PKV vs. GKV: Privat oder gesetzlich versichert sein?

PKV vs. GKV im Vergleich

Krankenversicherung kann verwirrend sein. Freunde, Kollegen, Familie, die Medien – alle haben eine Meinung dazu. Du stehst in der Mitte zwischen Ideologie und Wahrheit und kämpfst um eine klare Sicht. Hier findest du alle relevanten Fakten so verständlich und neutral wie möglich dargestellt. Egal, ob du dich nur mal informieren möchtest oder konkret überlegst, zu wechseln – nach dem Lesen weißt du über das deutsche Krankenversicherungssystem Bescheid. Und kannst dir selbst eine Meinung bilden. Investiere 20 Minuten deiner Zeit, triff eine Entscheidung und profitiere ein Leben lang davon.

Wir können dir die Wahl deiner Krankenversicherung nicht abnehmen. Darum steht am Ende keine klare Empfehlung für das eine oder gegen das andere System. Wir geben alles, um dir eine informierte, bewusste Entscheidung zu ermöglichen.

Privat oder gesetzlich: Welches System ist für mich das richtige?

Das hängt stark von dir persönlich und der Frage ab: Worum soll es in deinem Leben gehen? Je nach Einkommen und Berufsstatus kannst du frei zwischen PKV und GKV wählen und solltest vor einer Entscheidung die folgenden Faktoren sorgfältig abwägen:

• Die Kosten für deine Gesundheit
• Die Leistungen, die deine Versicherung dir bietet
• Die Zukunftssicherheit deiner Wahl

Wie treffe ich die beste Entscheidung?

Niemand kann die Zukunft vorhersagen. Mit der Wahl deiner Krankenversicherung triffst du aber eine Entscheidung für dein ganzes Leben. Wie soll das gehen? Gerade bei der Krankenversicherung lohnt es sich, die eigenen Möglichkeiten zu kennen. Fang am besten da an, wo du dich gut auskennst: bei dir. Beginne mit der Frage: Was habe ich in meinem Leben vor? Um die wichtigsten Punkte abzustecken, kannst du für deine Notizen diese Fragensammlung nutzen:

Familie:

• Bist du bekennender Single? Oder liebäugelst du mit einer Großfamilie?
• Wie viele Kinder hast du oder hättest du gerne?
• Ist gerade ein Kind unterwegs?
• Wirst du als Mutter oder Vater bei deinem Kind zuhause bleiben oder weiterarbeiten?
• Bist du alleinerziehend?

Beruf & Einkommen:

• Bist du schon in der Berufswelt angekommen oder noch im Studium?
• Arbeitest du selbstständig, angestellt oder verbeamtet?
• Wie hoch ist dein Einkommen jetzt und wie ist die Prognose in Zukunft?
• Wie sicher ist dein Job?
• Hast du Rücklagen?
• Wie viel gibst du momentan für Krankenversicherung und Gesundheit aus?
• Wie wird sich deine Rente zusammensetzen? Was tust du bereits für deine Altersvorsorge?

Prioritäten:

• Wie setzt du die Prioritäten in deinem Leben?
• Wie wichtig ist dir deine Gesundheit?
• Willst du im Krankheitsfall die beste Behandlung für dich und deine Familie oder reicht die medizinische Basisversorgung?
• Hast du ein hohes Sicherheitsbedürfnis?
• Wie wichtig ist dir Geld? Liebst du das Abenteuer oder verläuft dein Leben gut planbar?

5 wichtige Entscheidungsfaktoren bei der Krankenversicherungswahl

#1 Kostenvergleich der GKV und PKV

Fakt ist:

• Liegt dein Gehalt über der Beitragsbemessungsgrenze, zahlst du in der gesetzlichen Krankenversicherung inkl. Zusatzbeitrag und Pflegeversicherung im Monat etwa 977 €, wovon etwa die Hälfte dein Arbeitgeber zahlt.
• Zusammengerechnet gibt ein Deutscher in seinem Leben durchschnittlich 250.000 € an Beiträgen aus. Bei freiwillig in der GKV versicherten Angestellten sind es sogar 500.000 €. Viel Geld welches man vor allem im Alter gut gebrauchen könnte.

