Krankentagegeld in der PKV: Wie lange bekommt man wie viel?

Das Wichtigste zum Krankentagegeld

• Das Krankentagegeld sichert bei längerer Arbeitsunfähigkeit das Einkommen eines Erwerbstätigen ab.
• Üblicherweise wird das Krankentagegeld ab dem 43. Tag der Krankheit gezahlt.
• Das Krankentagegeld wird so lange ausgezahlt bis du wieder arbeiten kannst.
• Die Höhe des Tagessatzes ist individuell wählbar, bis zur Höhe des Nettoeinkommens.
• Beamte benötigen keine Absicherung des Krankentagegeldes. Diese sind über Ihren Dienstherren abgesichert.
• Das Krankentagegeld ist steuerfrei.

Was ist das Krankentagegeld?

Ob komplizierter Armbruch oder Borreliose vom Zeckenbiss – vieles kann dazu führen, dass du nicht mehr arbeiten kannst. Bei Krankheit erhält ein Angestellter normalerweise sechs Wochen lang reguläre Lohnfortzahlungen. 

Wenn du länger krank oder durch einen Unfall arbeitsunfähig bist, dann drohen Verdienstausfälle. Jetzt ist nicht mehr der Arbeitgeber in der Pflicht, sondern die Krankenversicherung.

Arbeitsunfähig

Definition:

• Kurz: Der Arzt sagt, du kannst gerade nicht arbeiten.
• Korrekt: Als arbeitsunfähig giltst du, wenn du mit ärztlichem Attest nicht mehr in deinem Job arbeiten kannst und du auch keiner anderen bezahlten Arbeit nachgehst.

Teilweise arbeitsunfähig

Definition:

• Kurz: Der Arzt sagt, du kannst nur stundenweise arbeiten.
• Korrekt: Als teilweise arbeitsunfähig giltst du, wenn du mit ärztlichem Attest nur noch eingeschränkt im Rahmen einer stufenweisen Wiedereingliederung in deinem Job arbeiten kannst und du zudem keiner anderen bezahlten Arbeit nachgehst.

Berufsunfähig

Definition:

• Kurz: Der Arzt sagt, du kannst wahrscheinlich für sehr lange Zeit nicht mehr voll arbeiten.
• Korrekt: Als berufsunfähig giltst du, wenn der Arzt feststellt, dass du in deinem bisher ausgeübten Beruf auf nicht absehbare Zeit zu mehr als 50 % erwerbsunfähig bist.

Brauche ich das Krankentagegeld wirklich?

• In der gesetzlichen Krankenversicherung ist ein Krankengeld für längstens 78 Wochen enthalten. Die GKV zahlt in der Zeit ca. 80 % deines Nettoeinkommens.
• Privat Versicherte sollten auf jeden Fall eine Krankentagegeld-Versicherung abschließen, um nach dem 42. Tag weiterhin ihre monatlichen Ausgaben zu decken.

Die Krankentagegeldversicherung sichert dich bei Arbeitsunfähigkeit ab. 

Krankentagegeld oder Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) greift erst, wenn du voraussichtlich für immer oder über einen sehr langen Zeitraum (mindestens sechs Monate) zu mindestens 50 % berufsunfähig bist. Bei einem Knochenbruch oder einer längeren Krankheit ist es oft absehbar, dass du wieder in deinem Beruf arbeiten wirst. 

Bis die Berufsunfähigkeit von der BU festgestellt und anerkannt wurde, vergehen häufig einige Monate. Diese Zeit gilt es finanziell zu überbrücken.

Unterschied Krankentagegeld und Krankengeld

• Krankengeld wird von der gesetzlichen Krankenkasse gezahlt, Krankentagegeld von einer privaten Versicherung. 
• Krankengeld kann nur von gesetzlich Versicherten erhalten werden. 
• Privat Versicherte erhalten kein Krankengeld und benötigen aus diesem Grund unbedingt eine Krankentagegeld-Versicherung.

Und was ist ein Krankenhaustagegeld?

• Eine zusätzliche Versicherung die man abschließen kann, falls ein längerer Aufenthalt in einem Krankenhaus bevorsteht.

Krankentagegeldversicherung bei ottonova

Grundvoraussetzung für eine Krankentagegeldversicherung ist eine abgeschlossene Krankenvollversicherung bei ottonova. Die Höhe des Krankentagegelds richtet sich nach deinem Einkommen beziehungsweise bei Selbstständigen nach Beruf und Anzahl der Mitarbeiter. In diesem Rahmen kannst du die Höhe selbst bestimmen, maximal sind es jedoch 300,-€ am Tag. Diese Summe wird erst nach der festgelegten Karenzzeit ausgezahlt. In den meisten Fällen beträgt die Karenzzeit 42 Tage.

Als Karenzzeit bezeichnen wir einen Zeitraum, in dem trotz Arbeitsunfähigkeit kein Krankentagegeld gezahlt wird. Danach bekommst du es täglich, auch an Sonn- und Feiertagen. Bei einer Wiedereingliederung (teilweiser Arbeitsunfähigkeit) hast du maximal drei Monate lang Anspruch auf das Krankentagegeld. Das Krankentagegeld ist steuerfrei, wird also netto ausgezahlt.

