Krankentagegeld bei der PKV: Ab wann und wie lange?

Das Wichtigste zum Krankentagegeld

• Das Krankentagegeld sichert bei längerer Arbeitsunfähigkeit das Einkommen eines Erwerbstätigen ab.
• Üblicherweise wird das Krankentagegeld ab dem 43. Tag der Krankheit gezahlt.
• Das Krankentagegeld wird so lange ausgezahlt bis du wieder arbeiten kannst. Es gibt keine Leistungshöchstdauer im Krankheitsfall.
• Die Höhe des Tagessatzes ist individuell wählbar, bis zur Höhe des Nettoeinkommens.
• Beamte benötigen keine Absicherung des Krankentagegeldes. Diese sind über Ihren Dienstherren abgesichert.
• Das Krankentagegeld ist steuerfrei und muss nicht bei der Steuererklärung angegeben werden.

Brauche ich das Krankentagegeld wirklich?

• In der gesetzlichen Krankenversicherung ist das Krankentagegeld 78 Wochen lang enthalten. Die GKV zahlt in der Zeit 80% deines Nettoeinkommens.
• Eine private Zusatzversicherung macht in der GKV Sinn, um die 20%-ige Lücke zum Nettoeinkommen zu schließen.
• Privat Versicherte sollten auf jeden Fall eine Krankentagegeld-Versicherung abschließen, um nach dem 42. Tag weiterhin ihre monatlichen Ausgaben zu decken.

Die Krankentagegeldversicherung sichert dich bei Arbeitsunfähigkeit ab. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) greift erst, wenn du voraussichtlich für immer oder über einen sehr langen Zeitraum (mindestens sechs Monate) zu mindestens 50 % berufsunfähig bist. Bei einem Knochenbruch oder einer längeren Krankheit ist es oft absehbar, dass du wieder in deinem Beruf arbeiten wirst. 

Bis die Berufsunfähigkeit von der BU festgestellt und anerkannt wurde, vergehen häufig einige Monate. Diese Zeit gilt es finanziell zu überbrücken.

Unterschied Krankentagegeld und Krankengeld

• Krankengeld wird von der gesetzlichen Krankenkasse gezahlt, Krankentagegeld von einer privaten Versicherung. 
• Krankengeld kann nur von gesetzlich Versicherten erhalten werden. 
• Privat Versicherte erhalten kein Krankengeld und benötigen aus diesem Grund unbedingt eine Krankentagegeld-Versicherung.

Und was ist ein Krankenhaustagegeld?

• Eine zusätzliche Versicherung die man abschließen kann, falls ein längerer Aufenthalt in einem Krankenhaus bevorsteht.

Krankentagegeldversicherung bei ottonova

Grundvoraussetzung für eine Krankentagegeldversicherung ist eine abgeschlossene Krankenvollversicherung bei ottonova. Die Höhe des Krankentagegelds richtet sich nach deinem Einkommen beziehungsweise bei Selbstständigen nach Beruf und Anzahl der Mitarbeiter. In diesem Rahmen kannst du die Höhe selbst bestimmen, maximal sind es jedoch 300,-€ am Tag. Diese Summe wird erst nach der festgelegten Karenzzeit ausgezahlt. In den meisten Fällen beträgt die Karenzzeit 42 Tage.

Als Karenzzeit bezeichnen wir einen Zeitraum, in dem trotz Arbeitsunfähigkeit kein Krankentagegeld gezahlt wird. Danach bekommst du es täglich, auch an Sonn- und Feiertagen. Bei einer Wiedereingliederung (teilweiser Arbeitsunfähigkeit) hast du maximal drei Monate lang Anspruch auf das Krankentagegeld. Das Krankentagegeld ist steuerfrei, wird also netto ausgezahlt.

Die Krankentagegeldversicherung greift bei Arbeitsunfähigkeit in diesen Fällen:

• Nicht vorsätzlich verursachte Krankheiten und Unfälle
• Behandlungen und Untersuchungen aufgrund von Schwangerschaft

Selbstständige Frauen mit KTS42 (Krankentagegeld für Selbstständige ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit) bekommen Krankentagegeld unabhängig davon, ob Arbeitsunfähigkeit besteht, in Zeiten des gesetzlichen Mutterschutzes.

In diesen Fällen kannst du kein Krankentagegeld beziehen:

• Für Angestellte: Im Zeitraum des gesetzlichen Mutterschutzes, also 6 Wochen vor und 8 Wochen nach dem Entbindungstermin (in dieser Zeit zahlt der Arbeitgeber das Gehalt)
• Bei Verlegung des gewöhnlichen Aufenthalts ins Ausland, es sei denn, es handelt sich um ein Nachbarland von Deutschland

Du benötigst auf jeden Fall eine ärztliche Bescheinigung über die Arbeitsunfähigkeit.

ottonova unterscheidet zwischen Krankentagegeld für Angestellte und für Selbstständige (hierzu zählen auch geschäftsführende Gesellschafter und Vorstände von Unternehmen).

Krankentagegeld für Angestellte

Angestellte können zwischen drei Tarifstufen wählen, die sich durch ihre Karenzzeit unterscheiden:

• 42 Tage (KTA43)
• 91 Tage (KTA92)
• 182 Tage (KTA183) 

KTA steht hierbei für Krankentagegeld für Angestellte – die Zahl legt die Karenzzeit fest. Das KTA43 greift nach sechs Wochen, also in der Regel ab dem Zeitpunkt, ab dem Angestellte keine Lohnfortzahlungen mehr bekommen. Günstiger werden die Beiträge, wenn du eine längere Karenzzeit wählst und den Verdienstausfall in der Zwischenzeit selbst trägst. Erhöht sich dein Gehalt, kannst du beantragen, dass sich auch das Krankentagegeld entsprechend erhöht.

Krankentagegeld für Selbstständige

Für Selbstständige gibt es aktuell nur eine Tarifstufe mit einer Karenzzeit von 42 Tagen:

KTS42 (Krankentagegeld für Selbstständige ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit).
Wir haben uns dazu entschieden, weil für diese Gruppe ein über 42 Tage hinausgehender Verdienstausfall oft nicht zu tragen ist. 

Während des Mutterschutzes gilt die Karenzzeit nicht, du erhältst sofort einen Gehaltsersatz.

Welches Krankentagegeld soll ich wählen?

Die Höhe des Krankentagegelds sollte sich nach deinem persönlichen Bedarf richten. Berechne sorgfältig, wie viel Geld du monatlich für Fixkosten plus Lebensunterhalt benötigst. Mindestens deine Existenz sollte mit dem Krankentagegeld abgesichert sein. Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt maximal rund 100 € pro Tag. Diesen Wert solltest du nicht unterschreiten. 

Eine längere Karenzzeit bietet sich an, wenn du über eigene Finanzreserven verfügst oder du mit deinem Arbeitgeber eine längere Lohnfortzahlung vereinbart hast. So lässt sich auch der monatliche Beitrag senken. Eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung ist in den meisten Fällen sinnvoll. Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es in Deutschland nur bei einem Lebensversicherer.

Achtung: Wenn du private Krankentagegeldversicherungen bei mehreren Anbietern abschließt, sind diese gegebenenfalls nicht verpflichtet, das Krankentagegeld in voller Höhe auszuzahlen.