Angesichts dieser Summe erscheint es nicht sinnvoll, die Wahl der Krankenversicherung dem Zufall zu überlassen. Wo du viel ausgibst, da kannst du viel sparen.

Wäge gut ab, wie du für dein Geld das Optimum für dich herausholen kannst. „Optimal“ nicht im Sinne von günstig um jeden Preis, sondern im Sinne von wirklich gut und sinnvoll für dich. Denn gerade bei der Gesundheit geht es um mehr als nur Geld.

Hinweise: In der GKV stellt die Beitragsbemessungsgrenze die Obergrenze für die Berechnung des Beitrags dar. In der GKV ist der Beitrag abhängig vom Gehalt und wird prozentual vom Einkommen berechnet. Die Beitragsbemessungsgrenze deckelt diesen Betrag jedoch.

Was kostet die gesetzliche Krankenversicherung?

Der Beitrag in der GKV ist auf einen Höchstsatz begrenzt, der aktuell inklusive Zusatzbeitrag bei rund 977 € liegt. (2021: 929 €)

Dieser verhältnismäßig hohe Betrag gleicht die niedrigeren Beiträge der Einkommensschwachen aus, damit am Ende das Geld für die gleiche Behandlung beim Arzt ausreicht. Wer wenig verdient, zahlt auch wenige Beiträge.

Für wen ist das interessant?

Das ist praktisch, wenn du nicht genau weißt, was du in den nächsten Jahren verdienen wirst: Dein Krankenkassenbeitrag passt sich eventuellen Schwankungen im Gehalt an. Auch wenn du eine Großfamilie mit vielen Kindern hast oder planst, kann die GKV – finanziell gesehen – eine gute Wahl sein: Aufgrund der Familienversicherung kosten Kinder und nur geringfügig verdienende Lebenspartner nicht extra. Endet die Familienversicherung deiner Kinder oder deines Lebenspartners, weil sie einer eigenen sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit nachgehen, reduziert sich dadurch dein Beitrag nicht. Ausschlaggebend für deinen Beitrag sind deine Einnahmen bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 59.850 €.

Was kostet die private Krankenversicherung?

Dein Beitrag in der PKV hängt nicht vom Einkommen ab, sondern von Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand und gewünschtem Leistungsumfang.

Für wen ist das interessant?

Verdienst du gut und würdest somit in der GKV den Höchstsatz zahlen, kannst du in der PKV viel sparen. Auch mit zwei Kindern kann eine PKV noch interessant sein. Weil für jedes Familienmitglied gesonderte Beiträge fällig werden, solltest du mit einer kinderreichen Familie die Kosten zwischen GKV und PKV vergleichen.

In der PKV gleicht das Kollektiv das individuelle Risiko aus. Deshalb schätzt die PKV im Rahmen der Beitragsberechnung, wie viele Kosten du – statistisch gesehen – durchschnittlich verursachen wirst. Bei der Gesundheitsprüfung wird beurteilt, ob beim Interessenten/bei der Interessentin mit Mehrkosten gegenüber einem/einer durchschnittlich gesunden Kunden/Kundin zu rechnen ist. Ist aufgrund von Vorerkrankungen mit erhöhten Kosten zu rechnen, können diese gegen einen Risikozuschlag mitversichert werden. Bei gravierenden Erkrankungen oder Risikojobs, kann ein Versicherer es auch ablehnen, ein Angebot zu machen.

Wie viel die PKV kostet, lässt sich pauschal nicht sagen. Es gibt Preismodelle vom Billig- bis hin zum Premium-Tarif. Der Preis hängt stark von der Leistung ab. Auch die Risikopolitik des Versicherers spielt eine Rolle, denn viele kranke Menschen innerhalb eines Tarifes belasten das Versicherungskollektiv vermehrt und das erhöht den Beitrag für alle.

*32 Jahre, im Tarif BC 100-10, KTA 43/120, BEK 67/200, PVN

Beitragssteigerungen in der GKV und PKV

In Zukunft werden wahrscheinlich die Beiträge sowohl in der GKV als auch in der PKV steigen müssen – dieser Trend zeichnet sich bereits jetzt ab.

