Private Krankenversicherung für Beamte

Die Berufsgruppe der Beamten profitiert – im Vergleich zu Angestellten - grundsätzlich von der Wahlfreiheit zwischen der freiwillig gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung. Während für Angestellte bis zu einem Jahreseinkommen von 69.300 Euro (Jahresarbeitsentgeltgrenze oder Versicherungspflichtgrenze) eine Versicherungspflicht in der GKV besteht, können Beamte und Beamtenanwärter sich vollkommen unabhängig von ihrer Besoldung zu Beginn der Beamtenlaufbahn zwischen der gesetzlichen Krankenversicherung und der privaten Krankenversicherung entscheiden.

94 Prozent der Beamten und Beamtinnen in Deutschland wählen die private Krankenversicherung.

Als Beamter oder Beamtin erfüllst du wichtige Aufgaben für Bund und Länder. Dafür beteiligt sich dein Dienstherr mit der Beihilfe an deinen Gesundheitskosten. Für den Rest bietet die PKV einen speziellen Tarif: Beamte und Beamtinnen können mit dem Beihilfetarif ihre übrigen Kosten absichern. Die private Krankenversicherung schließt dabei an die Beihilfe an, sodass du zu 100 Prozent abgesichert bist.

Das bedeutet konkret: Der Beamte zahlt zwischen 50-90 Prozent seiner Behandlungen zunächst im Voraus. Nach dem Einreichen der Rechnung werden diese zeitnah vom Dienstherrn beglichen.

Für die verbleibenden Kosten einer Behandlung von 10-50 Prozent müssen privatversicherte Beamte eine sogenannte Restkostenversicherung (sog. Beihilfetarife) abschließen. Hier bieten Versicherer wie ottonova besonders attraktive Tarife an, die speziell auf Beamte ausgerichtet sind.

Beispiel: Dein Arzt berechnet dir 70 Euro. Dein Dienstherr übernimmt die Hälfte der Rechnung, die restlichen 35 Euro zahlst du selbst und lässt sie von der PKV erstatten.

Anders verhält es sich bei einer freiwilligen Mitgliedschaft in der GKV: Der Dienstherr leistet hier in aller Regel keinen Zuschuss. Stattdessen müssen sie den Gesamtbetrag zur gesetzlichen Krankenversicherung selbst tragen. Es handelt sich dabei um den ermäßigten Beitragssatz von 14 Prozent des monatlichen Bruttoeinkommens plus den jeweiligen Zusatzbeitrag der Krankenkasse.

Zur Berechnung der Kosten wird das Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze von derzeit 5.175,00 Euro berücksichtigt. Der Höchstbetrag für die freiwillige Mitgliedschaft beträgt demnach durchschnittlich 1.019,48 Euro für Beamte und Beamtinnen.

Der Beihilfeanspruch besteht zwar auch für Beamte, die freiwillig gesetzlich versichert sind, jedoch beläuft er sich in Realität auf null. Der Grund: In der GKV werden ärztliche Leistungen nicht von den Versicherten in Vorleistung getragen, sondern als Sachleistungen unmittelbar von der zuständigen Krankenkasse gezahlt. Belege über ärztliche Behandlungen, die bei der Beihilfe eingereicht werden könnten, bleiben damit aus.

Für deine Dienste als Lehrerin (zur PKV für Lehrer), Richter, Staatsanwalt, Gerichtsvollzieherin oder Finanzbeamter sichert dein Dienstherr deinen Lebensunterhalt. Deshalb beteiligt er sich auch an deinen Gesundheitskosten.

Wer bekommt Beihilfe?

• Bundes-, Landes- und Kommunalbeamt:innen
• Beamtenanwärter (zur PKV für Anwärter)
• Beamt:innen auf Probe, auf Zeit und auf Widerruf
• Referendare (zur PKV im Referendariat)
• Angehörige von Beihilfeberechtigten

Beamte und Beamtinnen mit Berufsrisiko, wie Polizisten oder Feuerwehrleute, erhalten die freie Hilfsfürsorge – ihr Dienstherr übernimmt alle Gesundheitskosten. Erst im Ruhestand sind sie beihilfeberechtigt.

Tarifbeschäftigte im öffentlichen Dienst sind Arbeitnehmer und keine Beamt:innen. Sie haben die gleichen PKV-Voraussetzungen wie Angestellte. Auch Richter und Soldaten sind keine Beamt:innen, sie können jedoch beihilfeberechtigt sein.

Wie hoch ist der Beihilfesatz?

