Die Zahnstaffel in der privaten Krankenversicherung

Zahnarztrechnungen können sehr schnell hohe Kosten verursachen. Deswegen ist eine geeignete Zahnzusatzversicherung sinnvoll, um dich auch in Zukunft vor hohen Kosten zu schützen. Dabei kommt auch die Zahnstaffel ins Spiel.

Die Zahnstaffel bei privaten Versicherungen

Eine private Zahnzusatzversicherung schließt die großen Leistungslücken der gesetzlichen Krankenversicherung. Bei der Wahl einer Zahnzusatzversicherung solltest du jedoch nicht nur darauf achten, welche Leistungen im Einzelnen versichert sind. Ein wichtiges Merkmal für Versicherte ist auch die Zahnstaffel.

Zahnstaffel - Was ist das?

Die Zahnstaffel ist ein Begriff aus der privaten Krankenversicherung und betrifft sowohl die Zahnzusatz- als auch die Vollversicherung. In den ersten Jahren deiner Versicherung ist die Erstattungshöhe für einige Leistungen rund um deine Zähne begrenzt.

Wie die Zahnstaffel geregelt ist und wie viel du in den ersten Jahren erstattet bekommst, hängt von deinem Versicherer und deinem Tarif ab. Man spricht bei der Zahnstaffel auch von einer Leistungsstaffel oder einer Summenbegrenzung.

Warum gibt es die Zahnstaffel?

Die private Krankenversicherung sichert das Risiko jedes einzelnen Versicherungsnehmers individuell ab. Deshalb zahlt jeder Versicherte auch einen individuellen Beitrag, der seinem persönlichen Risiko entspricht. Auf diese Weise schützt jede Versicherung ihre Versicherungsgemeinschaft vor zu hohen Kosten. Ein ähnliches Prinzip verfolgt auch die Zahnzusatzversicherung. 

So sind die Tarife in der Zahnzusatzversicherung kalkuliert

Nach Art der Schadensversicherung: Die meisten Tarife sind so kalkuliert, dass dein Beitrag moderat mit deinem Alter steigt. Auch Kostensteigerungen im Gesundheitswesen können Einfluss auf den Beitrag haben.

Nach Art der Lebensversicherung: Bei diesen Tarifen spielt dein genaues Alter bei Vertragsabschluss eine Rolle. Außerdem werden Alterungsrückstellungen gebildet. Denn bei der Zahnzusatzversicherung gibt es zwei Modelle der Kalkulation der Tarife: Die Zahnzusatzversicherung mit und ohne Altersrückstellungen.

Wann entfällt die Zahnstaffel?

Selbstverständlich gibt es Situationen, in denen es unzumutbar wäre, die Kostenerstattung zu begrenzen: Bei Zahnzusatzversicherungen, die eine Zahnstaffel vorsehen, entfallen die Höchstgrenzen, wenn aufgrund eines Unfalls eine zahnärztliche Behandlung erforderlich ist.

Beispiel für die Berechnung der Zahnstaffel

Unser Business Class Tarif ottonova Zahn 85 erstattet bei Zahnersatz 85 %. Die Leistung ist im 1. Versicherungsjahr auf 1.000 Euro begrenzt und steigt mit jedem weiteren Versicherungsjahr um 1.000 Euro. Ab dem 5. Versicherungsjahr ist sie unbegrenzt.

Nehmen wir an, du bist 30, in der GKV versichert und brauchst nach acht Monaten (in deinem 1. Versicherungsjahr) ein Implantat für 2.400 Euro. Von dieser Gesamtsumme sind 85 % (- GKV-Anteil) versichert: 2.400 € x 85 % - 400 € = 1.640 €.

Die Zahnstaffel begrenzt die Erstattung im 1. Versicherungsjahr allerdings auf 1.000 Euro:

2.400 € (Gesamtkosten)

- 400 € (Anteil-GKV)
- 1.000 € (Zahnstaffel)

Deine Kosten im 1. Versicherungsjahr = 1.000 €

Bei einem monatlichen Beitrag für die Zahnzusatzversicherung von 17,33 Euro zahlst du in den ersten 12 Monaten effektiv rund 1.200 Euro, während du in der GKV fast das Doppelte zahlen müsstest.

Denn ohne deine private Zahnzusatzversicherung würdest du 2.000 € zahlen:

2.400 € - 400 € = 2.000 €

Deine Kosten nach 12 Monaten:

Wäre das Implantat erst nach 12 Monaten notwendig müsstest du im Zahn 85 Tarif nur noch 360 Euro übernehmen. Die Zahnstaffel greift in diesem Fall nicht mehr und der Tarif Zahn 85 erstattet dir 85 % der Gesamtsumme:

2.400 € x 85 % = 2.040 €
2.400 € - 2.040 € = 360 €

Unterschied zwischen Zahnstaffel und Wartezeit

Zahnstaffel

Die Zahnstaffel legt die maximalen jährlichen Kosten fest, die deine Versicherung in den ersten Jahren übernimmt. Nach Ablauf bestimmter Fristen erstattet die Versicherung dann alle Kosten in der vereinbarten maximalen Höhe. Die Zahnstaffel schützt die Versichertengemeinschaft.