Gründe für Beitragssteigerungen:

• Allgemeine Inflation
• Medizinischer Fortschritt und immer bessere, aber zum Teil teurere Behandlungen und Arzneimittel
• In der GKV: aufgrund des demografischen Wandels und der Alterszusammensetzung der Bevölkerung in Deutschland müssen die Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung zwangsläufig höher steigen.

# 2 Das Alter & die Zukunft in der GKV und PKV

Zukunftsprognosen sind oft mit Vorsicht zu genießen. Der demografische Wandel ist jedoch keine Prognose, sondern eine mathematische Gewissheit. Deshalb solltest du vor einer so bedeutenden Lebensentscheidung wie der Wahl der Krankenversicherung einen kritischen Blick in die Zukunft werfen.

Die wichtigsten Fakten zusammengefasst:

Pflichtversichert

• Warst du in der zweiten Hälfte deines Erwerbslebens mindestens 9/10 der Zeit gesetzlich versichert, bist du als Rentner normalerweise in der gesetzlichen Krankenversicherung der Rentner (KVdR) pflichtversichert.
• Beiträge zahlst du auf deine Einkünfte aus der gesetzlichen Rentenversicherung.
• Auf Versorgungsbezüge aus deiner Betriebsrente (ggf. über Freibetrag) oder deiner Pension wird der volle Beitrag fällig.

Freiwillig versichert

• Beiträge zahlst du auch hier auf deine Einkünfte aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Die gesetzliche Rentenversicherung übernimmt auf Antrag die Hälfte des regulären Beitragssatzes und des Zusatzbeitrags, insgesamt also 8,1 %.
• Aber: Alle deine Einkünfte – also auch private Rentenversicherungen, Vermietungen oder Verpachtungen – sind beitragspflichtig.
• Bei diesen Einkünften gibt es keinen Zuschuss – du zahlst den ermäßigten Beitragssatz von 14,0 % zuzüglich 1,60% Zusatzbeitrag auf all diese Einkünfte selbst.
• Auch Kapitalauszahlungen aus der Lebensversicherung sind dann beitragspflichtig – aber: deine Beiträge sind in jedem Jahr durch die geltende Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt.

Das Älterwerden kommt nicht überraschend. Du kannst jetzt gezielt Vorsorge treffen. Mach dir darüber frühzeitig Gedanken, denn:

• Ab 55 ist der Wechsel von der PKV in die GKV in der Regel nicht mehr möglich.
• Für einen Wechsel von der GKV zur PKV sind im Alter meist die höheren Einstiegsbeiträge und der Gesundheitszustand die limitierenden Faktoren.

Der demografische Wandel & die GKV

Was die Zukunft bringt, ist für die GKV kaum absehbar. Deutschland überaltert, der demografische Wandel wird das Umlageprinzip (Jung und Gesund finanziert Alt und Krank) einer Zerreißprobe unterziehen. Das Bewusstsein für die Problematik ist in der Öffentlichkeit noch nicht angekommen – im Gegensatz zur Diskussion um die gesetzliche Rente. Kaum ein junger Arbeitnehmer setzt jetzt noch auf die gesetzliche Rente alleine, sondern sichert sich mit privaten Rentenversicherungen und Vermögensaufbau ab.

Nach der Faktenlage gibt es wenig Gründe, bei der gesetzlichen Krankenversicherung zuversichtlicher zu sein. Du zahlst jetzt mit deinem Geld die Krankheitskosten der älteren Mitbürger. Aber wer zahlt für dich, wenn du alt bist und wie groß wird dein Leistungsumfang dann sein?

Bevölkerung nach Altersgruppen

So könnte dein GKV-Beitrag in der Rente aussehen:

(ohne Berücksichtigung von Beitragssatzanpassungen)

Was ändert sich in der Rente, wenn du privatversichert bist?

Als privatversicherter Rentner ändert sich formal erst einmal wenig – du zahlst weiterhin deinen Beitrag unabhängig von der Höhe deiner Einkünfte.