Der Beihilfesatz liegt je nach Bundesland zwischen 50 und 80 Prozent. Für die übrigen 20 bis 50 Prozent gibt es die Restkostenversicherung. Sie ist deutlich günstiger als ein Tarif in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Beihilfe in der PKV oder pauschaler Zuschuss in der GKV?

Beamte und Beamtinnen verlieren in der GKV ihren Beihilfeanspruch – außer in Hamburg, Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen und Thüringen. Sie bekommen dort eine pauschale Beihilfe. Entscheidest du dich einmal für die GKV, ist diese Entscheidung unwiderruflich.

Du willst in die GKV, dich aber gleichzeitig vor hohen Kosten schützen? Dann lohnt ein Blick auf Zusatzversicherungen. ottonova bietet dir umfangreiche Leistungen in der Krankenhauszusatzversicherung oder mit unserer Zahnzusatzversicherung.

Freie Hilfsfürsorge: Lohnt eine Anwartschaft?

Die freie Hilfsfürsorge endet im Ruhestand. Jetzt brauchst du eine PKV, um die entstehende Versorgungslücke zu schließen. Der PKV-Beitrag hängt von Alter, Gesundheitszustand und Leistungswünschen ab. Schließt du in jungen Jahren eine große Anwartschaftsversicherung ab, „frierst“ du dein Alter bei Abschluss ein und hältst die Kosten niedrig. Außerdem entfällt eine erneute Gesundheitsprüfung. Ohne Anwartschaft bleibt oft nur der Weg in den PKV-Basistarif.

Wann als Beamter in die PKV?

Beamtenanwärter und Referendare in Ausbildung sind Beamte und Beamtinnen auf Widerruf und haben Beihilfeanspruch. Für sie gibt es besonders günstige Anwärtertarife, weil diese noch keine Altersrückstellungen bilden. Bei Verbeamtung werden sie in vollwertige Beihilfetarife umgewandelt.

Du bist noch in der GKV und willst in die PKV? Dann gilt vor Verbeamtung: Krankenversicherung frühzeitig wechseln! Die Frist für freiwillig Versicherte beträgt zwei Monate zum Monatsende. Familien- oder Pflichtversicherte können mit dem Tag der Verbeamtung in die PKV wechseln.

Welche Vorteile hat die PKV für Beamte konkret gegenüber der PKV?

Privatversicherte Beamte profitieren im Vergleich zu gesetzlich versicherten Beamten in der PKV von einem deutlich höheren Leistungsspektrum und modernster medizinischer Versorgung. Während in der gesetzlichen Krankenkasse nur die medizinische Grundversorgung gewährleistet wird, übernimmt die PKV in Abhängigkeit vom Tarif zusätzlich etwa Heilpraktikerbehandlungen, Leistungen für Sehhilfen und Zahnersatz sowie viele weitere Extras. Aber nicht nur der individuell abgestimmte Versicherungsschutz mit wertvollen Zusatzbausteinen bezüglich der Leistung, sondern auch finanzielle Aspekte sprechen klar für die private Krankenversicherung bei Beamten.

In der PKV versicherte Beamte haben einen Anspruch auf Beihilfe ihres Dienstherrn und müssen lediglich die Restkosten über einen günstigen Beihilfetarif selbst versichern. Für GKV-Versicherte besteht der Vorteil der Beihilfe in den meisten Bundesländern in der Form nicht.

Krankentagegeld

Dienstherren entlohnen Beamte und Beamtinnen nicht, sondern gewähren ihnen einen angemessenen Lebensunterhalt, auch bei Krankheit. Das bedeutet für das Krankentagegeld: Beamte und Beamtinnen brauchen keine zusätzliche Versicherung, sondern erhalten weiterhin ihre Besoldung.

Einzigartige Services

Das Besondere an ottonova: Wir bieten Beamt:innen mehr als eine Restkostenversicherung. Mit unseren digitalen Services vereinfachen wir deinen Beamtenalltag und unser digitaler Concierge beantwortet alle deine Fragen – mit viel Geduld und Menschenverstand.

