.
Was passiert, wenn dir der PKV-Beitrag zu hoch wird?
PKV-Tarif anpassen: Du kannst jederzeit ganz einfach deinen jetzigen Tarif anpassen, z.B. indem du Leistungsbausteine anpasst. Eine Möglichkeit ist auch deine gewählte Selbstbeteiligung an Behandlungskosten zu erhöhen, um den monatlichen Beitrag zu senken.
PKV-Tarif wechseln: Sollte dir der Beitrag in deinem jetzigen Tarif zu hoch sein, dann kannst du gegebenenfalls in einen günstigeren Tarif deines Versicherers wechseln. Auch dieser kann wie in deinem vorherigen Tarif an deine individuellen Anforderungen angepasst werden, um dir weiterhin einen guten Schutz zu gewährleisten.
Umstellung auf den Notlagentarif: Solltest du deinen Beitrag nicht mehr bezahlen können, stellt die private Krankenversicherung deinen Vertrag auf den Notlagentarif um. Somit ruht der alte Versicherungstarif. Ein Teil des Beitrags deckt sie mit den bisher gebildeten Alterungsrückstellungen ab, neue Rückstellungen werden vorerst nicht gebildet.
Wechsel in die GKV: Der Wechsel in die GKV ist nur bei Eintritt
von Versicherungspflicht (z.B. Wechsel von der Selbstständigkeit in einen Angestellten-Job mit Gehalt unter der JAEG) oder bei Anspruch auf Familienversicherung
möglich.
Welche Vorteile hat die private Krankenversicherung von ottonova?
Vertraglich gesicherte Top-Leistungen: bis zu 100 % Erstattung von Privatarztrechnungen, Sehhilfen und Zahnersatz. Bei ottonova gibt es außerdem keine tariflichen Preis/Leistungsverzeichnisse, d.h. keine versteckten Leistungskürzungen im Behandlungsfall.
Fair kalkulierte Tarife: Individuell anpassbare Tarife (z.B. Krankentagegeld, Entlastungskomponente fürs Alter), die konservativ kalkuliert sind, um ständige Beitragserhöhungen zu vermeiden.
Terminvereinbarungs-Service: ottonova bucht und organisiert deine Arzttermine. Du schreibst uns in der App einfach im Chat und wir übernehmen die Terminvereinbarung für dich.
Digitaler Gesundheits-Service: Deine Termine und Unterlagen sind in deiner App organisiert und stets abrufbar. Tarif-Fragen beantworten wir dir direkt und unkompliziert im Chat.
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Mit Versicherungspflichtgrenze ist die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) gemeint. Sie legt fest, wie hoch das Gehalt sein muss, damit man sich privat versichern kann.
Die Versicherungspflichtgrenze gilt nur für Arbeitnehmer.
Die Versicherungspflichtgrenze liegt 2024 bei 69.300 € brutto Jahresgehalt (5.775,00 € brutto Monatsgehalt).
Die Beitragsbemessungsgrenze definiert das maximale Einkommen, bis zu dem Sozialversicherungsbeiträge erhoben werden, während die Versicherungspflichtgrenze festlegt, ab welchem Einkommensniveau eine Person die Möglichkeit hat, sich privat zu versichern oder in der gesetzlichen Krankenversicherung zu bleiben.
Die Bundesregierung bestimmt die Versicherungspflichtgrenze Jahr für Jahr neu.
Sobald das Gehalt unter die Versicherungspflichtgrenze fällt, besteht wieder Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung. Verdient man nur vorübergehend weniger, etwa aufgrund von Kurzarbeit, kann man in der privaten Krankenversicherung bleiben.
Du kannst jederzeit wieder zurück in die GKV wechseln (Ausnahme: Über 55 Jahren ist ein Wechsel zurück in die GKV nicht mehr möglich). Dabei solltest du bedenken, dass deine angesparten Altersrückstellungen bei einem Wechsel in die GKV verloren gehen; daher ist von einem Wechsel zurück eher abzuraten.
HIER SCHREIBTMarie-Theres Rüttiger
Marie-Theres ist Online Redakteurin bei ottonova. Sie konzipiert den Redaktionsplan, recherchiert und schreibt vor allem über E-Health, InsurTech und digitale Innovation, die das Leben besser machen.
Sales Coach & PKV-Experte Heribert blickt auf über 30 Jahre Versicherungserfahrung zurück. Seit über 20 Jahren arbeitet er als Spezialist im PKV-Bereich und berät Kunden und Kundinnen, um die optimale Krankenversicherung zu finden.