Allerdings ist dieser jetzt anders zusammengesetzt:

• Zusatzkosten, wie der Beitrag für den gesetzlichen Zuschlag und das Krankentagegeld, fallen weg.
• Hast du eine Beitragsentlastungskomponente vereinbart, hast du in jungen Jahren monatlich immer etwas mehr bezahlt, als du verbraucht hast. Diesen Überschuss hat deine PKV angelegt und dämpft jetzt deine Beiträge.
• Gemeinsam mit dem Rentenantrag kannst du auch einen Zuschuss für die PKV beantragen. Danach läuft es ähnlich ab wie bei einem Arbeitgeberzuschuss: Der Rentenversicherungsträger übernimmt die Hälfte deiner PKV-Kosten, bis maximal zu dem Betrag, den du für die GKV bezahlen würdest.

So könnte dein PKV-Beitrag in der Rente aussehen:

(ohne Berücksichtigung von Beitragssatzanpassungen)

Der wesentliche Unterschied zwischen GKV und PKV

• In der PKV sorgt jede Generation für ihr Alter selbst vor. Es können sich dadurch schwerer unvorhergesehene Lücken in der Finanzierung auftun.
• Dafür sparen Privatversicherte über die Jahre Alterungsrückstellungen an: Ihr Beitrag wird so berechnet, dass er in jungen Jahren höher ist als für die tatsächlichen Aufwendungen notwendig. Die PKV legt das überschüssige Geld an und gleicht die steigenden Kosten im Alter aus. Alterungsrückstellungen können zu einem großen Teil auch bei einem Wechsel in eine andere PKV mitgenommen werden.
• Zusätzlich hält der gesetzliche Zuschlag die Beiträge im Alter stabiler. Er wurde im Jahr 2000 eingeführt. Er erhöht die Beiträge zu Beginn einer Versicherung, sorgt aber für mehr Stabilität im Rentenalter.

Die wichtigsten Fakten zusammengefasst:

PKV

Die PKV hat das Problem des demografischen Wandels nicht – hier zahlt nur Gesund für Krank, nicht aber Jung für Alt. Auch sie muss ihre Beiträge aufgrund von Inflation und medizinischem Fortschritt anheben. Zudem stellt das niedrige Zinsniveau eine Herausforderung für die etablierten privaten Krankenversicherer dar. Die Verzinsung ist für den Aufbau von Altersrückstellungen von Bedeutung. In den schon länger bestehenden Verträgen sind höhere Zinsen eingerechnet, als derzeit erwirtschaftet werden können.

GKV

Der demografische Wandel wird sich entweder in steigenden Beiträgen oder in einer Kürzung der Leistungsausgaben niederschlagen. Insbesondere erscheint es wahrscheinlich, dass heute junge GKV-Mitglieder im Rentenalter deutlich stärker für ihre GKV zur Kasse gebeten werden, als heutige Rentner. Darüber hinaus muss die GKV ihre Beiträge anheben, um die Inflation und den medizinischen Fortschritt auszugleichen.

Rücklagen und Rechnungszins bei ottonova

Leistungen und Beiträge in der PKV sind unabhängig vom demografischen Wandel. Dafür spielt die Verzinsung eine größere Rolle. Um die Beiträge auch im Alter stabil halten zu können, wird mit einem Rechnungszins kalkuliert.

Ältere Verträge wurden mit einem höheren Zins (bis zu 3,5 %) berechnet als er im Moment zu erwirtschaften ist, das heißt: In der gegenwärtigen Niedrigzinsphase werden die Alterungsrückstellungen niedriger verzinst als damals eingerechnet. Daher wurde der kalkulierte Zins mehrfach reduziert. Trotz niedrigem Zinsumfeld stiegen aber die GKV-Beiträge in den letzten Jahren stärker an als die der PKV.

PKV ist nicht gleich PKV:

Informiere dich beim Vergleichen der Angebote auch darüber, welche Rücklagen die Versicherung bildet und wo und wie diese angelegt werden. ottonova bildet beispielsweise hohe Rücklagen für dich. Wir legen rund 50 % deines Beitrags an – und zwar konservativ: ottonova geht von einer Verzinsung von 1,25 % pro Jahr aus – und liegt damit ungefähr 1,5 % unter dem Marktdurchschnitt.