Wartezeit

Die Wartezeit bei der Zahnzusatzversicherung stellt eine zusätzliche Schutzfunktion dar. Sowohl Zahnbehandlungen als auch Prophylaxe, Zahnersatz und Kieferorthopädie haben bei einigen Versicherern eine allgemeine Wartezeit von drei bis acht Monaten.

Wann greift was?

Schließt du einen Tarif ab, der eine Wartezeit von drei Monaten und eine Zahnstaffel von 1.000 Euro im ersten Jahr vorsieht, heißt das für dich:

• Das erste Jahr deiner Zahnstaffel beginnt mit deinem Vertragsabschluss.
• In den ersten drei Monaten deiner Versicherung musst du alle Behandlungen selbst zahlen.
• Nach Ablauf der drei Monate kannst du deine Rechnungen einreichen und bekommst deine Kosten bis maximal 1.000 Euro erstattet. 

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Die Zahnstaffel bei ottonova

Bei der Zahnzusatzversicherung von ottonova kannst du aus drei verschiedenen Tarifen wählen. Neben digitalen Services erhältst du mit allen drei Optionen auch hochwertigen Schutz für deine Zähne und schützt dich vor hohen Kosten beim Zahnarzt.

Zahnstaffel bei Zusatzversicherungen

Das ist unsere Zahnstaffel in der Zahnzusatzversicherung:

Zahnstaffel private Krankenversicherung

So sieht die Zahnstaffel in der Vollversicherung von ottonova aus – die Zahnstaffel gilt nur für Zahnersatz, Kieferorthopädie und funktionsanalytische Leistungen (bei Zahnersatz):

Was passiert mit der Zahnstaffel bei einem Tarifwechsel?

Wenn ein Versicherungsnehmer im Rahmen einer privaten Krankenvollversicherung zu einem anderen Tarif wechselt, bleibt die Zahnstaffel unverändert. Die Versicherungsgesellschaften verwenden normalerweise eine einheitliche Regelung für alle Tarife. Allerdings kann ein Tarifwechsel Auswirkungen auf die Erstattungshöhe für Zahnersatzleistungen haben, da die Versicherer unterschiedliche Erstattungssätze anbieten. Diese reichen in der Regel von 50 Prozent bis hin zu 100 Prozent. Im Gegensatz zum Tarifwechsel sind bei einem Wechsel des Krankenversicherers die möglichen Anwartschaften nach beispielsweise zwei schadensfreien Jahren nicht mehr gültig. In diesem Fall gilt die Zahnstaffel wieder ab dem Beginn der neuen Versicherung.

Gibt es eine Zahnzusatzversicherung ohne Zahnstaffel?

Derzeit bietet kein Versicherer auf dem Markt eine Zahnzusatzversicherung ohne eine Summenbegrenzung, also einer Zahnstaffel, an.

Einige Unternehmen werben zwar damit, Zahnersatz ohne Leistungsbegrenzung anzubieten, jedoch sind solche Angebote eher selten. Eine neue Entwicklung ist, dass einige Versicherer auf die übliche Wartezeit für Zahnersatz verzichten. Früher betrug diese Wartezeit oft bis zu acht Monaten. Ziel war es, sicherzustellen, dass Versicherte nicht sofort nach dem Beginn des Versicherungsschutzes kostenintensive Zahnersatzleistungen in Anspruch nehmen. Für die klassische Zahnbehandlung bei Schmerzen gilt diese Regelung jedoch nicht.

3 Punkte, auf die du bei der Zahnstaffel achten solltest

• Transparenz:
  Zahnbehandlungen sind kompliziert genug, für dich als Patient stellen sich viele Fragen: Welcher Ersatz ist der Beste? Welcher Zahnarzt ist die beste Wahl? Was bedeuten all die Leistungen und Faktoren auf der Zahnarztrechnung? Wähle eine Zahnzusatzversicherung, die Punkte wie versicherte Leistungen, Zahnstaffel und Wartezeiten transparent ausweist.
• Fairness:
  Zahnzusatzversicherungen müssen nicht teuer sein. Bei preiswerten Angeboten solltest du aber genau hinschauen. Einige Zahnzusatzversicherungen begrenzen ihre jährlichen Leistungen dauerhaft – und oft werden solche Grenzen nicht an die Entwicklung der Gesundheitskosten angepasst. Achte also darauf, dass ein Ende der Zahnstaffel vorgesehen ist.
• Leistungen:
  Die Zahnstaffel begrenzt oft nicht nur die Erstattungen, mit denen du rechnen kannst. Grenzen kann es auch bei den Leistungen geben. Informiere dich gut, welche Leistungen und Kosten du zum Beispiel bei Zahnersatz in deinem Tarif erwarten kannst.