Abschlusskosten in der PKV: Arten & Höhe

Was sind Abschlusskosten?

Die Abschlusskosten in der PKV sind die Kosten, die dem Versicherer bei jedem Abschluss eines Versicherungsvertrags entstehen – egal auf welchem Weg. Sie werden auch Erwerbskosten genannt. Diese Kosten gehören zu den Betriebskosten eines Versicherungsunternehmens. Die Verwaltungskosten gehören jedoch – entgegen der häufigen Annahme – nicht zu den Abschlusskosten.

Unterschiede zu anderen Versicherungsformen

Gerade bei Versicherungen, die als Kapitalanlage für die Altersvorsorge dienen, spielen die Abschlusskosten eine große Rolle. Sie können je nach Höhe einen negativen Einfluss auf die Gesamtrendite haben. Schließt du beispielsweise eine Lebensversicherung oder eine fondsgebundene Rentenversicherung ab und willst damit privat vorsorgen, solltest du dir die Abschlusskosten genau vorrechnen lassen. Denn gerade bei diesen Versicherungsformen ist es wichtig, die Abschlusskosten und deren Einfluss auf den Beitrag genau zu kennen. Seit 2008 müssen Versicherer dafür ihre Abschluss- und Verwaltungskosten offenlegen.

Das gilt auch für die PKV. Allerdings musst du bei der PKV weniger auf deine Rendite achten, sondern vielmehr darauf, wie sich dein Beitrag zusammensetzt und wie er sich entwickelt.

Abschlusskosten in der PKV

Bei der PKV werden die Abschlusskosten den Versicherungsverträgen zu Beginn der Laufzeit zugerechnet. Die Pflicht der Versicherer, transparent bei der Höhe der Abschlusskosten gegenüber den Versicherten zu sein, ist in der sogenannten VVG-Informationspflichtenverordnung geregelt.

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Welche Arten von Abschlusskosten gibt es?

Bei den Abschlusskosten in der PKV unterscheidet man zwischen den unmittelbaren und den mittelbaren Kosten.

Unmittelbare Kosten für einen Abschluss

Unmittelbare Kosten, die im Zusammenhang mit einem Vertragsabschluss in der PKV entstehen, beziehen sich auf Kosten für die Neuakquise zum Beispiel durch Vermittler. Jedes PKV-Unternehmen hat verschiedene Möglichkeiten, diese Kosten in den Beiträgen zu verrechnen.

Zu den unmittelbaren Kosten gehören unter anderem:

• Provisionen an, die bei einem Abschluss gezahlt werden
• Zusatzprovisionen im Zusammenhang mit Neuabschlüssen
• Reisekosten für Außendienstmitarbeiter

Mittelbare Kosten für einen Abschluss

Um einen Vertrag mit einer PKV abzuschließen, musst du einen Antrag stellen, es erfolgt eine Gesundheitsprüfung und vielleicht hast du ein paar Fragen zu dem Angebot der PKV, die im Vorfeld geklärt werden sollten. All diese Prozesse müssen gewissenhaft und gründlich durchgeführt werden – nur so ist sichergestellt, dass du unterm Strich einen Beitrag zahlst, der deinen persönlichen Umständen entspricht. Alle Kosten, die dem Versicherer dabei entstehen, zählen zu den mittelbaren Kosten.

Das sind zum Beispiel Aufwendungen für:

• die Bearbeitung deines Antrags
• das Erstellen deines Versicherungsscheins und deiner Versicherungsakte
• die Gesundheitsprüfung
• die Werbung von Neukunden
• die Organisation und Weiterbildung des Vertriebs

Wie hoch sind die Abschlusskosten?

Die Höhe der Abschlusskosten ist von Versicherung zu Versicherung unterschiedlich. So hängen die unmittelbaren Kosten zum Beispiel davon ab, welche individuellen Vereinbarungen der Versicherer mit seinen Vermittlern getroffen hat. Generell haben die Vertriebswege der PKV-Unternehmen Einfluss auf die Abschlusskosten. So haben einige Versicherer, die sich wie ottonova auf den Direktvertrieb konzentrieren, in der Regel geringere Abschlusskosten als Versicherer mit vielen Vermittlern.

Allerdings gehört das Neukundengeschäft zu den wichtigsten Wachstumsfaktoren eines Versicherers, deshalb sind Abschlusskosten für neue Verträge als Investition zu betrachten.

Aktuelle Höhe: 2019 lagen die durchschnittlichen Abschlusskosten in der PKV bei 6,52 Prozent der jährlichen Beitragseinnahmen. Wie viel die Abschlusskosten für dich persönlich Monat für Monat ausmachen, hängt jedoch von deinem Tarif und deinem Versicherungsunternehmen ab und lässt sich pauschal nicht beziffern.

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