Hätten wir den gleichen Rechnungszins wie andere Anbieter, wäre dein Beitrag heute zwar um etwa 15 % günstiger, müssten aber auch öfter nach oben korrigiert werden, wie es bei anderen privaten Krankenversicherungen der Fall ist.

Wenn du dich für die PKV entscheiden, gibt es einen wichtigen Grundsatz für ein entspanntes Älterwerden: Billigtarife lohnen sich nicht. Denn spätestens im Alter, wenn du öfter krank bist, treiben die Leistungslücken dieser Tarife deine Kosten in schwindelerregende Höhen. Außerdem werden bei solchen Tarifen weniger Rückstellungen fürs Alter gebildet. Wenn du jetzt nicht anderweitig Geld zur Seite gelegt hast oder nicht zurück in die GKV kannst, bleibt dir als Ausweg nur noch der Basistarif. Dieser kostet maximal so viel wie der Höchstbeitrag zur GKV. Durch Anrechnung der Alterungsrückstellungen bei einem Wechsel in den Basistarif liegt der Beitrag dennoch unter dem Höchstbeitrag in der GKV. Das Internet ist voll von solchen Horrorgeschichten, die du jedoch leicht vermeiden kannst, indem du dich nicht von solchen Blender-Angeboten hinters Licht führen lässt.

PKV Durschnittsverzinsung und ottonova-Verzinsung im Vergleich

➜ Stabilere Beiträge im Alter dank niedrigerem Zins bei der PKV von ottonova

Mit der PKV sorgst du fürs Alter vor

Du willst in die PKV und im Alter sparen? Wir haben zwei Tipps für dich:

1. Wechsle in jungen Jahren in die PKV

• Je früher du wechselst, desto früher beginnst du, dir zusätzlich ein Polster für das Alter anzulegen, von dem deine PKV-Beiträge im Alter mitbezahlt werden. Denn in der Regel hast du im Ruhestand insgesamt geringere Einnahmen als während deiner aktiven Berufszeit.

2. Wähle als Vertragsbestandteil bei der PKV die Beitragsentlastungskomponente (BEK):

• Das funktioniert so: Du zahlst eine bestimmte Summe zusätzlich zu deinem Beitrag. Die Versicherung legt das Geld an und garantiert dir einen reduzierten Beitrag ab einem vereinbarten Zeitpunkt im Alter. Du bestimmst selbst, wie viel weniger du im Alter zahlen möchtest.
• Der große Vorteil: Für Angestellte bezuschusst der Arbeitgeber auch die BEK bis zum maximalen Arbeitgeberzuschuss. Und für Selbstständige wirkt sich die steuerliche Anrechenbarkeit der BEK besonders günstig aus. Du betreibst also Altersvorsorge durch deine PKV, mit einer Rendite, die außer mit einer Basis-Rente durch die genannten Rahmenbedingungen nicht so einfach anderweitig erreichbar ist.

Dein Check zum Älterwerden

• Wie sieht es mit deiner Altersvorsorge aus?
• Möchtest du auch mit der Wahl deiner Krankenversicherung fürs Alter vorsorgen?
• Rechnest du mit wenig Rente und könntest daher von den einkommensabhängigen Beiträgen in der GKV profitieren?
• Hast du eine zukunftsfähige Krankenversicherung, die deine Beiträge klug anlegt?
• Hast du alle Maßnahmen ergriffen, um den Beitrag im Alter stabil zu halten?

#3 Das Versicherungssystem

Die Besonderheiten der beiden Versicherungssysteme in Deutschland lernst du in diesem Kapitel kennen.

Das duale Versicherungssystem in Deutschland:

• GKV: Leistungen sind im Wesentlichen im Sozialgesetzbuch (SGB V) geregelt.
• PKV: Für das Leistungsangebot ist gesetzlich nur ein grober Rahmen gesetzt – die Krankenversicherer legen die Leistungen in ihren Tarifen selbst fest.

