Sie steigen, sie fallen: Zinsen können Sparfüchse ganz schön nervös machen. Warum ein niedriger Zins ausgerechnet bei deiner Krankenversicherung für einen stabileren Beitrag sorgt? Wir erklären es dir.
Inhalt des Ratgebers
Der Rechnungszins bezeichnet den Zinssatz, der zur Kalkulation der Alterungsrückstellungen in der privaten Krankenversicherung (PKV) verwendet wird. Dieser Zinssatz ist grundlegend für die Finanzstabilität der Versicherungen, da er beeinflusst, wie Kapital über die Zeit aufgebaut wird, um zukünftige Leistungsansprüche der Versicherten abzudecken.
Wenn du jung bist, zahlst du in einer privaten Krankenversicherung einen höheren Beitrag als theoretisch nötig wäre. Denn dann braucht die Krankenversicherung für die Deckung deiner Gesundheitskosten nicht den vollen Beitrag.
Warum das gut ist zeigt ein Blick in die Zukunft. Die Differenz deiner gezahlten Beiträge zu den tatsächlichen Gesundheitskosten ist der so genannte Sparanteil. Diesen Anteil legen wir für dich zur Seite – in Form von Alterungsrückstellungen. Damit können wir deine Beiträge im Alter stabil halten, wenn deine Gesundheitskosten steigen.
Wie das funktioniert? Die Rückstellungen liegen nicht einfach nur träge herum – sie werden von uns konservativ investiert, um damit eine Rendite zu erzielen. Diese Rendite kann später genutzt werden, um Gesundheitskosten zu decken. Eine gute Rendite kann deinen Beitrag also niedriger halten. Welche Rolle spielt nun der Rechnungszins dabei? Er beschreibt genau diese Rendite, also die angenommene Verzinsung deiner Alterungsrückstellungen.
Moment mal: Wenn ein hoher Rechnungszins zu niedrigeren Beiträgen führt, warum sind dann Tarife mit niedrigerem Rechnungszins stabiler?
Private Krankenversicherungen investieren ihre Alterungsrückstellungen und erwarten dafür eine gewisse Höhe an Verzinsung. Wird dieser Wert allerdings nicht erwirtschaftet, müssen Beiträge angepasst werden. Gehen private Krankenversicherungen von einem niedrigeren Zins aus, den sie erwirtschaften können, sind sie weniger abhängig von einer guten Entwicklung am Finanzmarkt und können ihre Beiträge so stabiler halten.
Für deine Beiträge gibt es in Zukunft deshalb zwei Optionen:
In beiden Szenarien bleibt der Beitrag bei ottonova stabiler.
Alle ottonova-Tarife wurden in der Niedrigzinsphase mit einem realistischen Zins unter Marktdurchschnitt kalkuliert. Nachdem die Zinsen gestiegen sind, konnten wir unsere Beiträge also stabiler halten als andere PKV-Unternehmen. Mittlerweile hat sich der Rechnungszins bei ottonova dem Marktdurchschnitt angenähert.
Wenn wir mehr Zinsen erwirtschafen als kalkuliert sind, investieren wir davon mindestens 90% in die Stabilität deines Beitrags im Alter.
Sales Coach & PKV-Experte Heribert blickt auf über 30 Jahre Versicherungserfahrung zurück. Seit über 20 Jahren arbeitet er als Spezialist im PKV-Bereich und berät Kunden und Kundinnen, um die optimale Krankenversicherung zu finden.
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Marie-Theres ist Online Redakteurin für Gesundheits- und Versicherungsthemen bei ottonova. Sie konzipiert den Redaktionsplan, recherchiert und schreibt vor allem über (E-)Health und Innovation, die das Leben besser machen.
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