Die Krankentagegeldversicherung greift bei Arbeitsunfähigkeit in diesen Fällen:

• Nicht vorsätzlich verursachte Krankheiten und Unfälle
• Behandlungen und Untersuchungen aufgrund von Schwangerschaft

Selbstständige Frauen mit KTS42 (Krankentagegeld für Selbstständige ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit) bekommen Krankentagegeld unabhängig davon, ob Arbeitsunfähigkeit besteht, gleich zu Beginn des gesetzlichen Mutterschutzes ohne Karenzzeit.

In diesen Fällen kannst du kein Krankentagegeld beziehen:

• Für Angestellte: Im Zeitraum des gesetzlichen Mutterschutzes, also 6 Wochen vor und 8 Wochen nach dem Entbindungstermin (in dieser Zeit zahlt der Arbeitgeber das Gehalt)
• Bei Verlegung des gewöhnlichen Aufenthalts ins Ausland, es sei denn, es handelt sich um ein Nachbarland von Deutschland

Du benötigst auf jeden Fall eine ärztliche Bescheinigung über die Arbeitsunfähigkeit.

ottonova unterscheidet zwischen Krankentagegeld für Angestellte und für Selbstständige (hierzu zählen auch geschäftsführende Gesellschafter und Vorstände von Unternehmen).

Welche Vorteile hat die PKV gegenüber der GKV?

• Günstigerer Beitrag: Du kannst bis zu 3.000 € im Jahr einsparen
• Mehr Leistungen: Bei vielen Behandlungen übernimmt die PKV mehr Kosten als die GKV (z.B. Heilpraktiker)
• Individueller Selbstbehalt: Frei wählbare Selbstbeteiligung an Behandlungskosten, um Beitragshöhe zu senken
• Nachhaltig kalkulierter Beitrag: Unabhängig von deinem Einkommen und der demografischen Entwicklung
• Kontrolle über Leistungen: Du kannst deine Leistungen und damit den Beitrag an deine Bedürfnisse anpassen

Was wenn mein Kind krank wird?

Hat man als Elternteil auch Anspruch auf Krankentagegeld wenn das eigene Kind erkrankt und Betreuung benötigt? Diese Frage ist pauschal nicht so einfach zu beantworten. Wenn beide Elternteile privat versichert sind, besteht kein Anspruch auf Krankentagegeld. Ist lediglich einer der beiden Partner in der PKV versichert und der andere in der GKV, so besteht der Anspruch auf Krankengeld für das Kind nur, wenn es dem gesetzlich versicherten Elternteil zugeordnet ist. Aber auch hier gibt es Wege für Privatversicherte: Wenn es sich bei ihnen um angestellte Arbeitnehmer handelt, haben diese das Recht nach § 616 BGB, aufgrund der Erkrankung des Kindes vorübergehend zu Hause zu bleiben und trotzdem den Lohn fortgezahlt werden.

Genaueres regelt normalerweise der jeweilige Arbeits- oder Tarifvertrag. Der Arbeitgeber ist von dieser Regelung nur befreit, wenn dies im Vertrag explizit ausgeschlossen ist.

Krankentagegeld für Angestellte

Angestellte können zwischen drei Tarifstufen wählen, die sich durch ihre Karenzzeit unterscheiden:

• 42 Tage (KTA43)
• 91 Tage (KTA92)
• 182 Tage (KTA183) 

KTA steht hierbei für Krankentagegeld für Angestellte – die Zahl legt die Karenzzeit fest. Das KTA43 greift nach sechs Wochen, also in der Regel ab dem Zeitpunkt, ab dem Angestellte keine Lohnfortzahlungen mehr bekommen. Günstiger werden die Beiträge, wenn du eine längere Karenzzeit wählst und den Verdienstausfall in der Zwischenzeit selbst trägst. Erhöht sich dein Gehalt, kannst du beantragen, dass sich auch das Krankentagegeld entsprechend erhöht.

Krankentagegeld für Selbstständige

Für Selbstständige gibt es aktuell nur eine Tarifstufe mit einer Karenzzeit von 42 Tagen:

KTS42 (Krankentagegeld für Selbstständige ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit).
Wir haben uns dazu entschieden, weil für diese Gruppe ein über 42 Tage hinausgehender Verdienstausfall oft nicht zu tragen ist. 

Während des Mutterschutzes gilt die Karenzzeit nicht, du erhältst sofort einen Gehaltsersatz.

Welches Krankentagegeld soll ich wählen?

Die Höhe des Krankentagegelds sollte sich nach deinem persönlichen Bedarf richten. Berechne sorgfältig, wie viel Geld du monatlich für Fixkosten plus Lebensunterhalt benötigst. Mindestens deine Existenz sollte mit dem Krankentagegeld abgesichert sein. 

Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt maximal rund 100 € pro Tag. Diesen Wert solltest du für dein Krankentagegeld in der Privaten Krankenversicherung nicht unterschreiten. 

Eine längere Karenzzeit bietet sich an, wenn du über eigene Finanzreserven verfügst oder du mit deinem Arbeitgeber eine längere Lohnfortzahlung vereinbart hast. So lässt sich auch der monatliche Beitrag senken. 

Eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung ist in den meisten Fällen sinnvoll. Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es in Deutschland nur bei einem Lebensversicherer.