Im Jahr 2020 gab es in Deutschland 105 gesetzliche und rund 47 private Krankenversicherungen.

Die zwei Systeme, deren Nutzen und Zukunftschancen für die Gesellschaft kontrovers diskutiert werden, sind recht unterschiedlich.

Aber eines haben sie gemeinsam:

Jede Versicherung funktioniert nach dem „Prinzip des großen Topfes”. Alle Versicherten zahlen einen monatlichen Beitrag in diesen Topf ein. Wird jemand krank, kommt die Gemeinschaft mit dem Vermögen im Topf für die Kosten auf. Die Gesunden finanzieren die Kranken. Versicherungen sind also immer solidarisch für ihr Kollektiv.

Besonderheit Nr. 1: Kosten im Alter

Das Kostenrisiko für ein Kollektiv hängt nicht nur von der Gesundheit ab, sondern auch vom Alter: Im Alter verursacht ein Mensch sehr viel mehr Kosten als in jungen Jahren.

Was bedeutet das in der GKV?

In der GKV gilt das Umlageprinzip: Jüngere Erwerbstätige kommen für die Gesundheitskosten der Älteren in der Gesellschaft auf. Ähnlich wie bei der gesetzlichen Rente ist die Basis ein Generationenvertrag. Der demografische Wandel in Deutschland stellt das Umlageprinzip schon jetzt und zukünftig noch mehr auf den Prüfstand.

Was bedeutet das in der PKV?

In der PKV gilt das Kapitaldeckungsprinzip. Jeder gleicht jeder das Risiko seiner steigenden Kosten im Alter selbst aus. Dafür sparen Privatversicherte über die Jahre Alterungsrückstellungen an.

Das Prinzip der Alterungsrückstellungen

Besonderheit Nr. 2: Die Abrechnung

Die verschiedenen Prinzipien, auf denen die private und die gesetzliche Krankenversicherung beruhen, zeigen sich nicht erst im Alter, sondern auch im Alltag.

Wie wird in der GKV abgerechnet?

Gehst du als GKV-Mitglied zum Arzt, erhältst du keine Rechnung für die Kassenleistungen. Damit hast du keinen organisatorischen Aufwand und dein Geldbeutel bleibt zunächst unangetastet. Der Arzt wendet sich direkt an die kassenärztliche Vereinigung und bekommt von ihr eine genau festgelegte Summe pro Quartal und Patient. Du bist bei der Abrechnung außen vor. (Zu-)zahlen musst du erst, wenn du zum Beispiel mit einem Rezept zur Apotheke gehst und Leistungen in Anspruch nimmst, die eine Eigenbeteiligung vorsehen, wie Medikamente, Krankenhausaufenthalte oder Zahnersatz.

Wie wird in der PKV abgerechnet?

Als Privatpatient stehst du persönlich mit dem Arzt in einer Abrechnungsbeziehung. Er stellt Rechnung direkt an dich. Du hast dann 14 Tage Zeit, um deine Rechnung zu bezahlen. Das bedeutet: Du kannst die Rechnung zunächst bei einer Krankenversicherung einreichen und musst sie erst nach Erstattung bezahlen. Du musst also in der Regel nicht in Vorleistung gehen und bist dafür genau über die erbrachten Leistungen informiert. Und du bist rechtlich bessergestellt als ein GKV-Patient oder eine GKV-Patientin: Während dieser kein direktes Vertragsverhältnis mit seinem Behandler/seiner Behandlerin hat, gehst du als private versicherte Person mit deinem Arzt/deiner Ärztin einen Dienstleistungsvertrag ein. Kommt es zu einem Behandlungsfehler kannst du den Arzt/die Ärztin direkt verklagen. Bei der Behandlung von Privatpatienten sind Ärzte deshalb oft viel aufmerksamer.

Warum sind Privatpatienten für Arztpraxen so attraktiv?