Die private Krankenversicherung hat auch für Ehepartner und Kinder von Beamten Vorteile:

• Beihilfeanspruch für Familienangehörige: Ehepartner und Kinder privatversicherter Beamter mit Beihilfeanspruch profitieren von der Übernahme der Gesundheitskosten durch den Dienstherrn. Während für Beamte in der Regel ein Beihilfezuschuss von 50 Prozent gezahlt wird, erhalten Eheleute und Kinder von Beamten sogar ganze 70 bis 80 Prozent Beihilfe. Das bedeutet: Statt eines Volltarifs in der privaten Krankenversicherung ist lediglich eine sogenannte Restkostenversicherung nötig, die wesentlich günstiger ausfällt.
  Hinweis: Im Bundesland Hessen akzeptiert die Beihilfe eine Privatversicherung von Kindern im Vergleich lediglich, wenn sie sozialversicherungsrechtlich verpflichtet sind sich freiwillig gesetzlich oder privat zu versichern.
• Umfangreiche und höherwertige Leistungen: Die private Krankenversicherung bietet für Ehepartner und Kinder von Beamten deutlich stärkere Leistungen als die gesetzliche Familienversicherung. In Abhängigkeit vom gewählten Tarif profitieren sie etwa von folgenden Leistungen:

• freie Arzt- und Krankenhauswahl
• Chefarztbehandlung im Krankenhaus
• Ein- oder Zweitbettzimmer bei stationären Aufenthalten sowie Rooming-In (Eltern können mit ihrem Kind im Zimmer übernachten)
• Zahnersatz und/oder Kieferorthopädie
• hohe Erstattungen für Sehhilfen
• weltweiter Versicherungsschutz

• Individueller Versicherungsschutz: In der PKV ist jedes Versicherungsmitglied individuell abgesichert. Die im Tarif enthaltenen Leistungen können vollkommen auf die jeweiligen Wünsche und Bedürfnisse des versicherten Mitglieds abgestimmt werden. Ein individueller Versicherungsschutz dieser Art ist in der Familienversicherung der GKV vergleichsweise nicht gegeben.
• Recht auf Nachversicherung von Kindern: Versicherungsgesellschaften sind grundsätzlich dazu verpflichtet die Kinder ihrer Versicherten bei rechtzeitiger Bekanntgabe der Geburt aufzunehmen. Kinder, die denselben Versicherungsschutz wie ihre Eltern beanspruchen, benötigen in diesem Fall weder eine Gesundheitsprüfung noch fallen Wartezeiten oder Risikozuschläge an. Die einzige Voraussetzung: Der Vertrag der Eltern läuft bereits mindestens drei Monate und der Nachwuchs der Familie wird innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt bei der Krankenversicherung gemeldet. Unabhängig vom Gesundheitszustand des Kindes ist hier eine Nachversicherung zu den Tarifleistungen der Eltern möglich. Eine für die PKV sonst übliche Gesundheitsprüfung wird für Kinder von Beamten nur nötig, wenn das Kind später als zwei Monate nach seiner Geburt nachversichert wird oder ein umfangreicherer Versicherungsschutz als der des verbeamteten Elternteils gewünscht ist.

Es ist wichtig zu wissen, auf welcher Basis deine Beihilfe berechnet wird. Den für dich gültigen Beihilfebemessungssatz kannst du bei deiner Beihilfestelle erfragen oder alternativ in deiner Beihilfeverordnung nachlesen. Darin steht auch sehr detailliert, wie die Beihilfe in deinem Bundesland geregelt ist. Sehr gerne können wir dir dabei helfen, den Beihilfebemessungssatz oder andere Infos zu deiner Beihilfe herauszufinden. Ein Anruf oder eine Chatnachricht genügt.

Beamtenanwärter und Referendare können sich bei vielen privaten Krankenversicherern zu vergünstigten Ausbildungskonditionen versichern, die für die gesamte Anwärterzeit gelten. Spezielle Tarife für Beamtenanwärter machen den Abschluss einer PKV dadurch schon für Beamte auf Widerruf sehr attraktiv. Ein weiterer Vorteil: Oftmals bestehen bei Beamtenanwärtern aufgrund ihres jüngeren Alters noch keine Vorerkrankungen, sodass der Zeitpunkt für einen Einstieg in die private Krankenversicherung optimal gewählt ist. Neben den günstigen Ausbildungskonditionen profitieren Beamtenanwärter und Lehramtsanwärter in der PKV von einem deutlich umfangreicheren Versicherungsschutz als in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Natürlich stehen alle unsere digitalen Services auch für Beihilfeversicherte zur Verfügung. Statt im Wartezimmer zu sitzen, gehe doch einfach digital zum Arzt – per Videocall. Wir vereinbaren dir auf Wunsch deine Arzttermine und wenn du eine Frage zu unseren Leistungen hast, kannst du uns kurz anchatten – ganz einfach über die ottonova App. Hier erfährst du mehr zu unseren Services.