Ob oder in welchem Umfang deine PKV das Geld zurückerstattet, weiß der Arzt nicht. Er wird seine Leistungen nach der jeweils geltenden Gebührenordnung direkt mit dir abrechnen und verdient in der Summe wesentlich mehr – häufig 50 bis 100 % – als durch die Behandlung eines gesetzlich versicherten Patienten. Ärzte unterliegen bei der Abrechnung von Leistungen gegenüber gesetzlich Versicherten Budgets und Leistungsbeschränkungen. Diesen Einschränkungen unterliegen sie nicht bei der Behandlung und Abrechnung von Privatpatienten.

# 4 Wahlmöglichkeit zwischen GKV und PKV

Jeder, der in Deutschland lebt, muss sich per Gesetz krankenversichern. Aber nicht jeder hat die Freiheit, sein Krankenversicherungssystem selbst zu wählen. Hier erfährst du, wer sich wie versichern kann.

Wer genießt in Deutschland Versicherungsfreiheit?

Diese Personen können sich freiwillig gesetzlich versichern oder die PKV wählen:

• Angestellte, deren Einkommenregelmäßig über der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 66.600 € brutto liegt
• Beamte und Personen in Beamtenanwärterschaft
• Selbstständige
• Geistliche
• Richter

Wer ist in der GKV versicherungspflichtig?

Diese Personen unterliegen der Krankenversicherungspflicht:

• Angestellte, die unter 66.600 € brutto pro Jahr verdienen
• Studierende
• Rentner, die der 9/10-Regelung unterliegen
• Arbeitslose
• Landwirte und Gärtner
• Seeleute

Wann kannst du dich von der Versicherungspflicht befreien lassen?

Du kannst dich von der Versicherungspflicht befreien lassen, wenn du versicherungspflichtig wirst weil:

• die Versicherungspflichtgrenze/Jahresarbeisentgeltgrenze (JAEG) angehoben worden ist
• du während der Elternzeit einer Beschäftigung unter der JAEG nachgehst, bzw. Altersteilzeit
• du arbeitslos wirst

Die Befreiung ist allerdings nur möglich, wenn vorher freiwillig gesetzlich oder PKV-versichert warst.

Eine Ausnahme bilden Studierende. diese können sich jeweils zu Beginn des Studiums oder ab 25 (Wegfall der kostenlosen Familienversicherung) von der Versicherungspflicht befreien lassen und sich privat versichern.

Bestimmte Personengruppen sind von der Versicherungspflicht grundsätzlich ausgenommen, wie zum Beispiel Selbstständige.

#5 Die Leistungen von GKV und PKV

Dank der Versicherungspflicht, die in Deutschland herrscht, bekommst du im Krankheitsfall Hilfe und wirst mit den Kosten nicht alleine gelassen. Die Frage ist, was du für dein Geld bekommst.

Behandlungen, Verbände, Medikamente, Physiotherapie, Reha – was du zum Gesundwerden brauchst, kostet Geld. Deshalb schließt du ja eine Krankenversicherung ab. Die entscheidende Frage ist:

Welche Leistungen bekommst du im „worst case”?

Darüber solltest du dir Gedanken machen, solange du noch gesund bist. Denn wenn du krank bist, ist es für einen Wechsel in die private Krankenversicherung meist zu spät.

Die wichtigsten Fakten zusammengefasst:

Welche Leistungen bekommst du in der GKV?

In Deutschland genießen gesetzlich Versicherte grundsätzlich ein hohes Versorgungsniveau. Bist du GKV-Mitglied, legt der Gesetzgeber fest, welche Leistungen du erhältst. Im Wesentlichen sind diese kassenübergreifend für alle Versicherten gleich.

Medizinische Neuerungen kommen nur langsam bei gesetzlich Versicherten an. Die Kassen prüfen lange und ausgiebig, ob die neuen Diagnostik- und Therapieverfahren ihren Grundsätzen entsprechen und ob sie wirtschaftlich sind.

Dein Handlungsspielraum:

• Bei Zusatzleistungen wie Osteopathie oder Akupunktur haben die Kassen etwas Spielraum. Hier lohnt es sich, zu vergleichen. Aber: Zusatzleistungen können jederzeit wieder gestrichen werden.
• In der GKV kannst du den gesetzlichen Basisschutz durch eine private Zusatzversicherung ergänzen oder Behandlungen, die das Kassenniveau übersteigen, selbst bezahlen.

Ein Beispiel: Die plastische Füllung in der Zahnmedizin

Bei Zahnbehandlungen bevorzugen viele Patienten Kunststoff als Füllmaterial, weil es schön natürlich aussieht und keine gesundheitlichen Bedenken vorliegen. Amalgam ist günstiger und deshalb die Zahnfüllung, die die GKV in voller Höhe übernimmt, wenn die Stelle nicht im Frontzahnbereich liegt und keine Allergie vorliegt. Noch ist strittig, inwiefern Amalgam schädlich ist. Sicher ist es aber lange haltbar, effizient und ästhetisch zumutbar. Es ist nicht die beste Lösung, aber eben ausreichend und wirtschaftlich im Sinne des Gesetzes. Willst du mehr, zum Beispiel die Kunststofffüllung, musst du aus eigener Tasche zuzahlen.

Welche Leistungen bekommst du in der PKV?

In der PKV können die Leistungen deines Vertrages weder vom Staat noch von der Versicherung gekürzt werden. Was hier festgeschrieben steht, gilt für die gesamte Vertragsdauer und genießt rechtlichen Schutz. Wenn dir Sicherheit und Beständigkeit wichtig sind, bist du in der PKV gut aufgehoben.

Behandlungsoptionen

Oft stehen Privatpatienten mehrere Behandlungsoptionen offen und sie haben Zugang zu modernen Verfahren. Es gibt Tarife, die stationäre Wahlleistungen, Privatkliniken und Chefärzte mit viel Erfahrung bezahlen. Der Wert dieser Leistungen lässt sich kaum in Geld bemessen. Der Nutzen ist höchst individuell und kann für den Einzelnen gesundheitsentscheidend sein.

„In der PKV gibt es immer die besseren Leistungen.“

Diese Aussage ist so nicht korrekt – die Leistung hängt von deinem Tarif ab. Es gibt Einsteigertarife, die unterm Strich ein weit schlechteres Leistungsniveau als das der GKV bieten. Bevor du dich von günstigen Tarifen locken lässt, prüfe unbedingt die vertraglichen Leistungen. Leider sind viele Tarife so kompliziert geschrieben, dass ein Laie nur bedingt verstehen kann, was er da unterschreibt. Hier ist eine Beratung sinnvoll.

Dein Handlungsspielraum bei den Leistungen der PKV und GKV

• Der Vorteil der PKV ist das breite Spektrum an Angeboten. Die Versicherer bieten unterschiedliche Tarife an. Wenn du auf bestimmte Leistungen besonderen Wert legst, wählst du einen Tarif, der hier stark ist.
• Anders als in der GKV ist Krankentagegeld für Angestellte nicht automatisch mitversichert. Vielmehr kann jeder wählen, ob und in welchem Umfang er diesen Schutz in Anspruch nehmen möchte. Besonderer Vorteil für PKV-Versicherte: Hier kannst du dein komplettes Nettoeinkommen absichern. In der GKV ist das Krankengeld stets niedriger als das Nettoeinkommen. Das heißt: Je höher das Einkommen, desto größer die Lücke.
• Innerhalb deiner Versicherung kannst du zwischen den Tarifen wechseln, wenn sich deine Bedürfnisse ändern.

Achtung: Für einen Tarif mit mehr Leistung kann eine erneute Gesundheitsprüfung nötig werden.

PKV oder GKV: Wie entscheidest du dich?

Jetzt kennst du die wichtigsten Fakten zu Krankenversicherungen – und weißt, dass viele Vorurteile gegenüber der PKV bei näherer Betrachtung nicht haltbar sind. Gerade wenn du Wert auf ausgezeichnete Leistungen für deine Gesundheit legst, unabhängig vom demografischen Wandel sein willst und beruflich eine große Karriere oder dein eigenes Business planst, ist die PKV für dich eine gute Wahl. Ist dir etwas unklar, kannst du dich kostenlos von unseren Versicherungsprofis zurückrufen lassen.